Дело ***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Бабича В.В., при секретаре ФИО0, с участием ответчика ФИО1
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 (далее - Банк) обратился в суд с настоящим иском, в обоснование которого указал, что *** года ФИО1 в ФИО2 было подано заявление на получение кредита ***. В порядке акцепта Банком был выдан кредит в сумме 53000 руб. сроком на 36 месяцев под 16% в год. В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до *** года. Однако с *** года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. На *** года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляла 56448 руб. 06 коп., в том числе задолженность по основному долгу 54878 руб. 74 коп., задолженность по процентам 1431 руб. 84 коп., задолженность по неустойке 1157 руб. 48 коп., задолженность по комиссии 1980 руб. *** года ФИО1 обратилась в ФИО2 с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** года между ФИО2 и ФИО1 заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от *** года, по условиям которого заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ***, указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленные новым графиком с окончательным сроком погашения *** года. Однако, с *** года вновь возникла просрочка уплаты части судной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** года задолженность ФИО1 по договору *** составляет 101652 руб. 14 коп., в том числе задолженность по основному долгу 28053 руб. 43 коп., задолженность по процентам 7904 руб. 75 коп., задолженность по неустойке 36816 руб. 32 коп., задолженность по комиссии 28877 руб. 64 коп. Однако учитывая материальное положение ответчика, размер неустойки снижен Банком до 15164 руб. 80 коп. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 80000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2600 руб.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ФИО2 в части требований о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, неустойке признала. Признание иска в указанной части занесено в протокол судебного заседания. Ответчику разъяснены последствия признания иска.
В отношении требования ФИО2 о взыскании комиссия за ведение ссудного счета высказала возражения. Полагала, данное требование не соответствующим закону и не подлежащим удовлетворению.
Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав доводы ответчика, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что *** года ФИО1 обратилась в ФИО2 с заявлением *** о предоставлении экспресс-кредита в сумме 53000 руб. под 16% годовых на 36 месяцев, сроком погашения до *** года.
В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно мемориальному ордеру *** от *** года, истории проводок, распоряжению о предоставлении кредита в порядке акцепта ФИО2 ФИО1 был предоставлен кредит в размере 53000 руб.
Таким образом, между ФИО2 и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении на предоставление экспресс-кредита от *** года, Типовых условиях предоставления экспресс-кредита, Тарифах филиала Банка по предоставлению потребительских кредитов.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда *** и Пленума Высшего Арбитражного суда *** от ***г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813 пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
По условиям кредитного договора *** от *** года сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком 20 числа каждого месяца до *** года. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 2500 руб. 71 коп.
Из истории проводок, представленного расчета задолженности усматривается, что гашение кредита, а также уплата начисленных по нему процентов заемщиком ФИО1 производилось не надлежащим образом. Просрочки по гашению кредита были допущены заемщиком с *** года по *** года (8 дн.), *** года, *** года. Платежи в счет погашения кредита, произведены заемщиком *** года и *** года в размере 1000 руб., то есть в меньшем, чем был установлен кредитным договором для ежемесячного погашения кредита и процентов по нему. По состоянию на *** года задолженность ответчика по основному долгу составляла 51878 руб. 74 коп., задолженность по процентам 1431 руб. 84 коп., задолженность по неустойке 1157 руб. 48 коп., задолженность по комиссии 1980 руб.
В связи с обращением ФИО1 в ФИО2 с заявлением о реструктуризации имеющейся кредитной задолженности, *** стороны заключили дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от *** года, по условиям которого должнику предоставлялось право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленным новым графиком, являющимся приложением к соглашению. При этом, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличивается на 17 месяцев, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее *** года (п. 3.1.). Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 17% (п. 3.3.). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком свои обязательств (п. 3.2.).
Согласно новому графику погашения кредита сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком 11 числа каждого месяца до *** года. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 2202 руб. 35 коп.
Из выписки по счету, представленного истцом расчета задолженности следует, что с *** года гашение кредита, а также уплата начисленных по кредиту процентов ответчиком вновь производилось не надлежащим образом. Допущенная с указанного времени просрочка не погашена до настоящего времени. В счет погашения основного долга и процентов суммы вносились ответчиком в недостаточном размере.
По состоянию на *** года задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 28053 руб. 43 коп., задолженность по процентам 7904 руб. 75 коп., задолженность по неустойке 36816 руб. 32 коп. Размер истребуемой неустойки снижен Банком до 15164 руб. 80 коп.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ФИО2 в части требований о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, неустойке признала. Признание иска в указанной части занесено в протокол судебного заседания. Ответчику разъяснены последствия признания иска.
В соответствии со ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признания иска ответчиком, если эти действия противоречат закону или нарушают права и охраняемые законом интересы других лиц.
Суд считает, что признание иска ответчиком в указанной части подлежит принятию, поскольку не противоречит закону, не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.
Согласно ст.173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Следовательно, исковые требования ФИО2 в части взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от *** года, в том числе задолженности по основному долгу 28053 руб. 43 коп., задолженности по процентам 7904 руб. 75 коп., задолженности по неустойке 15164 руб. 80 коп., всего 51122 руб. 98 коп. подлежат удовлетворению.
Согласно п. 2.6. Типовых условий предоставления экспресс-кредита Банк имеет право в бесспорном порядке списывать с ТБС Клиента комиссию за открытие и ведение счета. Комиссия за ведение ТБС, взимаемая согласно тарифам, списывается с ТБС клиента ежемесячно. Размер комиссии определяется действующими на момент проведения операции Тарифами Банка.
По условиям предоставления экспресс-кредита без первоначального взноса размер комиссии за ведение ссудного счета составляет 1,2% от суммы кредита ежемесячно.
Согласно дополнительному соглашению *** к кредитному договору размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 675 руб. 75 коп., в связи с данным условием истцом начислена комиссия за ведение ссудного счета в размере 1908 руб.
Общая сумма комиссии за ведение ссудного счета, начисленная Банком за период с *** года по *** года, составляет 28877 руб. 64 коп.
Однако приведенные условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который подлежит применению к спорным отношениям в связи с тем, что по рассматриваемому кредитному договору кредит выдан ФИО1 для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Данной нормой предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудный счет в силу кредитного договора - это счет, на котором отражается кредитная задолженность заемщика, то есть это не банковский счет, а способ бухгалтерского учета денежных средств.
Возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется.
Между тем, учет задолженности по кредитному договору относится исключительно к кредитору, и не может рассматриваться, как услуга заемщику. Следовательно, уплата комиссий за такой учет не может являться условием кредитного договора, в том числе обуславливающим возможность его заключения.
Таким образом, условия кредитного договора об указанной комиссии являются ущемляющими права ответчика, как потребителя, а следовательно, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 28877 руб. 64 коп. не подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При обращении в суд с настоящим иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 2600 руб., что подтверждается платежным поручением *** от *** года.
Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, следовательно с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1734 руб.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО2 по кредитному договору от ***г. *** основной долг 28053 руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом 7904 руб. 75 коп., неустойку 15164 руб. 80 коп., расходы по уплате государственной пошлины 1734 руб., всего взыскать 52856 (пятьдесят две тысячи восемьсот пятьдесят шесть) рублей 98 копеек.
В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета истцу отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней через Благовещенский городской суд.
Председательствующий В.В. Бабич