Дело ***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Бабича В.В., при секретаре ФИО0
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее - Банк) обратился в суд с настоящим иском, в обоснование которого указал, что *** года в ФИО1 ФИО2 было подано заявление на получение кредита *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком был выдан кредит в сумме 60000 руб. сроком на 36 месяцев под 16% в год. В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до *** года. Однако с *** года возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. По состоянию на *** года задолженность ФИО2 по договору *** составляет 125657 руб. 74 коп., в том числе задолженность по основному долгу 47919 руб. 53 коп., задолженность по процентам 13235 руб. 86 коп., задолженность по неустойке 50473 руб. 96 коп., задолженность по комиссии 14028 руб. 39 коп. Однако учитывая материальное положение ответчика, размер неустойки снижен Банком до 24816 руб. 22 коп. Просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 100000 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3200 руб.
Представитель истца ФИО1, ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Представитель истца в иске просит рассмотреть дело без своего участия. Ответчик о причинах неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки не представила. Поэтому руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что *** года ФИО2 обратилась в ФИО1 с заявлением *** о предоставлении экспресс-кредита в сумме 60000 руб. под 16% годовых на 35 месяцев, сроком погашения до *** года.
В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно мемориальному ордеру *** от *** года, истории проводок, распоряжению о предоставлении кредита в порядке акцепта ФИО1 ФИО2 был предоставлен кредит в размере 60000 руб.
Таким образом, между ФИО1 и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении о предоставление экспресс-кредита от *** года, Типовых условиях предоставления экспресс-кредита, Тарифах Амурского филиала ФИО1 по предоставлению потребительских кредитов.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда *** и Пленума Высшего Арбитражного суда *** от ***г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813 пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
По условиям кредитного договора *** от *** года, сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком 30 числа каждого месяца до *** года. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 2829 руб. 91 коп.
В заявлении на предоставление кредита заемщик указала, что обязуется в соответствии с Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита Банка погашать предоставленный ей в соответствии с заявлением-офертой кредит путем ежемесячного зачисления на открытый ей Банком текущий банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса.
В соответствии с п.п. 3.1.1., 3.3.1.-3.3.3., 3.4.3. Условий предоставления экспресс-кредита, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты *** от *** года, для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За пользование предоставленным Банком кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет.
Из представленной в дело истории проводок по ссудному счету заемщика ФИО2 следует, что погашение кредита, уплата начисленных по нему процентов заемщиком производилось ненадлежащим образом. Просрочки по гашению кредита и уплате начисленных по нему процентов допущены заемщиком с *** года по *** года (3 дн.), с *** года по *** года (2 дн.), *** года, *** года. Последний платеж по кредиту произведен *** года.
По состоянию на *** года задолженность ФИО2 по основному долгу составляет 47919 руб. 53 коп., задолженность по процентам 13235 руб. 86 коп.
Проверив указанный расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** года. Другой расчет ответчиком не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.
В соответствии с п. 3.4.6. Условий предоставления экспресс-кредита в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета.
Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентов за пользование им, начисленных по состоянию на *** года (день, когда они должны быть возвращены в соответствии с условиями кредитного договора) подлежит удовлетворению.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку и комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 5.2. Условий предоставления экспресс-кредита в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка.
Размер неустойки в соответствии с Тарифным планом «Экпресс-кредит без первоначального взноса» составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
Неустойка, исчисленная в соответствии с приведенными условиями кредитного договора, по состоянию на *** года составляет 50473 руб. 96 коп. Указанный размер неустойки был снижен банком до 24816 руб. 22 коп. Ответчиком возражений по начислению неустойки и ее расчету не представлено.
Учитывая срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, размер просроченной задолженности, суд считает требование истца о взыскании неустойки в сумме 24816 руб. 22 коп. соответствующим последствиям нарушения обязательства.
Согласно п.3.1.1. Условий предоставления экспресс-кредита для учета задолженности по кредиту Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета для учета задолженности по кредиту Банк удерживает комиссию в соответствии с Тарифами банка путем ее бесспорного списания с ТБС клиента.
В разделе Б «Параметры кредита» заявления-оферты размер комиссии за ведение ссудного счета установлен 1,20%.
Однако приведенные условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который подлежит применению к спорным отношениям в связи с тем, что по рассматриваемому кредитному договору кредит выдан ФИО2 для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Данной нормой предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудный счет в силу кредитного договора - это счет, на котором отражается кредитная задолженность заемщика, то есть это не банковский счет, а способ бухгалтерского учета денежных средств.
Возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется.
Между тем, учет задолженности по кредитному договору относится исключительно к кредитору, и не может рассматриваться, как услуга заемщику. Следовательно, уплата комиссий за такой учет не может являться условием кредитного договора, в том числе обуславливающим возможность его заключения.
Таким образом, условия кредитного договора об указанной комиссии являются ущемляющими права ответчика, как потребителя, а следовательно, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 14028 руб. 39 коп. не подлежит удовлетворению.
Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 85971 руб. 61 коп., в том числе задолженность по основному долгу 47919 руб. 53 коп., задолженность по процентам 13235 руб. 86 коп., задолженность по неустойке 24816 руб. 22 коп.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При обращении в суд с настоящим иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 3200 руб., что подтверждается платежным поручением *** от *** года.
Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, следовательно с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2779 руб. 14 коп.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 по кредитному договору от ***г. *** основной долг 47919 руб. 53 коп., проценты за пользование кредитом 13235 руб. 86 коп., неустойку 24816 руб. 22 коп., расходы по уплате государственной пошлины 2779 руб. 14 коп., всего взыскать 88750 (восемьдесят восемь тысяч семьсот пятьдесят) рублей 75 копеек.
В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета истцу отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней через Благовещенский городской суд.
Председательствующий В.В. Бабич