Дело ***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Бабича В.В., при секретаре ФИО0
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее - Банк) обратился в суд с настоящим иском, в обоснование которого указал, что *** года ФИО2 в Амурский филиал Банка было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком был выдан кредит в сумме 60000 руб. сроком на 36 месяцев под 16% в год. В соответствии с заключенным договором минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться должником клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до *** года. Однако с *** года возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. Гашение остальных просрочек до настоящего времени должником должным образом не производилось. По состоянию на *** года задолженность ФИО2 по договору *** составляет 884215 руб. 95 коп., в том числе задолженность по основному долгу 39708 руб. 65 коп., задолженность по процентам 21492 руб. 51 коп., задолженность по неустойке 803042 руб. 88 коп., задолженность по комиссии 19971 руб. 91 коп. Однако учитывая материальное положение ответчика размер неустойки снижен Банком до 28826 руб. 93 коп. Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 110000 руб., расходы по уплате государственной пошлины 3400 руб.
Представитель истца ФИО1, ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом. Представитель истца в иске просит рассмотреть дело без своего участия. Ответчик о причинах неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки не представила. Поэтому руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что *** года ФИО2 обратилась в ФИО1 с заявлением *** о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 60000 руб. под 16% годовых сроком на 36 месяцев.
В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно мемориальному ордеру *** от *** года, истории проводок, распоряжению о предоставлении кредита в порядке акцепта ФИО1 ФИО3 был предоставлен кредит в размере 60000 руб.
Таким образом, между истцом и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от *** года, Типовых условиях предоставления кредита на неотложные нужды, Тарифах филиала ФИО1 по предоставлению потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
По условиям заявления-оферты *** от *** года о предоставлении кредита на неотложные нужды сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком 09 числа каждого месяца до *** года. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 2889 руб. 89 коп.
С условиями кредитного договора, графиком возврата кредита, заемщик была ознакомлена, кредитный договор и Типовые условия на руки получила, о чем свидетельствуют ее подписи в указанных документах. Подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях, и обязалась их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.
В соответствии с п.п. 3.1., 4.1., 8.1. Типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты *** от *** года, в дату акцепта Банком заявления-оферты Банк перечисляет сумму кредита на счет ТБС. За пользование предоставленным кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в поле «Параметры кредита» заявления-оферты. Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
Из истории проводок, представленного расчета задолженности усматривается, что гашение кредита, а также уплата начисленных по нему процентов заемщиком ФИО2 производилось не надлежащим образом. Систематически допускались просрочки по гашению кредита и уплате процентов по нему. С *** года по *** года, с *** года по *** года, с *** года по *** года ежемесячные взносы на счет в погашение кредита, уплаты процентов заемщиком не производились. Последний платеж по кредиту был осуществлен ФИО2 *** года в размере 500 руб. С этого времени гашение кредита заемщиком не производилось.
По состоянию на *** года задолженность ответчика по основному денежному долгу составляет 39708 руб. 65 коп, задолженность по процентам 21492 руб. 51 коп.
Проверив указанный расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** года. Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.
Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентов за пользование им, начисленных по состоянию на *** года (день, когда они должны быть возвращены в соответствии с условиями кредитного договора) подлежит удовлетворению.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку и комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 10.1. Типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды клиент обязуется уплатить Банку неустойку в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка, в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Размер неустойки в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов составляет 2% от суммы просроченного платежа в день.
Неустойка, исчисленная в соответствии с приведенными условиями кредитного договора, по состоянию на *** года составляет 803042 руб. 88 коп. Указанный размер неустойки был снижен банком до 28826 руб. 93 коп. Ответчиком возражений по начислению неустойки и ее расчету не представлено.
Учитывая срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, размер просроченной задолженности, суд считает требование истца о взыскании неустойки в сумме 28826 руб. 93 коп. соответствующим последствиям нарушения обязательства.
Согласно п.3.3. Типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
Размер комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов составляет 1,3% от суммы кредита, но не менее 350 руб. (ежемесячно).
Однако приведенные условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который подлежит применению к спорным отношениям в связи с тем, что по рассматриваемому кредитному договору кредит выдан ФИО2 для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Данной нормой предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудный счет в силу кредитного договора - это счет, на котором отражается кредитная задолженность заемщика, то есть это не банковский счет, а способ бухгалтерского учета денежных средств.
Возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется.
Между тем, учет задолженности по кредитному договору относится исключительно к кредитору, и не может рассматриваться, как услуга заемщику. Следовательно, уплата комиссий за такой учет не может являться условием кредитного договора, в том числе обуславливающим возможность его заключения.
Таким образом, условия кредитного договора об указанной комиссии являются ущемляющими права ответчика, как потребителя, а следовательно, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 19971 руб. 91 коп. не подлежит удовлетворению.
Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** года в сумме 90028 руб. 09 коп., в том числе задолженность по основному долгу 39708 руб. 65 коп., задолженность по процентам 21492 руб. 51 коп., задолженность по неустойке 28826 руб. 93 коп.
При обращении в суд с настоящим иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 3400 руб., что подтверждается платежным поручением *** от *** года.
Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, следовательно с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2900 руб. 84 коп.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 по кредитному договору от ***г. *** основной долг 39708 руб. 65 коп., проценты за пользование кредитом 21492 руб. 51 коп., неустойку 28826 руб., расходы по уплате государственной пошлины 2900 руб. 84 коп., всего взыскать 92928 (девяносто две тысячи девятьсот двадцать восемь) рублей 93 копейки.
В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета истцу отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней через Благовещенский городской суд.
Председательствующий В.В. Бабич