Дело ***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации*** года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Бабича В.В., при секретаре ФИО0, с участием ответчиков ФИО3, ФИО2
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО3, ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее - Банк) обратился в суд с иском в обоснование которого указали, что *** года ФИО3 было подано заявление на получение кредита ***. В порядке акцепта Банком ему был предоставлен кредит в сумме 77000 руб. сроком на 36 месяцев под 16% в год. *** года между ФИО1 и ФИО2 был заключен договор поручительства ***, в соответствии с которым ФИО2 обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств ФИО3 В соответствии с заключенным договором минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться должником частями до *** года. Однако с *** года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. На *** года задолженность ФИО3 по договору *** составляет 1367493 руб. 27 коп., в том числе задолженность по основному долгу 57424 руб. 07 коп., задолженность по процентам 35671 руб. 79 коп., задолженность по неустойке 1243366 руб. 41 коп., задолженность по комиссии 31031 руб. Однако учитывая материальное положение ответчика, размер неустойки снижен Банком до 35873 руб. 14 коп. В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор справе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Учитывая изложенное, просит взыскать с ФИО3, ФИО2 солидарно задолженность по кредитному договору *** от *** года в размере 160000 руб., расходы по уплате государственной пошлины 4400 руб.
Ответчики ФИО3, ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 в части требований о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, неустойке признали. Признание иска в указанной части занесено в протокол судебного заседания. Ответчикам разъяснены последствия признания иска.
В отношении требования ФИО1 о взыскании комиссия за ведение ссудного счета высказали возражения. Полагали данное требование не соответствующим закону.
Представитель истца ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав доводы ответчиков, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что *** года ФИО3 обратился в ФИО1 с заявлением *** о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 77000 руб. на 36 месяцев, под 16% в год, с окончательным сроком погашения *** года.
В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно мемориальному ордеру *** от *** года, истории проводок в порядке акцепта ФИО1 ФИО3 был предоставлен кредит в размере 77000 руб.
Таким образом, между истцом и ответчиком ФИО3 был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении от *** года, Типовых условиях предоставления кредита на неотложные нужды, Тарифах филиала ФИО1 по предоставлению потребительских кредитов.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.п. 3.1., 4.1., 8.1. Типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты *** от *** года, в дату акцепта Банком заявления-оферты Банк перечисляет сумму кредита на счет ТБС. За пользование предоставленным кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в поле «Параметры кредита» заявления-оферты. Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
Согласно п. 10.1. Типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды клиент обязуется уплатить Банку неустойку в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка, в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Размер неустойки в соответствии с Тарифами Банка составляет 2% от суммы просроченного платежа в день.
По условиям кредитного договора *** от *** года, сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком 18 числа каждого месяца до *** года. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 3710 руб. 10 коп.
Из истории проводок, представленного расчета задолженности усматривается, что гашение кредита, а также уплата начисленных по нему процентов заемщиком ФИО3 производилось не надлежащим образом. Систематически допускались просрочки по гашению кредита и уплате процентов по нему. *** года, *** года, *** года, с *** года по *** года ежемесячные взносы на счет в погашение кредита, уплаты процентов заемщиком не производились. Последний платеж по кредиту был осуществлен заемщиком *** года. С этого времени гашение кредита не производилось.
По состоянию на *** года задолженность ФИО3 по основному долгу составляет 57424 руб. 07 коп., задолженность по процентам 35671 руб. 79 коп., задолженность по неустойке 1243366 руб. 41 коп. Указанный размер неустойки был снижен банком до 35873 руб. 14 коп.
В счет обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору *** от *** года между ФИО1 и ФИО2 был заключен договор поручительства *** от *** года, по условиям которого поручитель обязался отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком ФИО3 кредитных обязательств, возникших на основании заявления *** от *** года. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. (п.п. 1.1., 2.1., 2.2. договора поручительства).
Ответчики ФИО3, ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 в части требований о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, неустойке признали. Признание иска в указанной части занесено в протокол судебного заседания. Ответчикам разъяснены последствия признания иска.
В соответствии со отказ от иска, признание иска, мировое соглашение" target="blank" data-id="12246">ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признания иска ответчиком, если эти действия противоречат закону или нарушают права и охраняемые законом интересы других лиц.
Суд считает, что признание иска ответчиками в указанной части подлежит принятию, поскольку не противоречит закону, не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.
Согласно ст.173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Следовательно, исковые требования ФИО1 в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору *** от *** года, в том числе задолженности по основному долгу 57424 руб. 07 коп., задолженности по процентам 35671 руб. 79 коп., задолженности по неустойке 35873 руб. 14 коп., всего 128696 руб. подлежат удовлетворению.
Согласно п.3.3. Типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту Банк открывает Клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
Размер комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов составляет 1,3% от суммы кредита, но не менее 350 руб. (ежемесячно).
Однако приведенные условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который подлежит применению к спорным отношениям в связи с тем, что по рассматриваемому кредитному договору кредит выдан ФИО3 для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Данной нормой предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудный счет в силу кредитного договора - это счет, на котором отражается кредитная задолженность заемщика, то есть это не банковский счет, а способ бухгалтерского учета денежных средств.
Возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется.
Между тем, учет задолженности по кредитному договору относится исключительно к кредитору, и не может рассматриваться, как услуга заемщику. Следовательно, уплата комиссий за такой учет не может являться условием кредитного договора, в том числе обуславливающим возможность его заключения.
Таким образом, условия кредитного договора об указанной комиссии являются ущемляющими права ответчика, как потребителя, а следовательно, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 31031 руб. не подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При обращении в суд с настоящим иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 4400 руб., что подтверждается платежным поручением *** от *** года.
Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, следовательно с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3780 руб.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО3, ФИО2 солидарно в пользу ФИО1 по кредитному договору от ***г. *** основной долг 57424 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом 35671 руб. 79 коп., неустойку 35873 руб. 14 коп., расходы по уплате государственной пошлины 3780 руб., всего взыскать 132749 (сто тридцать два рубля семьсот сорок девять) рублей.
В удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета истцу отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней через Благовещенский городской суд.
Председательствующий В.В. Бабич