Решение о взыскании суммы долга

Дело № 2-7176/10

Именем Российской Федерации

*** года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Луговцовой С.А.,

При секретаре судебного заседания Пилипко А.С.,

С участием ответчика Жилина В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала к Жилину Виктору Александровичу о взыскании суммы долга,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала обратилось в суд с данным исковым заявлением, в обоснование которого указало, что *** года от Жилина В.А. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на получение кредита ***. В порядке акцепта Банком был выдан кредит в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом.

В соответствии с заключённым договором минимальный ежемесячный платёж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита, и полностью возвращены до *** года. Однако, с *** года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось.

По состоянию на *** года задолженность Жилина В.А. по договору *** составляет *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейки, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей. Однако, учитывая материальное положение ответчика, истец просит взыскать неустойку в сумме *** рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составляет *** рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённом договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** г. (в ред. от *** г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Жилина Виктора Александровича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала сумму долга в размере 120 000 рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме *** рублей.

В судебное заседание не явился представитель истца - ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Жилин В.А. в судебном заседании признал исковые требования в части взыскания с него суммы основного долга в размере 45 014 рублей 84 копейки, не согласен с взысканием с него процентов по кредитному договору, неустойки и комиссии за ведение ссудного счета.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что *** года Жилин В.А. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал с заявлением о предоставлении экспресс-кредита *** в сумме *** рублей под 16 % в год сроком на 36 месяцев.

Распоряжением о предоставлении кредита и Мемориальным ордером *** от *** года подтверждаются доводы истца о выдаче Жилину В.А. кредита в сумме *** рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании приведённых правовых положений и установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. При этом к отношениям, возникшим между истцом и ответчиком, применяются нормы закона о договоре займа.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно кредитному договору, заключенному истцом и ответчиком, сумма долга и предусмотренных договором процентов, комиссия за ведение ссудного счёта должны выплачиваться *** числа каждого месяца. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий Банка составляет *** рублей *** копеек, окончательная дата погашения кредита - *** года. С условиями кредитования Жилин В.А. был ознакомлен, о чём имеется его подпись.

Из заявления Жилина В.А. *** от *** года о предоставлении экспресс-кредита следует, что он полностью согласен и обязуется соблюдать являющиеся составной частью настоящего Заявления «Типовые условия предоставления Экспресс-кредита» филиала ОАО АКБ «Росбанк», а также Тарифы филиала ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению потребительских кредитов.

Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, подтверждается запросом истории проводок, ответчиком Жилиным В.А. в счёт погашения кредита в период с *** года по *** года были внесены денежные средства в счёт уплаты основного долга в сумме *** рублей *** копеек, в счёт уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, - в сумме *** рублей *** копейка, в счёт уплаты неустойки - *** рублей *** копеек, в счет комиссии за ведение ссудного счёта - в сумме *** рублей.

Таким образом, остаток основного долга составляет *** рублей *** копейки (*** рублей - сумма кредита - *** рублей *** копеек - внесенная и зачисленная в счет основного долга денежная сумма).

Согласно п.п. 3.3.1., 3.3.2. Типовых условий предоставления экспресс-кредита за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» Заявления-оферты.

Из Условий предоставления экспресс-кредитов в редакции от *** года, Заявления о предоставлении экспресс-кредита *** следует, что за пользование кредитом ответчику установлена процентная ставка в размере 16 % годовых.

Как следует из расчёта задолженности, представленного истцом, ответчику за пользование денежными средствами были начислены проценты за период с *** года по *** года на сумму основного долга в размере *** рублей *** копеек, а также сумму своевременно неуплаченного основного долга за период с *** года по *** года в размере *** рублей *** копеек.

С учетом выплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных средств, задолженность ответчика по процентам составляет *** рублей *** копеек ((*** рублей *** копеек - начисленные проценты на сумму основного долга + *** рублей *** копеек - начисленные проценты на сумму своевременно неуплаченного основного долга) - *** рублей *** копейка - уплаченные ответчиком проценты).

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства, они подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 4.3.3. Типовых условий предоставления экспресс-кредита предусмотрено, что Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) - согласно п. 5.2. настоящих Условий в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку кредита и/или уплате начисленных на Кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.

Как следует из Условий предоставления экспресс-кредитов в редакции от *** года, размер неустойки составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.

Исходя из указанного размера неустойки, в связи с неисполнением Жилиным В.А. взятых на себя обязательств, истцом на неуплаченные своевременно основной долг и проценты начислена неустойка в размере *** рублей *** копеек. В счёт уплаты неустойки ответчиком внесена денежная сумма в размере *** рублей *** копеек. Таким образом, задолженность ответчика перед Банком по неустойке составляет *** рублей *** копеек, что следует из расчёта. Истцом, исходя из имущественного положения ответчика, самостоятельно снижен размер взыскиваемой неустойки до *** рублей *** копеек.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание сумму, на которую был заключён кредитный договор, период просрочки исполнения обязательств, учитывая, что ответчиком осуществлялись платежи по погашению кредита, суд приходит к выводу о возможности снижения суммы неустойки до *** рублей, что, по мнению суда, соответствует принципам разумности и справедливости, и не влечёт нарушения прав и законных интересов ни одной из сторон кредитного договора.

На основании изложенного, требования истца о взыскании неустойки за просрочку осуществления платежей по кредитному договору подлежат удовлетворению в части, на сумму *** рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта, суд приходит к следующему.

Из раздела «Б» заявления о предоставлении экспресс-кредита от *** года следует, что за ведение ссудного счёта предусмотрена комиссия в размере 1,40 %. Указанная тарифная ставка предусмотрена Условиями предоставления экспресс-кредитов в редакции от *** года.

Из представленного истцом расчёта следует, что за ведение ссудного счёта ответчику ежемесячно начислялась комиссия в размере *** рублей. В счёт оплаты комиссии за ведение ссудного счёта ответчиком внесена денежная сумма в размере *** рублей. Согласно представленному расчёту задолженность ответчика по комиссии составляет *** рублей.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания ч. 1 ст. 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 2.1.1. Положения Центрального Банка РФ *** от *** года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от *** г. *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Следовательно, нарушение в виде включения в кредитный договор условия о заключении договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора в данной части (ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** года *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», в частности, п. 4.54. данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным.

При этом, согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счёта в размере *** рублей не подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платёжному поручению *** от *** года при подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рублей.

С учётом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, - в сумме *** рубля *** копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала -удовлетворить в части.

Взыскать с Жилина Виктора Александровича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала сумму основного долга по кредитному договору от *** года - *** рублей *** копейки, проценты - *** рублей *** копеек, неустойку за просрочку возвращения кредита - *** рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копеек, всего взыскать *** рубля рублей *** копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала - отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: С.А.Луговцова