Дело №2 - 8062/10
РЕШЕНИЕименем Российской Федерации
г. Благовещенск *** года
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего Пасютиной Т.В.
При секретаре Назаровой М.Л.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ляшок Евгения Анатольевича к ОАО «Азиатско - Тихоокеанский банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Ляшок Евгений Анатольевич обратился в Благовещенский городской суд Амурской области с исковым заявлением к ОАО «Азиатско - Тихоокеанский банк» о признании недействительными условий кредитного договора от *** года в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, уплаченных в счет комиссии в размере *** рубль *** копеек, возложении на ответчика обязанности исключить ежемесячную плату по комиссии из условий договора, взыскании компенсации морального вреда в размере *** рублей, судебных расходов на оплату юридических услуг в размере *** рублей. В обоснование заявленных требований истец указал, что *** года между сторонами заключен договор кредитования ***, согласно которого истцу был выдан кредит в сумме *** рубля *** копейки на следующих условиях: 1) возвращение выданной суммы с оплатой *** числа каждого месяца в размере *** рубль *** копеек в течение 60 месяцев; 2) ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,4% от суммы кредита, то есть *** рублей *** копейки. На момент подачи искового заявления кредит не погашен. За расчетный период с *** года по *** года истцом оплачено комиссий за ведение ссудного счета в сумме *** рубль *** копеек. По мнению истца, условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными, поскольку в данном случае нарушаются права потребителя и в соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» данные условия являются недействительными. Из содержания договора усматривается, что уплата комиссии за ведение ссудного счета, является обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вынужден был подписать кредитный договор с установленными в нем дополнительными комиссиями. Положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без данных дополнительных комиссий кредит не выдавался, т.е. получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета. На основании изложенного, истец просил удовлетворить заявленные требования.
Стороны, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, в судебное заседание не явились. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Об уважительности причин неявки представителя ответчика суду ничего не известно. Дело в соответствие со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что *** года между Ляшок Евгением Анатольевичем (заемщик) и ОАО «Азиатской - Тихоокеанский Банк» (Банк) был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк передавал в собственность Заемщика в качестве кредита денежные средства в размере *** рубля *** копейки сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 9% годовых и обязательством возвратить денежные средства до *** года.
В соответствии с ч.1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 2.5 Кредитного договора Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с ТБС Клиента плату за расчетное и кассовое обслуживание комиссии за открытие, ведение ссудного счета, комиссии за справку о наличии ссудного чета, комиссии за открытие ТБ, штрафные санкции, суммы ошибочно перечисленные на ТБС и т.д.
В силу п. 3.2.7 кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,4% от суммы выданного кредита по Договору ежемесячно. Уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между сторонами было достигнуто соглашение об уплате денежных средств в счет комиссии за ведение судного счета в размере 1,4% от суммы кредита.
В материалах дела имеется история операций по договору *** заемщик - Ляшок Е.А., из содержания которой усматривается, что при внесении Ляшок Е.А. ежемесячных платежей часть поступивших денежных средств в размере *** рублей *** копейки засчитывались банком в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета. Всего произведена уплата комиссии за ведение судного счета за период с *** года по *** года в размере *** рубля *** копеек.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Между тем, в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Исходя из приведенного, учитывая положения ст. 168, 309, 421, 422 ГК РФ суд отмечает, что стороны действительно свободны в определении условий договора, однако существуют определенные законом пределы такой свободы, а именно стороны не вправе включать в договор условия устанавливающие правила, отличные от правил, императивно установленных действующим законодательством.
Исследуя вопрос о соответствии оспариваемых пунктов договора кредита закону суд отмечает, что в соответствии с ч.1,2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Исходя из норм Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации *** года *** ссудный счет является бухгалтерским счетом кредитной организации, обязательно открываемым при выдаче кредита любому лицу для учета имеющейся ссудной задолженности.
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** г. *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.53 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу Главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора усматривается, что ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит не предоставляется, следовательно, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.
При этом, суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования Ляшок Е.А. о признании недействительными условий кредитного договора *** от *** года, заключенного между Ляшок Е.А. и ОАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк» о возложении обязанности на заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению.
Таким образом, в пользу Ляшок Евгения Анатольевича подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в виде комиссии за ведение ссудного счета за период с *** года по *** года в сумме *** рубля *** копеек, требования в остальной части удовлетворению не подлежат, поскольку из представленной истории операций по договору *** усматривается, что за *** года гашение комиссии за ведение ссудного счета не производилось.
Требования Ляшок Е.А. о возложении обязанности на ОАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк» исключить с даты подачи искового заявления из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору *** от *** года сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 1688 рублей 44 копейки удовлетворению не подлежат, поскольку положения ст. 12 ГК РФ не предусматривают подобного способа защиты нарушенного права.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
В силу ч.1,2 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.
Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Принимая во внимание установленные обстоятельства нарушения прав потребителя, учитывая, что в данном случае закон допускает возможность компенсации морального вреда, причиненного действиями, нарушающими имущественные права граждан, а также исходя из степени вины нарушителя, и при отсутствии доказательств наличия иных заслуживающих внимание обстоятельств, суд полагает необходимым взыскать в качестве компенсации морального вреда *** рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с названными нормами, учитывая, что при обращении в суд по данной категории дел истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - *** рублей *** копеек.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оказание юридических услуг в размере *** рублей. Размер взыскиваемой суммы обусловлен объемом фактически проделанной представителем истца работы, которая выразилась в составлении искового заявления.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора *** от *** года, заключенного между Ляшок Евгением Анатольевичем и ОАО «Азиатско - Тихоокеанский банк» о возложении обязанности на заемщика по оплате комиссии.
Взыскать с ОАО «Азиатско - Тихоокеанский банк» в пользу Ляшок Евгения Анатольевича денежные средства, уплаченные в виде комиссии за ведение ссудного счета за период с *** года по *** года в сумме *** рубля *** копеек, компенсацию морального вреда *** рублей, расходы по оплате услуг представителя *** рублей, отказав в удовлетворении остальной части иска..
Взыскать с ОАО «Азиатско - Тихоокеанский банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере *** рублей *** копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней, срок исчисляя с даты изготовления мотивированного решения суда.
Председательствующий :