Решение о взыскании суммы долга

Дело № 2-7626/10

Именем Российской Федерации

*** г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Луговцовой С.А.,

При секретаре судебного заседания Чайко Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала к Неборской Елене Николаевне о взыскании суммы долга,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала обратилось в суд с данным исковым заявлением, в обоснование которого указало, что *** между Банком «Дальневосточное ОВК» (ОАО) и Неборской Е.Н. был заключён договор кредитования ***, в соответствии с которым *** ей был выдан кредит в размере *** рублей под 0,10 % в день на 30 месяцев. В соответствии с заключённым договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ***. Однако, с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.

В соответствии с заключённым договором уступки прав (требований) от *** между Банком «Дальневосточное ОВК» (ОАО) (Цедент) и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) (Цессионарий) к Цессионарию в полном объёме переходит задолженность перед Цедентом по Кредитному договору, в том числе права на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате Должниками в соответствии с условиями Кредитного договора.

По состоянию на *** задолженность Неборской Е.Н. по договору *** составляет *** рублей *** копеек, в том числе задолженность по основному долгу *** рублей *** копейки, задолженность по процентам *** рубль *** копеек, задолженность по неустойке *** рублей *** копейки, задолженность по комиссии *** рублей *** копейки. Однако, истец с учётом имущественного положения ответчика просит взыскать неустойку в размере *** рублей *** копеек. Таким образом, общая сумма, предъявляемая к взысканию, составляет *** рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённом договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** (в ред. от ***) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца со дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Неборской Елены Николаевны в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме *** рублей.

В судебное заседание не явился представитель истца - ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание также не явилась ответчик Неборская Е.Н., о времени и месте судебного заседания извещалась по адресу регистрации: г. Благовещенск, ***, однако судебные извещения вернулись в адрес суда не полученными ответчиком. Учитывая, что дело неоднократно назначалось к слушанию, ответчик Неборская Е.Н. в судебное заседание не являлась, уклонялась от лежащей на ней обязанности получать судебные извещения, суд расценивает извещение ответчика Неборской Е.Н., как надлежащее, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. При этом принимается во внимание то, что судом надлежаще выполнены правила ст. 113 ГПК РФ по принятию необходимых мер к извещению ответчика, а в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, в том числе и по получению судебных извещений. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Неборской Е.Н.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что *** между Банком «Дальневосточное ОВК» (ОАО) и Неборской Е.Н. был заключён договор кредитования, по условиям которого Неборской Е.Н. предоставлен кредит на сумму *** рублей под 0,10 % в день, с окончательной датой погашения кредитной задолженности - ***.

Распоряжением о предоставлении кредита от *** и Мемориальным ордером *** от *** подтверждаются доводы истца о выдаче Неборской Е.Н. кредита в сумме *** рублей.

*** между Банком «Дальневосточное общество взаимного кредита» (ОАО) «Цедент» в лице директора филиала Банка в г. Благовещенске и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) «Цессионарий» в лице директора Амурского Регионального Филиала был заключён договор об уступке прав (требований), по условиям которого к Цессионарию в полном объёме переходит задолженность перед Цедентом по кредитным договорам, заключенным Цедентом с физическими лицами согласно Приложению 1, являющемуся неотъемлемой частью Договора (п. 1.1. Договора).

При этом из Приложения 1 к Договору об уступке прав (требований) от *** усматривается, что по указанному Договору к ОАО АКБ «Росбанк» перешло право требования задолженности по кредитному договору, заключенному *** с Неборской Е.Н.

Таким образом, судом установлено, что ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала вправе обратиться в суд с исковым заявлением к ответчику Неборской Е.Н. о взыскании задолженности по рассматриваемому кредитному договору.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно кредитному договору, заключённому истцом и ответчиком, сумма долга и предусмотренных договором процентов должны выплачиваться Неборской Е.Н. *** числа каждого месяца, размер ежемесячного взноса составляет *** рубля *** копеек. С условиями кредитования Неборская Е.Н. была ознакомлена, о чём имеется её подпись.

Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, подтверждается запросом истории проводок, ответчиком Неборской Е.Н. в период с *** по *** в счёт оплаты суммы основного долга была внесена денежная сумма в размере *** рубля *** копеек, в счёт уплаты процентов - *** рублей 92 копейки, в счёт уплаты неустойки - *** рублей *** копеек, в счёт уплаты комиссии за ведение ссудного счёта - *** рублей *** копеек.

Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу составляет *** рублей *** копейки (*** рублей - сумма кредита - *** рубля *** копеек - сумма уплаченного основного долга).

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом составляет 0,10 % в день, в связи с чем ответчику ежемесячно начислялись проценты на оставшуюся сумму основного долга, начиная с *** по ***, а также сумму своевременного неуплаченного основного денежного долга, начиная с *** по ***, которые составили *** рубля *** копейка. Учитывая, что в счёт уплаты процентов ответчиком внесена денежная сумма в размере *** рублей *** копейки, задолженность ответчика по процентам составляет *** рубль *** копеек (*** рубля *** копейка - начисленные проценты - *** рублей *** копейки - уплаченные проценты).

Поскольку обязательства, вытекающие из договора, заключенного с истцом, ответчиком не выполняются, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства, и подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 3.2.6 договора кредитования от *** неустойка подлежит начислению из расчёта 3 % от просроченной исполнением суммы за каждый день нарушения срока очередного погашения кредита по день погашения просроченной кредитной задолженности Банком включительно.

Исходя из указанного размера неустойки, в связи с неисполнением Неборской Е.Н. взятых на себя обязательств, истцом на неуплаченный своевременно основной долг и неуплаченные своевременно проценты начислена неустойка в размере *** рублей *** копеек. Как указано выше, в счёт уплаты неустойки ответчиком внесены денежные средства в размере *** рублей *** копеек. С учётом имущественного положения ответчика, истцом самостоятельно снижен размер взыскиваемой с ответчика неустойки до *** рублей *** копеек.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание сумму, на которую был заключён кредитный договор, учитывая период просрочки исполнения обязательств, а также то, что ответчиком осуществлялись платежи в счет погашения кредита, суд приходит к выводу о необходимости в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер заявленной неустойки до *** рублей, - данный размер, по мнению суда, отвечает принципам разумности и справедливости, и не нарушает интересы ни одной из сторон.

Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта, суд приходит к следующему.

Как следует из расчёта задолженности, ответчику ежемесячно начислялась комиссия за ведение ссудного счёта в размере *** рублей. Задолженность ответчика по комиссии, согласно представленному расчету, составляет *** рублей *** копейки.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

Из содержания ст. 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 2.1.1. Положения Центрального Банка РФ *** от *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от *** *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, частью 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Следовательно, нарушение в виде включения в кредитный договор условия о заключении договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора в данной части (ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», в частности, п. 4.54. данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Предлагая Заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, Банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на Заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, условие кредитного договора о возложении на Заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным.

При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в размере *** рублей *** копейки не подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платёжному поручению *** от *** при подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рублей.

С учётом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме *** рублей *** копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала -удовлетворить в части.

Взыскать с Неборской Елены Николаевны в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала сумму основного долга по договору кредитования от *** в размере *** рублей *** копейки, проценты за пользование кредитом - *** рубль *** копеек, неустойку за просрочку возвращения кредита - *** рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, всего взыскать *** рублей *** копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала - отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: С.А.Луговцова