Именем Российской Федерации
*** г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Луговцовой С.А.,
При секретаре судебного заседания Чайко Т.Ю.,
С участием ответчика Дегтярёвой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала к Дегтярёвой Наталье Владимировне, Вострикову Валерию Петровичу о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала обратилось в суд с данным исковым заявлением, в обоснование которого указало, что *** Дегтярёвой Н.В. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на получение экспресс-кредита ***. Банком был выдан кредит в сумме *** сроком на 2 года под 17 % в год.
Однако, с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на *** задолженность Дегтярёвой Н.В. по кредитному договору составляет *** рублей *** копеек, в том числе, задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейка, задолженность по процентам - *** рублей *** копейки, неустойка - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рубля *** копеек. Учитывая имущественное положение ответчика, истец просит снизить начисленную неустойку до суммы основного долга, то есть, до *** рублей *** копейки.
Исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается договором поручительства *** от ***, заключённым Банком и Востриковым В.П. Согласно договору поручительства Востриков В.П. обязуется солидарно отвечать перед Банком в полном объёме за исполнение Заёмщиком его обязательств по кредитному договору *** от ***.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённом договором.
В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** (в ред. от ***) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца со дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать солидарно с Дегтярёвой Натальи Владимировны, Вострикова Валерия Петровича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала задолженность в размере *** рублей *** копеек, и государственную пошлину в порядке возврата в сумме *** рублей *** копеек.
В судебное заседание не явились: представитель истца - ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала, ответчик Востриков В.П., о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. С учетом мнения ответчика Востриковой Н.В., не возражавшей против рассмотрения дела при данной явке, в соответствии с ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика Вострикова В.П.
Ответчик Дегтярёва Н.В. в судебном заседании признала исковые требования в части взыскания с неё суммы основного долга в размере *** рублей *** копейка и процентов по кредитному договору в сумме *** рублей *** копейки. Последствия признания иска, предусмотренные ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, ответчику разъяснены, и понятны, заявление о признании ею исковых требований приобщено к материалам дела.
Ответчик Дегтярёва Н.В. в судебном заседании дополнительно пояснила, что платила по кредиту один раз, потом у нее наступило тяжёлое материальное положение, а с *** по *** она отбывала наказание в местах лишения свободы - в колонии-поселении, в связи с чем не могла вносить платежи по кредиту.
Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что *** Дегтярёва Н.В. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении экспресс-кредита *** в сумме *** рублей под 17 % в год сроком на 24 месяца.
Распоряжением о предоставлении кредита от *** и Мемориальным ордером *** от *** подтверждаются доводы истца о выдаче Дегтярёвой Н.В. кредита в сумме *** рублей.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 отказ от иска, признание иска, мировое соглашение" target="blank" data-id="12246">ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
Судом установлено, что признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает прав и законных интересов иных лиц, соответствует фактическим обстоятельствам дела, поэтому признание иска ответчиком подлежит принятию судом.
В силу ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
При таких обстоятельствах, когда судом принято признание ответчиком Дегтярёвой Н.В., на имя которой оформлен кредитный договор, исковых требований в части взыскания с нее суммы основного долга и процентов, требования истца о взыскании с ответчика Дегтяревой Н.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала по кредитному договору от *** суммы основного долга в размере *** рублей *** копейка и процентов в сумме *** рублей *** копейки подлежат удовлетворению.
На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из заявления *** о предоставлении экспресс-кредита от *** следует, что Дегтярева Н.В. полностью согласна и обязуется соблюдать являющиеся составной частью настоящего Заявления «Типовые условия предоставления Экспресс-кредита» филиала ОАО АКБ «Росбанк», а также Тарифы филиала ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению потребительских кредитов.
Как следует из Типовых условий предоставления экспресс-кредита (п. 4.3.3.), Клиент обязан уплатить Банку неустойку (пени) - согласно п. 5.2. настоящих Условий в случае, если исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Банку кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить Банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (п. 5.2.).
Согласно Условиям предоставления экспресс-кредитов, являющимся Приложением 1 к Приказу *** от ***, неустойка предусмотрена в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.
Из представленного истцом расчёта задолженности следует, что в связи с неисполнением Дегтярёвой Н.В. взятых на себя обязательств, истцом на неуплаченный своевременно основной долг и неуплаченные своевременно проценты начислена неустойка, исходя из 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, в размере *** рублей *** копеек. В счет уплаты неустойки ответчиком Дегтярёвой Н.В. денежные средства не вносились.
Истцом в добровольном порядке уменьшен размер неустойки, подлежащей взысканию, до *** рублей *** копейки.
Учитывая, сумму, на которую был заключён кредитный договор, период просрочки исполнения обязательств, то, что ответчиком вносились платежи в счет погашения кредита, а также, что ответчик Дегтярёва Н.В. в период с *** по *** отбывала наказание в виде лишения свободы, что подтверждается справкой *** от ***, суд приходит к выводу о необходимости в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер заявленной неустойки до *** рублей, - данный размер, по мнению суда, соответствует принципам разумности и справедливости, и не нарушает интересы ни одной из сторон кредитного договора.
Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта, суд приходит к следующим выводам.
Как следует из раздела «Б» заявления *** о предоставлении экспресс-кредита от ***, на Заёмщика возложена обязанность по внесению комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,40 %.
Согласно представленному истцом расчёту ответчику ежемесячно начислялась комиссия за ведение ссудного счёта в размере *** рублей. Задолженность ответчика по комиссии, согласно представленному расчету, составляет *** рубля *** копеек.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из содержания ст. 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п. 2.1.1. Положения Центрального Банка РФ *** от *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от *** *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, частью 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Следовательно, нарушение в виде включения в кредитный договор условия о заключении договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора в данной части (ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54. данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
На основании изложенного, условие кредитного договора о возложении на Заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным.
При этом, согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в размере *** рубля *** копеек не подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В силу ч.ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникает в будущем.
На основании изложенного, принимая во внимание принятые на себя Востриковым В.П. по договору поручительства *** от ***, заключенному с Банком, обязательства, в силу которых он обязуется солидарно отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение Дегтярёвой Н.В. обязательств, возникших на основании заявления *** от *** (п.п. 1.1., 2.1.), суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы основного долга в размере *** рублей *** копейка, задолженности по процентам - *** рублей *** копейки, неустойки в сумме *** рублей подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно платёжному поручению *** от *** при подаче настоящего искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рублей 96 копеек.
С учётом частичного удовлетворения исковых требований, в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, - в сумме *** рубля *** копейка.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала -удовлетворить в части.
Взыскать с Дегтяревой Натальи Владимировны, Вострикова Валерия Петровича в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала сумму основного долга по кредитному договору от *** - *** рублей *** копейка, проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копейки, неустойку за просрочку возвращения кредита - *** рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копейка, всего взыскать *** рублей *** копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий судья: С.А.Луговцова