Решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №2 -8373/10

именем Российской Федерации

*** г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего Пасютиной Т.В.

При секретаре Назаровой М.Л.

С участием представителя ответчика - адвоката Мирошниченко Владимира Анатольевича

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кожину Сергею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, -

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала обратился в Благовещенский городской суд с исковым заявлением к Кожину Сергею Сергеевичу о взыскании в пользу истца задолженности по договору кредитования в размере *** рублей, из них: задолженность по основному долгу - *** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рубль 58 копеек, задолженность по неустойке - *** рублей 48 копеек, задолженность по комиссии - *** рубля *** копеек, а также государственной пошлины в порядке возврата в сумме *** рублей. В обоснование заявленных требований истец указал, что *** от Кожина С.С. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме *** рублей на 36 месяцев под 20 процентов в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ***. Однако с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На *** задолженность Кожина С.С. по договору *** составила *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по основному долгу *** рублей 09 копеек, задолженность по процентам *** рублей *** копейки, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей *** копеек. *** Кожин С.С. обратился в ОАО «АКБ» «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кожиным С.С. заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от *** Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору *** от ***, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения *** Однако, с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** задолженность Кожина С.С. по кредитному договору составляет *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - ***, задолженность по процентам *** рубль *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рубля *** копеек. Однако, учитывая имущественное положение должника, истец просил взыскать неустойку в части, в сумме *** рублей *** копеек. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая ко взысканию, составила *** рублей. Пунктом 3.2. дополнительного соглашения *** установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 ПОСТАНОВЛЕНИЯ Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** (ред. от ***) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Стороны в судебное заседание не явились. От истца поступило ходатайство о рассмотрении настоящего гражданского дела в его отсутствие. Определением суда от *** в связи с неизвестностью места жительства ответчика для представления его интересов назначен адвокат. В связи с изложенным дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Интересы ответчика Кожина С.С. на основании ордера *** от *** в ходе судебного заседания представлял адвокат Мирошниченко В.А., который возражал против удовлетворения требований о взыскании комиссии. Также полагал, что подлежащая взысканию в качестве неустойки сумма явно несоразмерна последствиям неисполнения обязательств в связи с чем подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что *** от Кожина Сергея Сергеевича в ОАО «Росбанк» Амурский филиал, было подано заявление *** на получение кредита. При этом в указанном заявлении Кожин С.С. просил предоставить ему кредит в размере *** рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 20% в год.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствие с ч.2 ст. 435 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между Кожиным Сергеем Сергеевичем и ОАО АКБ «Росбанк» *** был заключен договор кредитования, по условиям которого Банк предоставил Кожину С.С. кредит в размере *** рублей на 36 месяцев под 20 процентов в год, а Кожин С.С. обязался возвратить указанную сумму и проценты за пользование денежными средствами.

Согласно распоряжению о предоставлении кредита Кожину С.С. от *** на основании решения Кредитного комитета банка от ***, кредитного договора *** от ***, отделом финансового контроля заемщику предоставлен кредит в размере *** рублей.

Факт выдачи денежных средств помимо прочего подтверждается выпиской из истории проводок, имеющейся в материалах дела.

Судом установлено и не оспаривается лицами, участвующими в деле, что *** Кожин Сергей Сергеевич обратился в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту.

На основании данного обращения ответчика *** между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» и Кожиным Сергеем Сергеевичем заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору от ***, по условиям которого задолженность Кожина С.С. по основному долгу составила *** рублей *** копеек, по процентам 5 *** рублей *** копейки, по уплате комиссии за ведение ссудного счета *** рублей *** копеек. В соответствии с п. 3.1 данного соглашения заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке очередности, установленной новым графиком. При этом, задолженность по кредитному договору должна быть погашена не позднее ***. Согласно п.3.3 с момента заключения сторонами соглашения процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 21 % годовых.

Как следует из искового заявления, иных материалов дела задолженность Кожина С.С. в настоящее время составляет *** рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей *** копеек, задолженность по процентам *** рубль *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рубля *** копеек.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного заседания установлено и доказательств обратного не представлено, что ответчиком нарушены сроки возврата очередной части займа и процентов, предусмотренные дополнительным соглашением к договору кредитования.

Как следует из материалов дела задолженность по договору (основной долг) составляет *** рублей *** копеек. Задолженность по процентам за пользование кредитом составила *** рубль *** копеек, согласно представленному истцом расчету, который, по мнению суда, в силу своей обоснованности, подлежит принятию в этой части.

Доказательств выполнения Кожиным С.С. в полном объеме условий договора кредитования в распоряжении суда не имеется.

В связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу в размере *** рублей *** копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере *** рубль *** копеек подлежат удовлетворению.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п. 3.2 дополнительного соглашения от *** в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.

Исходя из заявления от *** неотъемлемой частью договора являются типовые условия договора. В соответствии с п.п. 4 п.1 типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета в случае если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить Банку неустойку из расчета 2% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

При определении размера неустойки, предусмотренной условиями договора кредитования, рассчитанной согласно приведенным правилам в сумме *** рублей *** копеек и уменьшенной самостоятельно истцом до *** рублей *** копеек, суд признает указанный расчет верным и обоснованным. Тем не менее, суд полагает, что предъявленный ко взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание отсутствие серьезных негативных последствий для истца, продолжительность периода просрочки, а также размер задолженности по основному долгу, суд полагает, что размер неустойки, подлежащей взысканию, необходимо уменьшить до *** рублей.

Помимо изложенного, истцом предъявлены требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рубля *** копеек. Рассматривая названные требования, суд приходит к выводу о необходимости отказа в их удовлетворении в связи со следующим.

В соответствии с ч.1,2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Установлено, что при заключении кредитного договора от *** стороны пришли к соглашению об уплате должником ежемесячно комиссии за ведение ссудного чета в размере 1,15% от суммы кредита.

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.53 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу Главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора усматривается, что ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит не предоставляется, следовательно, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

При этом, суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении требований АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кожину С.С. о взыскании задолженности по комиссии за ведение судного счета отказать.

Таким образом, у Кожина С.С. имеется задолженность перед ОАО «АКБ «Росбанк» в размере *** рублей *** копеек - сумма основного долга, *** рубль *** копеек - задолженность по процентам, *** рублей - задолженность по неустойке, которая подлежит взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь указанными положениями, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубль, несение которых истцом подтверждается платежным поручением *** от ***.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Кожина Сергея Сергеевича в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей *** копеек - сумма основного долга, *** рубль *** копеек - задолженность по процентам, *** рублей - задолженность по неустойке.

Взыскать с Кожина Сергея Сергеевича в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубль.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней, со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Т.В. Пасютина