Дело № 2 - 9829/2010
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
*** г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Н.Н. Матюхановой,
при секретаре Д.А. Лищук,
с участием ответчика Дегтяревой Т.В., представителя ответчика Васильевой О.Л.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Дегтяревой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил :
Азиатско-Тихоокеанский банк (ОАО) обратился в Благовещенский городской суд с исковым заявлением к Дегтяревой Татьяне Владимировне о взыскании в пользу истца задолженности по кредитному договору, судебных расходов в обосновании указав, что *** между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (далее - Банк) и Дегтяревой Т.В. (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор *** (далее - Договор). По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму *** рублей на срок, составляющий 36 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 0,12 процентов в день. Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет с момента возникновения обязательств и до настоящего времени. Согласно п. 4.2.3 Договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. Банк направлял *** уведомление с требованием о досрочном погашении кредитной задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере *** рублей. На момент подачи настоящего искового заявления общая задолженность по Договору составляет *** рублей *** копеек, из которых задолженность по основному долгу *** рублей *** копейка, задолженность по уплате процентов *** рубля *** копеек, неустойка *** рублей *** копеек. Вместе с тем учитывая материальное положение Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до *** рублей. Просит взыскать с Дегтяревой Татьяны Владимировны в пользу ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей *** копеек, из них задолженность по основному долгу *** рублей *** копейка, задолженность по уплате процентов в размере *** рублей *** копеек, неустойку в размере *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
В судебном заседании ответчик Дегтярева Т.В. и ее представитель Васильева О.Л., возражали против удовлетворения исковых требований в части взыскания суммы основного долга в размере *** рублей *** копейка, поскольку при получении кредита взималась комиссия в размере *** рублей, в связи, с чем сумма основного долга должна быть уменьшена на сумму *** рублей, в части взыскания процентов не возражали. Просили снизить неустойку, в связи с тяжелым материальным положением ответчика Дегтяревой Т.В., так как она имеет на содержании несовершеннолетнего ребенка, а так же учитывая обязательства по кредитным договорам с ОАО «Сбербанк России», и удержания из заработной платы по судебным приказам.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнение ответчика и его представителя, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав пояснения ответчика и его представителя, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
При этом в силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из материалов дела усматривается, что *** между (ОАО) «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Дегтяревой Т.В. заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил Дегтяревой Т.В. кредит в размере *** рублей на срок 36 месяцев под 0,12 процентов в день, а Дегтярева Т.В. обязалась возвратить указанную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и сроки, установленные договором.
Согласно распоряжению на предоставление кредитных средств от ***, кредитного договора *** от *** банком было принято решение о предоставлении Дегтяревой Т.В. кредита в размере *** рублей.
При этом обстоятельства выдачи заемщику денежных средств в указанном размере подтверждаются выпиской из фактических операций по счету заемщика, имеющейся в материалах дела, не оспаривались ответчиком.
В соответствии с условиями кредитного договора от ***, распоряжением на предоставление кредитных средств от ***, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до *** числа каждого месяца, начиная с октября 2008 года, величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита (величина аннуитетного платежа) - *** рублей *** копеек. Дата окончательного гашения кредита - ***.
Однако как следует из материалов гражданского дела, с *** года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов. С момента предоставления кредита до настоящего времени гашение кредита и начисленных процентов заемщиком не производилось, доказательств обратного в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ заемщиком не представлено.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 4.2.3 кредитного договора банк вправе потребовать произвести досрочное погашение при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства клиента по возврату кредита будут выполнены им ненадлежащим образом, а также в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения кредитной задолженности.
При этом в соответствии с ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Судом установлено, что *** «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в адрес Дегтяревой Т.В. было направлено уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов в пятидневный срок с момента получения данного уведомления. Однако в срок, установленный в требовании, сумма кредита и начисленных процентов заемщиком не возвращена, доказательств обратного не представлено.
Согласно имеющемуся в деле расчету предъявленной ко взысканию задолженности по состоянию на *** задолженность Дегтяревой Т.В. по кредитному договору *** от *** составляет *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейка, задолженность по процентам - *** рубля *** копеек, неустойка - *** рублей (с учетом уменьшения ответчиком суммы неустойки в одностороннем порядке).
Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено, хотя в рамках досудебной подготовки ответчику предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.
Между тем, рассматривая доводы ответчика о взыскании комиссии в сумме *** рублей за выдачу кредита незаконным, суд приходит к следующим выводам.
Согласно условий получения кредита с Заемщика взимается комиссия в сумме *** рублей.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.
Из содержания ст. 851 Гражданского кодекса РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п. 2.1.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации *** от *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от *** *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, частью 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Следовательно, нарушение в виде включения в кредитный договор условия о заключении договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора в данной части (ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).
По смыслу Положения Центрального Банка Российской Федерации от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Предлагая Заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на Заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условие Кредитного договора о возложении на Заемщика обязанности при получении кредита оплачивать комиссию противоречит ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем, является недействительным.
На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, учитывая, что размер суммы основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком в ходе производства по делу не оспаривался, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере *** рублей *** копейка подлежит взысканию в части, а именно в размере *** рублей *** копейка ( за вычетом суммы *** рублей -комиссии при получении кредита), процентов за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек.
Помимо этого, истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере *** рублей, рассматривая которые суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Согласно п. 3.2.6 кредитного договора неустойка подлежит начислению из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.
При определении размера неустойки, предусмотренной условиями договора кредитования и рассчитанной согласно приведенным правилам в сумме *** рублей *** копеек, истец самостоятельно уменьшил её до суммы в *** рублей, что, по мнению суда, несоразмерно последствиям нарушения обязательства по исполнению кредитного договора, а так же суммы кредита и процентной ставки по кредиту, учитывая материальное положение ответчика, обязательства по иным кредитным обязательствам, подтвержденные (справкой о доходах физического лица *** за *** год, квитанциями, судебными приказами от ***, ***, в связи с чем, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до *** рублей.
На основании изложенного, требования истца о взыскании с Дегтяревой Татьяны Владимировны о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ***, подлежат удовлетворению в части, задолженность по основному долгу в сумме *** рублей *** копейка, задолженность по уплате процентов в сумме *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке в сумме *** рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек, что подтверждается платежным поручением *** от ***. Однако, в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, данные расходы подлежат взысканию пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме *** рублей *** копеек.
Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
решил:
Взыскать с Дегтярёвой Татьяны Владимировны в пользу ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме основного долга *** рублей *** копейки, задолженности по уплате процентов в сумме *** рублей *** копеек, неустойки в сумме *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек, в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Для исключений