Дело № 2-9769/10Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
*** г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Фирсовой Е.А.,
при секретаре Пучкиной С.Ю.,
с участием представителя ОАО «Востоккредитбанк» Алексеенко И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Востоккредитбанк» к Рукину Денису Александровичу, Рукиной Светлане Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Востоккредитбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с данным иском, в обоснование которого указали, что *** между ОАО «Востоккредитбанк» и Рукиным Д.А. подписаны Правила предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - не предпринимателям, также Рукиным Д.А. подписано заявление на предоставление кредита *** от ***. Договор заключен на следующих условиях: сумма кредита *** рублей, сроком на 48 месяцев, размер платы за пользование кредитом 0,07 % в день. По условиям договора заемщик производит гашение кредита согласно установленного графика, который указан в заявлении на предоставление кредита *** от ***. Полный возврат суммы кредита заемщиком должен быть произведен ***. Одним из условий выдачи кредита является возврат кредита и процентов согласно установленного графика. Кредит на счет Рукина Д.А. зачислен ***, то есть Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полное объеме. Ответчиком Рукиным Д.А. нарушения установленного графика гашения носили регулярный порядок, просрочка составляла несколько дней, последний платеж основного долга в полном объеме согласно установленного графика был произведен ***. Других поступлений денежных средств в счет гашения кредита (основного долга), процентов по кредиту не осуществлялось. Таким образом, ответчиком нарушены сроки внесения платежей по кредиту. О возникшей задолженности ему неоднократно направлялись уведомления. Исполнение обязательств заемщика по указанному договору обеспечивалось договором поручительства. По договору поручительства *** от ***, заключенному с Рукиной С.К., при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. При неисполнении условий кредитования, согласно п.п. 3.6.3., 3.7. Правил заемщик обязан вернуть суму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи Банку в течение 3 календарных дней с момента получения соответствующего требования Банка. О возникшей задолженности заемщика направлялось требование поручителю, каких-либо действий, направленных на исполнение договора, со стороны поручителя не предпринимались. Согласно п. 3.5.1. Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту, в размере и сумме дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. По состоянию на *** задолженность Рукина Д.А. по заявлению на предоставление кредита составляет *** рублей *** копейки, в том числе ссудная задолженность *** рублей *** копеек, просроченная задолженность *** рубля *** копеек, неуплаченные проценты за пользование кредитом *** рублей *** копейка, неуплаченные проценты за пользование кредитом (с *** по ***) *** рублей *** копеек, пеня за просрочку уплаты процентов по кредиту *** рубль 81 копейка, дополнительная плата за пользование просроченной ссудой *** рубля *** копеек. Учитывая изложенное, Банк просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков Рукина Д.А. и Рукиной С.К. по заявлению на предоставление кредита *** от *** задолженность в сумме *** рублей *** копейки, судебные расходы.
Представитель истца ОАО «Востоккредитбанк» в судебном заседании на требованиях настаивала, пояснила об обстоятельствах, изложенных в исковом заявлении.
Ответчики Рукин Д.А, Рукина С.К. в судебное заседание не явились, разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчиков, суд учитывает положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей, что лица участвующие в деле имеют не только права, но и несут процессуальные обязанности, в том числе по получению судебных извещений. Судебное заседание по настоящему делу назначалось дважды на *** и на ***, о дате судебного заседания ответчики Рукин Д.А. и Рукина С.К. извещались посредством направления в их адрес заказных писем, что предусмотрено ст. 113 ГПК РФ, однако заказные письма были возвращены в суд с отметкой по истечении срока хранения, каких-либо возражений, ходатайств от Рукина Д.А. и Рукиной С.К. по вопросу судебного заседания не поступило, учитывая принятые судом меры по надлежащему извещению ответчиков, наличие подтверждений об извещении ответчика о дате о месте судебного заседания, с учетом баланса прав и интересов сторон, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчиков.
Судом также учитывается, что по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, а также отказ от получения лицом судебного извещения, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом настоящего дела. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, участвующих в настоящем деле, в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон. При таком положении, принимая во внимание, что, не явившись в суд, тем самым, ответчики Рукин Д.А. и Рукина С.К. высказали свое волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, а также на рассмотрение дела судом по существу и иных процессуальных прав, суд признает неявку ответчиков Рукина Д.А. и Рукиной С.К. по неуважительной причине.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что *** Рукин Д.А. обратился в ОАО «Востоккредитбанк» с заявлением на предоставление кредита *** в сумме *** руб., сроком на 48 месяцев, под 0,07% в день.
В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя Рукина Д.А. по кредитному договору *** от ***, в порядке акцепта ОАО «Востоккредитбанк» Рукину Д.А. был предоставлен кредит в размере *** руб.
Таким образом, между истцом и ответчиком Рукиным Д.А. был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении на предоставление кредита от ***, и Правилах предоставления «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - не предпринимателям.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда *** и Пленума Высшего Арбитражного суда *** от *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813 пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании п.п. 3.3.1, 3.6.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно, в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан осуществить возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссий банка в сроки, указанные в графике платежей.
Согласно п. 3.2.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце в году (365 либо 366). Размер процентной ставки указывается в заявлении на предоставление кредита.
Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются на дату фактического возврата просроченного основного долга (п. 3.2.2.).
Размер процентной ставки по кредиту установлен в кредитном договоре *** от *** размере 0,07% годовых.
В соответствии с графиком платежей, указанным в заявлении на предоставление кредита *** (п. 12), с которым заемщик Рукин Д.А. был ознакомлен и получил на руки, сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком *** числа каждого месяца до ***. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет *** рублей.
Как следует из материалов дела, обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом не исполнялись.
Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя Рукина Д.А. по кредитному договору *** от ***, таблице гашения задолженности по кредиту, выплаты по кредиту и начисленным по нему процентам производились заемщиком в достаточной для гашения сумме до ***. В период с *** по настоящее время гашение кредита не производилось.
По состоянию на *** сумма задолженности по основному долгу составляет *** рублей *** копеек (остаток ссудной задолженности - *** руб. + сумма просроченного кредита *** руб.), сумма задолженности по процентам за пользование кредитом составляет *** руб. *** коп. (неуплаченные проценты за пользование кредитом - *** руб. *** коп. + неоплаченные проценты за период с *** по *** - *** руб.14 коп.).
Проверив указанный расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от ***. Ответчиком доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита не представлено.
В соответствии с п. 3.7.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок.
В указанных случаях Банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей банку, а заемщик обязан уплатить указанные в требованиях банка суммы в течение трех календарных дней с даты получения требования банка (п. 3.7.2.).
Из материалов дела следует, что ОАО «ВостокКредитБанк» неоднократно в адрес заемщика и поручителя направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности, официальное предупреждение о погашении кредита. Однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
С учетом изложенного, суд полагает требования истца о взыскании указанных выше сумм задолженности по основному долгу - *** руб. *** коп. и задолженности по процентам за пользование кредитом - *** руб. *** коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Согласно п. 3.5.1. Правил предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью либо частично) заемщик обязан уплатить банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанном в заявлении на предоставлении кредита.
В соответствии с п.п. 9, 10 кредитного договора *** от *** пеня за просрочку уплаты начисленных процентов составляет 1% от суммы платежа за каждый день просрочки платежа. Дополнительная плата составляет 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита.
Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору *** от ***, по состоянию на *** ему начислена пеня за просрочку уплаты начисленных процентов в размере *** руб. *** коп, дополнительная плата за пользование просроченной ссудой - *** руб. *** коп.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что истцом размер неустойки рассчитан в соответствии с условиями, указанными в заявлении на предоставление кредита *** от ***, и соответствует требованиям разумности, оснований для снижения заявленной ко взысканию неустойки не усматриваются.
В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В силу ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В счет обеспечения исполнения обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору *** от *** между ОАО «ВостокКредитБанк» Рукиной С.К. заключен договор поручительства *** от ***, по условиям которого поручитель безусловно и безотзывно обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Рукина Д.А. обязательств по кредитному договору.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.3.).
Учитывая наличие задолженности заемщика перед кредитором, гашение которой не произведено, принимая во внимание принятые на себя Рукиной С.К по договору поручительства обязательства, требования истца о возложении на ответчиков солидарной обязанности по уплате суммы задолженности по кредитному договору *** от ***, в том числе основного долга *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом *** руб. *** коп., неустойку *** руб. *** коп., являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При обращении в суд с настоящим иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме *** руб. *** коп., что подтверждается платежными поручениями *** от ***.
Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** руб. ***.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Востоккредитбанк» удовлетворить.
Взыскать с Рукина Дениса Александровича и Рукиной Светланы Константиновны в солидарном порядке в пользу ОАО «Востоккредитбанк» сумму основного долга по кредитному договору *** от *** - *** рубля *** копеек, проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копеек, неустойку за просрочку возвращения кредита - *** рублей *** копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, всего взыскать *** рубля *** копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме, то есть ***.
Председательствующий: Фирсова Е.А.