*** г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области, в составе:
председательствующего судьи Матюхановой Н. Н.,
при секретаре Петренко О.А..
с участием ответчика Агеева Е.Ю.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Агееву Евгению Юрьевичу о взыскании долга по кредитному договору, неустойки, судебных расходов, комиссии,
установил:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с исковым заявлением к Агееву Евгению Юрьевичу о взыскании долга по кредитному договору, неустойки, судебных расходов, комиссии, в обосновании указав, что *** от Агеева Е.Ю. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме *** рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год. В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита, и полностью возвращены до ***. Однако с *** возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** задолженность ответчика по договору *** составляет *** рублей *** копейки, в том числе задолженность по основному долгу *** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рубля *** копеек, задолженность по комиссии *** рублей *** копеек. *** Агеев Е.Ю. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** между сторонами заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от ***, по условиям которого Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору и дополнительному соглашению с окончательным сроком погашения ***. Между тем, с *** вновь возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и процентов. По состоянию на *** задолженность Агеева Е.Ю. по договору *** от *** составляет *** рублей *** копеек, в том числе, задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейки, задолженность по процентам - *** рублей *** копейки, задолженность по неустойке *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей *** копеек, учитывая материальное положение ответчика неустойка снижена в сумме *** рублей *** копейки. Просят суд взыскать с Агеева Евгения Юрьевича в пользу Амурского филиала (ОАО) АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме *** рублей.
В судебном заседании ответчик Агеев Е.Ю. исковые требования признал в части взыскания по кредитному договору *** от *** задолженность по основному долгу, процентов, но посчитал их завышенными, просил снизить размер взыскиваемой неустойки, поскольку он не работает, но выплачивать кредит не отказывается. Своего расчета в обоснование не согласия с заявленными требованиями не представил.
Представитель истца в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, с учетом мнения ответчика определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что *** Агеев Е.Ю. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала с заявлением *** на открытие личного банковского счёта и предоставление кредита на пополнение личного банковского счёта (овердрафта), на получение кредита в сумме *** рублей под 17 процентов годовых, сроком на 36 месяцев.
Распоряжением о предоставлении кредита и мемориальным ордером *** от *** подтверждается факт выдачи Агееву Е.Ю. кредита в сумме *** рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании приведённых правовых положений и установленных судом обстоятельств суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор, при этом к правоотношениям, сложившимся между истцом и ответчиком, применяются положения закона о договоре займа.
В соответствии ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При этом в силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ *** и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ *** от *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от ***) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно кредитному договору, заключённому между истцом и ответчиком, сумма долга и предусмотренных договором процентов должны выплачиваться «***» числа каждого месяца с окончательным сроком погашения ***. Величина ежемесячного взноса для погашения кредита установлена в размере *** рублей *** копеек. С условиями кредитования Агеев Е.Ю. был ознакомлен, о чём имеется его подпись.
*** Агеев Е.Ю. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту в связи с возникновением просроченной задолженности, которая образовалась из-за финансовых трудностей ответчика.
Дополнительным соглашением *** к кредитному договору *** от *** заключенного между Банком и Агеевым Е.Ю. ***, установлено, что по состоянию на *** задолженность ответчика по договору *** составляет *** рублей *** копейки, в том числе задолженность по основному долгу *** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойки - *** рубля *** копеек, задолженность по комиссии *** рублей *** копеек, при этом Заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору и дополнительному соглашению с окончательным сроком погашения ***, кроме того, процентная ставка изменена и составляет 18 процентов в год.
Из материалов дела видно, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, банк, в порядке п. 5.4.3 Условий предоставления кредита, направлял заемщику требование о досрочном возврате кредита, в том числе просроченного основного долга и неустойки. Однако требование со сроком исполнения в течение 30 дней с момента получения требования, оставлено заемщиком Агеевым Е.Ю. без исполнения.
Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено, хотя в рамках досудебной подготовки ответчику предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.
Судом проверен расчет задолженности представленный истцом (л.д.24-33). Указанный расчет признается выполненным правильно, поскольку произведен исходя из условий договора, суммы задолженности основного долга, установленного размера процентов.
Задолженность ответчика по договору кредитования *** от *** составляет сумма основного долга в размере *** рублей *** копейки: за период с *** по *** гашение основного долга производилось в сумме *** рублей *** копеек (*** рублей -*** рублей *** копеек), задолженность по процентам составляет в размере *** рублей *** копейки: начислено процентов *** рублей *** копеек, погашено процентов *** рублей *** копеек (*** рублей *** копеек- *** рубля *** копеек)
Поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства, данная сумма подлежит удовлетворению.
На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 данного закона, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Из заявления Агеева Е.Ю. *** от *** на открытие личного банковского счёта и предоставление кредита на пополнение личного счёта следует, что он полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью настоящего Заявления «Условия работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц» АКБ «Росбанк», установленные Банком на момент подписания настоящего Заявления, а также Тарифы Банка.
Согласно Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц, клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пени из расчёта процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (ставка процента устанавливается в соответствии с Тарифами Банка) в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящим условиям, в том числе возвращать Банку Овердрафт или уплачивать причитающиеся проценты.
Из тарифного плана следует, что размер неустойки составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Исходя из данного размера неустойки, в связи с неисполнением Агеевым Е.Ю. взятых на себя обязательств, истцом на неуплаченный своевременно основной долг и неуплаченные своевременно проценты начислена неустойка в размере *** рублей *** копеек. В счёт уплаты неустойки ответчиком денежные средства не вносились. С учётом имущественного положения ответчика, истцом самостоятельно снижен размер взыскиваемой с ответчика неустойки до *** рублей *** копейки.
Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере *** рублей *** копейки, что, по мнению суда, несоразмерно последствиям нарушения обязательства по исполнению кредитного договора, а так же суммы кредита и процентной ставки по кредиту, учитывая материальное положение ответчика, в связи с чем, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до *** рублей.
Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 2.5. Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц, Банк имеет право в бесспорном порядке списывать со Счёта Клиента комиссию за открытие и ведение счёта, плату за расчетное и кассовое обслуживание.
Задолженность ответчика по комиссии, согласно представленному расчету, составляет *** рублей *** копеек.
Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.
Из содержания ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п. 2.1.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации *** от *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от *** *** «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, частью 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Следовательно, нарушение в виде включения в кредитный договор условия о заключении договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора в данной части (ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).
По смыслу Положения Центрального Банка Российской Федерации от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Предлагая Заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на Заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
На основании изложенного, условие Кредитного договора о возложении на Заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречит ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем, является недействительным.
При этом, согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта в размере *** рублей *** копеек не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, требования истца о взыскании долга с ответчика Агеева Евгения Юрьевича по кредитному договору *** от *** подлежат удовлетворению в части, задолженность по основному долгу в сумме *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в сумме *** рублей *** копеек, задолженность по неустойки в сумме *** рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей, что подтверждается платежным поручением *** от ***.
Принимая во внимание вышеизложенное, размер удовлетворенных исковых требований, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** рублей.
Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
решил:
Взыскать с Агеева Евгения Юрьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме основного долга *** рублей *** копеек, процентов за пользование кредитом в сумме *** рублей *** копеек, сумму неустойки в размере *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек, в части взыскания комиссии в сумме *** рублей *** копеек отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Для исключений