Решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №2-10917/10

именем Российской Федерации

*** г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего Пасютиной Т.В.

При секретаре Назаровой М.Л.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Поляковой Ирине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала обратился в Благовещенский городской суд с исковыми требованиями о взыскании с Поляковой Ирины Викторовны задолженности по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей *** копеек, в том числе *** рублей - сумма основного долга, *** рубля *** копеек - задолженность по процентам, *** рублей - неустойка, *** рубля - задолженность по комиссии, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копейки. В обоснование заявленных требований истец указал, что *** Поляковой Ириной Викторовной в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев под 17 % в год. Кредитным договором предусмотрен ежемесячный взнос для погашения кредита не позднее *** числа каждого месяца в размере *** рублей *** копейки. Однако платежи в счет погашения кредита от ответчика не поступали, возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, заемщик не исполнял свои обязательства надлежащим образом. По состоянию на *** задолженность Поляковой Ирины Викторовны по кредитному договору составляет *** рубля *** копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей, начисленные, но не уплаченные проценты - *** рубля *** копеек, неустойка - *** рублей *** копейки, задолженность по комиссии - *** рубля. Однако размер неустойки снижен банком в одностороннем порядке до *** рублей, в связи с чем, общая сумма, подлежащая взысканию, составляет *** рублей *** копеек. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** (ред. от ***) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Представитель истца - АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела истец извещен надлежаще в соответствии с правилами ст. 113 ГПК РФ, имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении настоящего гражданского дела в его отсутствие. Дело в соответствие со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание не явилась ответчик Полякова Ирина Викторовна. О времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела ответчик извещена надлежаще в соответствии с правилами ст. 113 ГПК РФ, причины неявки не известны. Дело в соответствие со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что *** Поляковой Ириной Викторовной в АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала было подано заявление о предоставлении экспресс-кредита ***, в котором Полякова И.В. просила предоставить ей кредит в размере *** рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 17 % в год.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствие с ч. 2 ст. 435 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно распоряжению о предоставлении кредита Поляковой И.В. от *** на основании решения Кредитного комитета банка от ***, кредитного договора *** от ***, отделом финансового контроля было принято решение о предоставлении Поляковой И.В. кредита в размере *** рублей.

При этом обстоятельства выдачи заемщику денежных средств в указанном размере подтверждаются мемориальным ордером *** от ***, выпиской из истории проводок, имеющейся в материалах дела, не оспаривались ответчиком.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между Поляковой Ириной Викторовной и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала *** был заключен договор кредитования, по условиям которого Банк предоставил Поляковой И.В. кредит в размере *** рублей на 36 месяцев под 17 % в год, а Полякова И.В. обязалась возвратить указанную сумму и проценты за пользование денежными средствами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

При этом в соответствии с условиями кредитного договора от ***, распоряжением о предоставлении кредита от *** минимальный ежемесячный взнос для погашения кредита, процентов, комиссий банка должен выплачиваться должником ежемесячно до 28 числа каждого месяца. Окончательная дата погашения кредитной задолженности - ***.

Однако как следует из истории проводок, с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов. За период действия кредитного договора гашение кредитной задолженности ответчиком не производилось.

Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности по состоянию на *** задолженность Поляковой И.В. по кредитному договору составила *** рубля *** копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рубля *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей *** копейки, задолженность по комиссии - *** рубля.

Однако с учетом имущественного положения ответчика подлежащий взысканию размер неустойки снижен истцом в одностороннем порядке до *** рублей, в связи с чем, общая сумма задолженности, предъявляемая ко взысканию, составила *** рублей *** копеек.

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, тогда как в рамках досудебной подготовки ответчику предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере *** рублей, процентов за пользование кредитом в размере *** рубля *** копеек, подлежат удовлетворению.

При этом проверяя расчет заявленного ко взысканию размера основного долга и процентов за пользование кредитом, суд находит его верным и обоснованным. Кроме того, с учетом положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ о том, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, принимая во внимание, что доказательств наличия между сторонами соответствующего соглашения суду не представлено, исходя из того, что в установленный кредитным договором срок обязательства по возврату суммы кредита ответчиком не исполнены, а проценты за пользование кредитом по существу представляют собой плату за пользование денежными средствами, выданными в качестве кредита, суд находит обоснованным начисление процентов за пользование кредитом и после даты, когда в соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита должна была быть возвращена заемщиком. Данный вывод суда подтверждается разъяснениями, содержащимися в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за *** года.

Помимо этого, истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере *** рублей, рассматривая которые суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из заявления от *** усматривается, что сторонами было достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на условиях, определенных Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», а также тарифами банка по предоставлению потребительских кредитов.

В соответствии с п. 5.2 Типовых условий предоставления экспресс-кредита в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с тарифами банка. При этом в соответствии с условиями предоставления экспресс-кредитов неустойка установлена в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.

На основании изложенного, учитывая, что просрочка исполнения обязательств по погашению кредита имела место, соглашение по уплате неустойки в установленной письменной форме достигнуто сторонами, принимая во внимание представленный истцом расчет суммы неустойки в размере *** рублей *** копейки, который суд находит верным, а также обстоятельства уменьшения банком в одностороннем порядке подлежащего взысканию размера неустойки до *** рублей, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по неустойке являются обоснованными. Вместе с тем, принимая во внимание отсутствие серьезных негативных последствий для истца, продолжительность периода просрочки, а также размер задолженности по основному долгу и процентам, суд полагает, что предъявленный ко взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ размер неустойки, подлежащей взысканию, подлежит уменьшению до *** рублей.

Кроме того, истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере *** рубля. Рассматривая названные требования, суд приходит к выводу о необходимости отказа в их удовлетворении в связи со следующим.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,4 % от суммы кредита.

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.53 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора усматривается, что ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит не предоставляется, следовательно, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

При этом, суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рубля отказать.

Таким образом, у Поляковой И.В. имеется задолженность перед ОАО «АКБ «РОСБАНК» в размере *** рубля *** копеек, в том числе основной долг - *** рублей, проценты за пользование кредитом - *** рубля *** копеек, неустойка - *** рублей, которая подлежит взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь указанными положениями, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копеек, несение которых истцом подтверждается платежным поручением *** от ***.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Поляковой Ирины Викторовны в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей - сумма основного долга, *** рубля *** копеек - задолженность по процентам, *** рублей задолженность по неустойке, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копеек, отказав в удовлетворении остальной части иска.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: