Решение о взыскании долга по кредитному договору

Дело № 2-11294/10

Именем Российской Федерации

*** г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой С.В.,

при секретаре Марченко С.В.,

с участием представителя истца Конырева Е.В.,

ответчика Фёдоровой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Фёдоровой Алёне Викторовне о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с настоящим иском, в обоснование указав, что *** Федоровой А.В. в банк «Дальневосточное ОВК» (ОАО) было подано заявление на получение кредита ***. В порядке акцепта банком был выдан кредит в сумме 52650 рублей сроком на 36 месяцев под 0,09 % в день. В соответствии с заключенным договором об уступке прав (требований) от *** банком «Дальневосточное ОВК» (ОАО) (цедент) и АКБ «Росбанк» (ОАО) (цессионарий) к цессионарию в полном объеме переходит задолженность перед цедентом по кредитному договору, в том числе права на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате должниками в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ***. Однако с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На *** задолженность Федоровой А.В. по договору *** составила *** рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке - *** рублей, задолженность по комиссии - *** рублей. Учитывая материальное положение ответчика, размер неустойки снижен банком до *** рублей Просит взыскать с Федоровой А.В. задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** рублей и расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей.

Ответчик Федорова А.В. в судебном заседании с иском согласилась частично, возражала против взыскания процентов и неустойки, пояснив, что кредит брала для третьего лица.

Выслушав доводы сторон, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** Федорова А.В. обратилась в Банк «Дальневосточное ОВК» (ОАО) с заявлением на получение кредита в сумме *** рублей под 0,09 % в день сроком на 36 месяцев.

В силу ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно истории проводок по открытому на имя Федоровой А.В. счету, мемориальному ордеру *** от ***, распоряжению о предоставлении кредита в порядке акцепта Федоровой А.В. был предоставлен кредит в размере *** рублей.

Таким образом, между Банком «Дальневосточное ОВК» (ОАО) и Федоровой А.В. был заключен кредитный договор *** на условиях, указанных в заявлении на получение кредита от *** и Типовых условиях потребительского кредита.

По договору об уступке прав (требований) от *** Банк «Дальневосточное ОВК» (ОАО) (цедент) передал принадлежащие ему права требования по договору кредитования *** от ***, заключенному с Федоровой А.В., Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) (цессионарий).

Согласно данному договору, требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных договоров, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки, права обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате должниками в соответствии с условиями кредитных договоров.

Согласно ст.382, ст.384 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, в настоящее время кредитором Федоровой А.В. по кредитному договору *** от *** является АКБ «Росбанк» (ОАО).

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По условиям кредитного договора *** от ***, сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком *** числа каждого месяца. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет *** рублей.

С условиями кредитного договора, заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи, подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы в установленные сроки.

Согласно истории проводок, по открытому на имя Федоровой А.В. счету, представленному истцом расчету задолженности, гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов производились заемщиком ненадлежащим образом, с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.

По состоянию на *** задолженность Федоровой А.В. по кредитному договору *** составила: задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей.

В судебном заседании *** представитель ОАО АКБ «Росбанк» в связи с осуществлением ответчиком *** платежа в сумме *** рублей, уточнил требования, просил взыскать с Федоровой А.В. по кредитному договору *** задолженность по основному долгу - *** рублей.

Проверив представленный расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от ***.

Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентов за пользование им подлежит удовлетворению.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с кредитным договором при просрочке платежа Клиент обязан уплатить неустойку установленную в кредитном договоре в размере 3 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Размер неустойки начисленной ответчику по состоянию на *** составляет *** рублей. При этом банком неустойка снижена до *** рублей.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая требования разумности и справедливости, размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, материальное положение истца, получение им травмы и наличие алиментных обязательств, суд полагает, что заявленная к взысканию сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем, подлежит снижению до *** рублей.

В соответствии с кредитным договором *** от *** банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего счета клиента комиссию за ведение ссудного счета, установленную в тарифах банка, в размере 0,50 % от суммы кредита по договору.

Согласно представленному расчету ответчику начислена комиссия за ведение ссудного счета по состоянию на *** в размере *** рублей.

Однако приведенные условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который подлежит применению к спорным отношениям в связи с тем, что по рассматриваемому кредитному договору кредит выдан для личных нужд.

Данной нормой предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудный счет в силу кредитного договора - это счет, на котором отражается кредитная задолженность заемщика, то есть это не банковский счет, а способ бухгалтерского учета денежных средств.

Возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется.

Между тем, учет задолженности по кредитному договору относится исключительно к кредитору, и не может рассматриваться, как услуга заемщику. Следовательно, уплата комиссий за такой учет не может являться условием кредитного договора, в том числе обуславливающим возможность его заключения.

Таким образом, условия кредитного договора об указанной комиссии являются ущемляющими права ответчиков, а следовательно, в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей не подлежит удовлетворению.

Учитывая изложенное, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с настоящим иском банком уплачена государственная пошлина в размере сумме *** рублей, что подтверждается платежным поручением *** от ***.

Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, с учетом ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Фёдоровой Алёны Викторовны в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей *** копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, итого *** (***) рублей *** копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева