Решение о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов

Дело № 2-1578/11

Именем Российской Федерации

*** г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьева Д.Н.,

при секретаре Новожиловой А.В.,

с участием ответчика Машкович А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Машкович Александру Валерьевичу о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала обратился в суд с данным иском к ответчику, в обоснование которого указал, что *** ответчиком подано заявление *** на получение кредита, в соответствии с которым банком в порядке акцепта предоставлен кредит заемщику в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев под 17 процентов годовых. В соответствии с заключенным кредитным договором, суммы кредита и процентов по нему должны выплачиваться должником частями до ***. Однако, в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств с ***, у заемщика перед банком возникла задолженность, которая по состоянию на *** составила *** рубля *** копеек. На основании заявления Машкович А.В. *** между заемщиком и банком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от *** *** по которому заемщику предоставлено право погашения задолженности по новому графику с окончательным сроком погашения до ***. Однако с *** заемщиком вновь допущена просрочка погашения задолженности. По состоянию на *** размер задолженности по основному долгу составляет *** рублей *** копеек, по процентам - *** рублей *** копеек, по неустойке - *** рубля *** копеек, по комиссии - *** рублей. Задолженность в части комиссии снижена банком до *** рублей *** копеек. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в сумме *** рублей, а также уплаченную при подаче настоящего искового заявления государственную пошлину в размере *** рублей.

Ответчик в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований.

В судебное заседание не явился представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, об уважительности причин своей неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Настоящее гражданское дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Выслушав доводы участников процесса, рассмотрев материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что *** ответчик обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением на получение кредита *** в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев под 17 процентов в год.

В силу ст.432, 435, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из имеющегося в материалах дела распоряжения о предоставлении кредита, мемориального ордера от ***, истории проводок, истцом в порядке акцепта предоставлен кредит ответчику в сумме *** рублей на основании заявления на получение кредита.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на условиях указанных в заявлении на получение кредита от *** ***.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям заключенного договора, отраженных в заявлении на получение кредита, сумма кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком не позднее 12 числа каждого месяца до ***. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет *** рубля *** копейки.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из истории проводок, представленного расчета задолженности усматривается, что обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом им не исполнялись, а именно с *** заемщиком допускались нарушения графика погашения задолженности в части неполного внесения аннуитетных платежей.

На основании заявления Машкович А.В. на реструктуризацию задолженности по кредиту между Машкович А.В. и АКБ «Росбанк» (ОАО) заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по которому стороны изменили график погашения задолженности, срок возврата кредита, процентную ставку по кредиту.

Согласно новому графику погашения кредита, заемщик обязался ежемесячно с *** равными аннуитетными платежами в сумме *** рубля *** копейки исполнять кредитные обязательства с окончательным сроком погашения ***. Процентная ставка по кредиты изменена с 17% на 18%.

Между тем, материалами дела подтверждается, что заемщик вновь допустил просрочку исполнения обязательств по кредитному договору. Дополнительное соглашение заемщиком не исполнено. Заемщиком допущена просрочка исполнения обязательства с ***.

Внесенные ответчиком суммы ***, *** распределены в счет уплаты кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки за просрочку исполнения кредитного обязательства.

По состоянию на *** задолженность ответчика по основному долгу составила *** рублей *** копеек, задолженность по процентам *** рублей *** копеек.

Указанный расчет произведен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и дополнительного соглашения, с применением ставки процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит в размере 18 % годовых. Ответчиком никаких возражений по расчету задолженности не представлено.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентам за пользование им, подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика неустойки и комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 5.2 «Типовых условий предоставления Экспресс-кредита», Тарифного плана «Экспресс-кредит без первоначального взноса», утвержденного приказом банка от *** *** установлена ответственность клиента за не исполнение либо ненадлежащее исполнение обязанности по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в виде уплаты банку неустойки из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором, как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Из представленного расчета задолженности следует, что размер неустойки начисленной в соответствии с приведенными условиями кредитного договора по состоянию на *** составляет *** рубля *** копеек, которая снижена банком до *** рублей *** копеек, исходя из имущественного положения должника.

Вместе с тем, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, полагает необходимым применить положения ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, размер просроченной задолженности, исходя из принципов соразмерности, разумности и справедливости, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки до *** рублей, размер которой, по мнению суда, соответствует последствиям нарушения обязательства.

Согласно п.3.1.1. «Типовых условий предоставления Экспресс-кредита» банк в дату акцепта заявления-оферты клиента производит открытие ссудного счета для учета задолженности клиента по кредиту и зачисление денежных средств на текущий банковский счет клиента в размере суммы кредита. За открытие и ведение ссудного счета банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами банка путем её бесспорного списания с текущего банковского счета клиента.

Тарифным планом «Экспресс-кредит без первоначального взноса» ежемесячная плата за ведение банковского ссудного счета для учета задолженности по кредиту установлена в размере 1,4 % от суммы кредита.

Из содержания кредитного договора, заключенного *** на условиях указанных в заявлении ***, усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием предоставления кредита.

Вместе с тем, в силу п.2.1.2 Положения ЦБ РФ *** от *** в последующих редакциях «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счета по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно пп.4 п. 3.1 вышеуказанного Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета, поскольку ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Кроме того, статья 30 Федерального закона от *** *** в последующих редакциях «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.

Таким образом, банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению и обслуживанию банковского счета является нарушением прав ответчика, поскольку банк в нарушении п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не сообщил ответчику, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета, тем самым нарушил положения ст.16 указанного закона, которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, в связи с чем, требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рубля *** копеек удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от *** *** в сумме *** рубля *** копейки, в том числе задолженность по основному долгу *** рублей *** копеек, задолженность по процентам *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке *** рублей, в связи с чем, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению от *** *** при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рублей.

Таким образом, с учетом частичного удовлетворения иска с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рубля 34 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить в части.

Взыскать с Машкович Александра Валерьевича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК»: в счет уплаты задолженности по кредитному договору *** от *** - *** рубля *** копейки (в том числе - задолженность по основному долгу - *** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей), в счет возмещения судебных расходов - *** рубля *** копейки.

В удовлетворении остальной части иска ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.Н. Афанасьев