Решение о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

Дело № 2-1579/11

Именем Российской Федерации

*** г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьева Д.Н.,

при секретаре Новожиловой А.В.,

с участием представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» - Веденева В.Н., ответчика Кулюкиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Кулюкиной Ирине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Благовещенского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с данным иском к ответчику, в обоснование которого указал, что в соответствии с кредитным договором от *** ***, состоящим из заявления на предоставление кредита и Общих условий потребительских кредитов граждан, *** банк предоставил Кулюкиной И.В. кредит в сумме *** рублей, сроком на 60 месяцев под 16,5 % годовых с графиком гашения, заверенным подписью заемщика. В заявлении был установлен график платежей в погашение суммы кредита, процентов за использование кредитом и комиссий в соответствии с установленными банком тарифами, рассчитана полная стоимость кредита 21,9%. В соответствии с кредитным договором сумма кредита, процентов и комиссий должны выплачиваться частями до ***. Однако с *** возникла просрочка уплаты задолженности, комиссий и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени не производилось. По состоянию на *** задолженность заемщика по кредитному договору составила *** рубля *** копеек, в том числе сумма основного долга - *** рубль *** копейки, сумма процентов за пользование кредитом - *** рублей *** копейки, сумма комиссий за ведение ссудного счета - *** рубля *** копеек, сумма штрафов за просрочку внесения очередного платежа - *** рубля *** копейка. На основании п. 8.3.1.1 Условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Условиями, в том числе однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от *** *** в сумме *** рубля *** копейки, государственную пошлину в размере *** рублей *** копеек.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на исковых требованиях, пояснив суду об обстоятельствах, изложенных в иске.

Ответчик возражала относительно удовлетворения исковых требований.

Выслушав доводы участников процесса, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что *** Кулюкина И.В. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита *** в сумме *** рублей сроком на 60 месяцев под 16,5 процентов в год.

В силу ст.432, 435, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из имеющегося в материалах дела выписки по счету, открытого в Благовещенском филиале ЗАО «Райффайзенбанк» на имя Кулюкиной И.В., истцом в порядке акцепта предоставлен кредит ответчику в сумме *** рублей на основании заявления на получение кредита.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на условиях указанных в заявлении на получение кредита от *** ***.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По условиям заключенного договора, отраженных в заявлении на получение кредита суммы кредита, процентов и комиссии должны выплачиваться должником ежемесячно не позднее 02 числа каждого месяца до ***. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет *** рублей *** копейка.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда *** и Пленума Высшего Арбитражного суда *** от *** «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случае, когда на основании п. 2 ст.811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Аналогичные положения содержатся в п. 8.3.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, с которым ответчик была ознакомлена и согласна, подписав заявление. Так, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательства по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, выполнение в полном объеме иных денежных обязательств по кредитному договору.

Из истории проводок, представленного расчета задолженности усматривается, что обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом им не исполнялись, а именно с *** ответчиком допущено нарушение установленного договором графика платежей в части просрочки очередного платежа по срокам ***, ***, *** и т.д. на срок более 5 рабочих дней.

По состоянию на *** задолженность ответчика по основному долгу составила *** рубль *** копейки, задолженность по процентам *** рублей *** копейки.

Указанный расчет произведен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, с применением ставки процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит в размере 16,5 % годовых, указанных в заявлении на получение кредита.

Учитывая, что ответчиком более трех раз в течение 12 месяцев допускалась просрочка по внесению ежемесячных платежей, просрочка составляла свыше 5 рабочих дней, требование банка о досрочном погашении задолженности по кредиту от ***, направленное согласно п. 8.7.1 Общих условий, оставлено заемщиком без исполнение, требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентам за пользование им, начисленных по состоянию на *** подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика штрафа и комиссий суд приходит к следующему.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В пункте 8.8.2 указанных Общих условий установлена ответственность клиента за просрочку возврата ежемесячного платежа в виде неустойки, уплачиваемой в размере и порядке, указанном в тарифах банка.

Тарифами по потребительскому кредитованию, утвержденных руководителем Дирекции обслуживания физических лиц ***, штраф за просрочку ежемесячного платежа установлен в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, за нарушение сроков уплаты ежемесячного платежа, банком начислен штраф в размере *** рубля *** копейка.

Между тем, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, полагает необходимым применить положения ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что неустойка (пени, штрафы) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, принимая во внимание срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком исполняется не надлежащим образом, размер просроченной задолженности, исходя из принципов соразмерности, разумности и справедливости, суд полагает необходимым уменьшить неустойку до *** рублей, размер которой, по мнению суда, соразмерен последствиям нарушенных обязательств.

Согласно положениям указанных Общих условий банк в дату акцепта заявления-оферты клиента производит открытие ссудного счета для учета операций по предоставлению и возврату потребительских кредитов. За ведение ссудного счета банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами банка путем её бесспорного списания с текущего банковского счета клиента.

В заявлении на кредит указано, что ежемесячная плата за обслуживание ссудного счета для учета задолженности по кредиту установлена в размере *** рублей 50 копеек

Из содержания кредитного договора, заключенного *** на условиях указанных в заявлении ***, усматривается, что открытие и ведение ссудного счета является обязательным условием предоставления кредита.

Вместе с тем, в силу п.2.1.2 Положения ЦБ РФ *** от *** в последующих редакциях «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счета по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно пп.4 п. 3.1 вышеуказанного Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета, поскольку ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Кроме того, статья 30 Федерального закона от *** *** в последующих редакциях «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.

Таким образом, банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению и обслуживанию банковского счета является нарушением прав ответчика, поскольку банк в нарушении п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не сообщил ответчику, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета, тем самым нарушил положения ст.16 указанного закона, которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, в связи с чем, требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рубля *** копеек удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от *** *** в сумме *** рублей *** копеек, в том числе основной долг - *** рубль *** копейки, проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копейки, штраф за просрочку внесения очередного платежа - *** рублей, в связи с чем, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

Согласно платежному поручению от *** *** при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рублей *** копеек.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части заявленных исковых требований в размере *** рублей *** копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить в части.

Взыскать с Кулюкиной Ирины Васильевны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк»: в счет уплаты задолженности по кредитному договору *** от *** - *** рублей *** копеек, в счет возмещения судебных расходов - *** рублей *** копейки.

В удовлетворении остальной части иска ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.Н. Афанасьев