Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
*** г.Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Афанасьева Д.Н.,
при секретаре Новожиловой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) к Ризен Марине Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) обратился с настоящими иском к ответчику, в обоснование которого указал, что между банком и Ризен М.П. *** заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме *** рублей *** копеек на срок 60 месяцев под 0,07 процентов в день. С момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита, заемщиком произведено погашение кредитной задолженности в размере *** рублей, в том числе основной долг - *** рублей *** копеек, начисленные проценты - *** рублей *** копейка, неустойка - *** рубль *** копеек. В порядке досудебного урегулирования спора банк направлял заемщику требование о досрочном погашении задолженности. На момент подачи искового заявления задолженность заемщика по основному долгу составила *** рубля *** копеек, по уплате процентов - *** рублей *** копейки, неустойки - *** рублей, сниженной банком в одностороннем порядке по условиям договора. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей *** копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей 61 копейка.
В судебное заседание не явились представитель истца, ответчик, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, об уважительности причин своей неявки суду не сообщили. Представитель банка просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Настоящее гражданское дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие сторон.
Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что *** Ризен М.П. обратилась в банк с заявлением на получение кредита в сумме *** рублей *** копеек на срок 60 месяцев.
В силу ст.432, 435, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Ризен М.П. *** заключен кредитный договор ***, по условиям которого бак предоставил Ризен М.П. кредит на неотложные нужды в сумме *** рублей *** копеек на срок 60 месяцев под 0,07 % годовых.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из пункта 3.1.2 кредитного договора, подписанного заемщиком, усматривается, что кредит предоставляется заемщику путем зачисления денежных средств на ТБС заемщика.
Обстоятельства перечисление денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской из фактических операций по кредитному договору ***.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Погашение кредита и уплата процентов производится согласно п.п. 3.3.1 кредитного договора ежемесячно не позднее установленных договором сроков равными аннуитетными платежами в размере *** рублей *** копеек.
В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела, обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом не исполнялись, а именно: заемщиком в счет погашения кредитной задолженности не вносились очередные ежемесячные платежи, в связи с чем, возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности.
Согласно представленному истцом расчету, погашение основного долга заемщиком произведено на сумму *** рублей *** копеек, в связи с чем, остаток основного долга составляет *** рубля *** копеек.
На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В п.15 Постановления Пленума Верховного суда *** и Пленума Высшего Арбитражного суда *** от *** указано, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В силу пунктов 3.2.2 - 3.2.5, раздела «параметры кредита» кредитного договора заемщик оплачивает кредитору проценты по ставке 0,07 процентов в день за пользование кредитом, начисляемые со дня, следующего за днем зачисления кредита на текущий банковский счет, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно.
По представленному истцом расчету, данным по фактическим операциям заемщика, за период с *** по *** начислено процентов на основной долг и просроченный долг в сумме *** рублей *** копеек. Заемщиком внесено в счет погашения процентов за период с *** по *** - *** рублей *** копейка, остаток неуплаченных процентов по кредиту составляет *** рублей *** копейки.
Проверив, произведенный истцом расчет, суд находит его верным, поскольку расчет произведен исходя из суммы, срока и периода кредитных обязательств, размера процентов, установленных в разделе кредитного договора «параметры кредита».
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В силу пункта 3.2.6. договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком уплачивается неустойки из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен как срок исполнения соответствующей обязанности клиента по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.
Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, за просрочку погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом банком начислена пеня за период с *** по *** в размере *** рублей *** копеек на сумму основного долга, *** рубля *** копеек на сумму процентов.
Исходя из материального положения заемщика размер неустойки уменьшен банком до *** рублей на основании п. 4.2.5. договора, в силу которого банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки.
Между тем, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, полагает необходимым применить положения ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что неустойка (пени, штрафы) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, принимая во внимание срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком исполняется не надлежащим образом, размер просроченной задолженности, исходя из принципов соразмерности, разумности и справедливости, суд полагает необходимым уменьшить неустойку до *** рублей, размер которой, по мнению суда, соразмерен последствиям нарушенных обязательств.
Право требования досрочного погашения суммы кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и других платежей предусмотрено положениями пункта 4.2.3. кредитного договора, в силу которого, при наличии обстоятельств свидетельствующих о том, что обязательства заемщика по возврату кредита будут выполнены им ненадлежащим образом, в том числе в случае нарушения двух или более раз заемщиком установленного договором порядка погашения кредитной задолженности, Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.
Учитывая, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком сроков для возврата очередной части кредита, заемщик имеет ссудную задолженность, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам, неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению на сумму *** рублей *** копеек, в том числе основной долг - *** рубля *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копейки, неустойка - *** рублей.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Из ст.ст.88, 94 ГПК РФ следует, что в состав судебных расходов включается государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
При подаче искового заявления истцом по платежному поручению от *** *** оплачена государственная пошлина в сумме *** рублей *** копейка. С учетом размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию *** рубля *** копейка.
Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) удовлетворить.
Взыскать солидарно с Ризен Марины Павловны в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО): в счет уплаты долга по кредитному договору *** от *** - *** рублей *** копеек (в том числе - задолженность по основному долгу - *** рубля *** копеек, задолженность по уплате процентов - *** рублей *** копеек, неустойка - *** рублей), в счет возмещения судебных расходов - *** рубля *** копейку, а всего *** рублей *** копейку.
В удовлетворении остальной части иска «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Д.Н. Афанасьев