Дело № 2-1560/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации(Заочное)
*** г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Горбаконенко А.В.,
при секретаре Щепанской Н.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Размохниной Наталье Сергеевне о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в Благовещенский городской суд с данным исковым заявлением, указав, что *** между Размохниной Н.С. и ОАО АКБ «Региональный кредит» заключен договор потребительского кредитования ***, в соответствии с которым ей был выдан кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 36 мес. под 12% годовых с окончательным сроком погашения ***.
Частично долг ответчика был погашен в сумме *** рублей, после *** перечисление денежных средств не производилось. Ответчику направлялось уведомление о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, которое осталось без ответа и удовлетворения.
По состоянию на *** задолженность составила *** рублей *** коп., из них: задолженность по основному долгу - *** рубля, по процентам - *** рубля, штрафные санкции за просрочку уплат кредита- *** рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - *** рубля, комиссия - *** рублей.
Просит суд взыскать с ответчика указанные суммы долга, также госпошлину в порядке возврата в размере *** рубля.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял, в силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что *** между Размохниной Н.С. и ОАО АКБ «Региональный кредит» заключен договор потребительского кредитования ***, в соответствии с которым ей был выдан кредит в сумме *** рублей сроком на 36 мес. под 12% годовых с окончательным сроком погашения ***. В соответствии с графиком гашения кредита платежи должны были вноситься заемщиком ежемесячно *** числа каждого месяца в регрессном порядке, начиная с общей суммы *** рубля - к ***, и заканчивая общей суммой *** рубля - к ***.
По договору цессии от *** ОАО АКБ «Региональный кредит» (Цедент) уступает, а ООО ИКБ «Совкомбанк» (Цессионарий) принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Частично долг ответчика был погашен в общей сумме *** рублей.
С *** возврат заемных денежных средств ответчиком не производится. По состоянию на *** задолженность составила *** рублей *** коп., из них: задолженность по основному долгу - *** рубля, по процентам - *** рубля, штрафные санкции за просрочку уплат кредита- *** рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - *** рубля, комиссия - *** рублей.
Расчет, представленный истцом, суд находит верным, ответчиком он не оспорен, поэтому суммы основного долга и процентов подлежат взысканию в полном размере.
Суд считает, что неустойка, установленная п. 6.1 условий кредитования физических лиц на потребительские цели, в размере 0,3% процентной ставки за каждый день просрочки, завышенной, при этом доказательств принятия мер к истребованию долга в более ранние периоды банком не представлено.
Учитывая компенсаторный характер неустойки, период просрочки, суд считает, что в силу ст.333 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку уплат кредита - в сумме *** рублей, за просрочку уплаты процентов - *** рублей.
Пунктом 5.1 условий кредитования физических лиц на потребительские цели установлена возможность банка расторгнуть кредитный договор и требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по данному договору.
*** банком направлялось уведомление ответчику о досрочном расторжении договора и требованием до *** погасить имеющуюся задолженность в размере *** рубля, данных о его исполнении ответчиком нет.
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей, суд полагает не подлежащими удовлетворению, поскольку банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», не сообщил ответчику, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета, тем самым нарушил положения ст.16 указанного закона, в которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Суд полагает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл.39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.
В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации *** от *** в редакции Положения *** от *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком с (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п.п.4 п.3.1 вышеуказанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета.
Кроме того, ст.30 Федерального закона от *** *** в последующих редакциях «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.
Из содержания договора, заключенного *** между банком и ответчиком, усматривается, что открытие (5% от суммы кредита) и ведение ссудного счета (2% от остатка судной задолженности) за счет ответчика является обязательным условием кредита.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению ссудного счета является нарушением прав ответчика, в связи с чем, требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям с суммы *** рубля в размере *** руб.
Руководствуясь ст.194-199, гл.22 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Размохниной Натальи Сергеевны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» по кредитному договору *** от *** задолженность в сумме *** рубля *** коп., из них: задолженность по основному долгу- *** рубля, по процентам - *** рубля, неустойку за просрочку уплат кредита - в сумме *** рублей, неустойку за просрочку уплаты процентов - *** рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рубля, а всего взыскать *** рубля *** коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований - истцу отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья А.В. Горбаконенко