Дело № 2-2535/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
*** г.Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Беляевой С.В.,
при секретаре Бондаренко Ж.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Сабиржанову Игорю Рашитовичу о взыскании долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратилось в суд с иском, в обоснование указав, что *** между банком и Сабиржановым И.Р. был заключен договор кредитования ***, в соответствии с которым Сабиржанову И.Р. был выдан кредит в сумме *** рублей на 36 месяцев под 22 % в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ***. Однако с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. По состоянию на *** задолженность Сабиржанова И.Р. по договору *** составляет *** рублей, в том числе, задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке - *** рублей, задолженность по комиссии - *** рублей. Размер неустойки снижен банком до *** рублей. Просит взыскать с Сабиржанова И.Р. задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** рублей и расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей.
Ответчик Сабиржанов И.Р., представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Представитель истца в иске просит рассмотреть дело без своего участия. Ответчик в заявлении от *** заявил о невозможности участия в судебном заседании в связи с нахождением в командировке, об отложении рассмотрения дела не просил. Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при имеющейся явке.
В заявлении от *** ответчик Сабиржанов И.Р. по существу заявленных требований заявил о не согласии с иском и пропуске ответчиком срока исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что *** между банком и Сабиржановым И.Р. заключен договор кредитования ***, в соответствии с которым Сабиржанову И.Р. был выдан кредит в сумме *** рублей на 36 месяцев под 22 % в год.
Согласно истории проводок по открытому на имя Сабиржанова И.Р. счету, мемориальному ордеру *** от ***, ответчику был предоставлен кредит в размере *** рублей.
В силу ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
По условиям кредитного договора *** от ***, заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Сабиржановым И.Р., сумма кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком 05 числа каждого месяца до ***. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов составляет *** рублей.
С условиями кредитного договора, заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи, подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы в установленные сроки.
Согласно истории проводок по открытому на имя Сабиржанова И.Р. счету, представленному истцом расчету задолженности, гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов производились заемщиком ненадлежащим образом.
С *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось, последний платеж по кредиту произведен ответчиком *** в сумме *** рублей, что подтверждается историей проводки.
По состоянию на *** задолженность Сабиржанова И.Р. по договору *** от *** составляет: по основному долгу *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей.
Проверив представленный расчет, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора *** от ***.
Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита. Однако в заявлении от *** ответчик Сабиржанов И.Р. по существу заявленных требований заявил о не согласии с иском и пропуске ответчиком срока исковой давности.
Рассматривая возражения ответчика о пропуске банком срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Также из заключенного АКБ «Росбанк» (ОАО) и Сабиржановым И.Р. кредитного договора *** от *** следует, что договор заключен сроком на 36 месяцев, с окончательной датой погашения задолженности ***.
Статья 200 ГК РФ устанавливает, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Частью 2 этой же статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Окончательной датой погашения задолженности по кредитному договору является ***.
Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности, установленный ст.196 ГК РФ, начинает исчисляться по окончании срока исполнения договора, и не является пропущенным. Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентов за пользование им подлежит удовлетворению.
Рассматривая требования банка о взыскании с ответчика задолженности по неустойке, суд приходит к следующему.
Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с кредитным договором при просрочке платежа клиент обязан уплатить неустойку, установленную в кредитном договоре в размере 2 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Размер неустойки начисленной ответчику по состоянию на *** составляет *** рублей и снижен банком до *** рубля.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая требования разумности и справедливости, размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, материальное положение истца, а также то обстоятельство, что в суд с иском истец обратился спустя значительно длительное время после образования просрочки платежей, суд полагает, что заявленная к взысканию сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем, подлежит снижению до 1000 рублей.
В соответствии с кредитным договором *** от ***, банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего счета клиента комиссию за ведение ссудного счета, установленную в тарифах банка, в размере 0,5 % от суммы кредита по договору.
Согласно представленному расчету ответчику начислена комиссия за ведение ссудного счета по состоянию на *** в размере *** рублей.
Однако приведенные условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который подлежит применению к спорным отношениям в связи с тем, что по рассматриваемому кредитному договору кредит выдан для личных нужд.
Данной нормой предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудный счет в силу кредитного договора - это счет, на котором отражается кредитная задолженность заемщика, то есть это не банковский счет, а способ бухгалтерского учета денежных средств.
Возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета, банк возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по ведению ссудного счета, без оказания которых кредит не предоставляется.
Между тем, учет задолженности по кредитному договору относится исключительно к кредитору, и не может рассматриваться, как услуга заемщику. Следовательно, уплата комиссий за такой учет не может являться условием кредитного договора, в том числе обуславливающим возможность его заключения.
Таким образом, условия кредитного договора об указанной комиссии являются ущемляющими права ответчиков, а следовательно, в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей не подлежит удовлетворению.
Учитывая изложенное, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей, неустойка в размере *** рублей.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При обращении в суд с настоящим иском банком уплачена государственная пошлина в размере сумме 5400 рублей, что подтверждается платежным поручением *** от ***.
Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, с учетом ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6388,28 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Сабиржанова Игоря Рашитовича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей *** копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6388 рублей 28 копеек, итого *** (***) рубля *** копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней с момента его принятия в окончательной форме.
Председательствующий С.В. Беляева