Решение о взыскании суммы долга по договору кредитования, судебных расходов

Дело № 2 - 2847/11

Именем Российской Федерации

г. Благовещенск ***

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего Гоковой И.В.

при секретаре Барковской А.Г.

с участием представителей истца - Красношапка М.В., Березовской М.А., ответчиков - Хомченко И.В., Мушкиной О.А., Шутковой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого топливно-энергетического межрегионального банка реконструкции и развития (ОАО) в лице филиала «Амурский» к Хомченко Ирине Валериевне, Мушкиной Оксане Александровне, Шутковой Светлане Викторовне о взыскании суммы долга по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий топливно-Энергетический Межрегиональный Банк реконструкции и развития (ОАО) в лице филиала «Амурский» (ОАО ТЭМБР-БАНК) обратился в суд с указанным иском в обоснование которого указав, что в соответствии с условиями кредитного договора *** от ***, заключенного между филиалом «Амурский» ОАО «ТЭМБР-БАНК» и Хомченко И.В., последней был предоставлен кредит в сумме *** рублей на срок по *** под 18% годовых. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору, Банком *** заключены договора поручительства *** с Мушкиной О.А., *** с Шутковой С.В.. *** заемщик обратился в банк с заявлением об изменении графика погашения задолженности по кредиту - о переносе платежей по основному долгу за ***, ***, *** года в общей сумме *** рублей на окончательную дату погашения кредита, то есть на ***. *** Банк заключил с заемщиком и поручителями соответствующие дополнительные соглашения к кредитному договору и договорам поручительства, при этом проценты за пользование кредитом заемщик обязан был уплачивать ежемесячно. Несмотря на изменение графика погашения задолженности, начиная с *** года заемщик полностью прекратил осуществлять погашение кредита. В адрес ответчика было направлено уведомление с требованием о погашении задолженности, которого заемщик получил, но до настоящего времени долг не погасил. По состоянию на *** задолженность по кредитному договору составила *** рублей, из них: *** рублей - просроченный основной долг; *** рублей - проценты по основному долгу; *** рублей - неустойка за нарушение сроков погашения кредита; *** рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных процентов; *** рублей - сумма ссудной задолженности, подлежащая досрочному взысканию.

Просит суд взыскать с Хомченко И.В., Мушкиной О.А., Шутковой С.В. солидарно сумму задолженности по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.

*** в судебном заседании представитель истца увеличил размер заявленных требований в связи с тем, что на момент подачи иска увеличился размер задолженности по кредиту. На основании приведенных в первоначальном иске доводах просит суд взыскать с Хомченко И.В., Мушкиной О.А., Шутковой С.В. солидарно сумму задолженности по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей, из них: *** рублей - просроченный основной долг; *** рублей - проценты по основному долгу; *** рублей - неустойка за нарушение сроков погашения кредита; *** рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных процентов; *** рублей - сумма ссудной задолженности, подлежащая досрочному взысканию, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.

Определением суда от *** увеличения предмета иска были приняты к производству суда.

*** от представителя истца в адрес суда вновь поступи уточнения предмета иска, согласно которого по состоянию на *** сумма задолженности по кредитному договору составила *** рублей, в том числе: *** рублей - просроченный основной долг; *** рублей - проценты по основному долгу; *** рублей - неустойка за нарушение сроков погашения кредита; *** рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных процентов; *** рублей - сумма ссудной задолженности, подлежащая досрочному взысканию, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.

Представители истца в судебном заседании *** на исковых требованиях, с учетом их уточнений от *** настаивали в полном объеме, суду высказали аналогичные доводы, указанные в иске. Дополнив, что до *** года заемщиком исполнялись взятые на себя обязательства по оплате задолженности по кредиту, однако с *** года начались просрочки погашения, поскольку заемщик была уволена с места работы. В *** года с заемщиком было заключено соглашение о том, что ***, ***, *** ода заемщик будет уплачивать банку только проценты по кредиту.

Определением суда от *** ода увеличения предмета иска приняты к производству суда.

В судебном заседании ответчики Хомченко И.В., Мушкина О.А., Шуткова С.А. исковые требования не признали.

Хомченко И.В. суду указала, что просрочка исполнения обязательств по указанному в иске кредитному договору возникла в связи с увольнением с места работы. Некоторое время она была без работы, без какого-либо заработка. В настоящее время она трудоустроена, однако первая заработная плата будет только в мае. С суммой долга не согласна, поскольку с ее карты снимались дважды в месяц денежные средства.

Ответчики Мушкина О.А., Шуткова С.А. суду указали, что у них нет денежных средств оплачивать чужой кредит.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд пришёл к следующим выводам.

Как видно из материалов дела, *** между Коммерческим топливно-Энергетическим Межрегиональным Банком реконструкции и развития (ОАО) в лице филиала «Амурский» (Кредитор) и Хомченко Ириной Валериевной (Заемщик) был заключен кредитный договор *** по условиям которого, Кредитор предоставил Заемщику кредит на сумму *** рублей на срок до *** включительно на условиях процентной ставки по кредиту в размере 18% годовых, с целевым использованием - на потребительские цели (п.2.1 договора).

Выполнение истцом своих обязательств по предоставлению кредита в размере, обусловленном кредитным договором, подтверждаются материалами дела, не оспаривается заемщиком, в силу чего считаются установленными.

Согласно условиям кредитного договора *** от *** (п.3.3. договора), возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование им должны производиться должником с *** года ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, равными частями в сумме *** рублей, по графику указанному в п.3 Приложения *** к настоящему договору. Остаток задолженности по кредиту в сумме *** рублей погасить не позднее ***.

Уплата процентов, начисленных за процентный период производится в соответствии с п.3.4. договора, проценты начисляются с *** года, ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, одновременно с погашением части кредита, со дня, следующего за днем предыдущей уплаты процентов по текущий день фактической уплаты процентов (включительно), в размере установленном п.2.1. договора, а также в соответствии с п.п. 6.4.1. - 6.5.3. настоящего договора.

В силу п. 7.1 договора, при нарушении сроков погашения кредита и/или уплаты начисленных процентов Заемщик платит Кредитору неустойку из расчета 1% за каждый день просрочки платежа, начисляемую на общую сумму просроченной задолженности по кредиту и/или процентам за пользование им, начиная со дня, следующего за установленным днем возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, по день фактического возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.2.1. договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, *** Хомченко И.В. обратилась в банк с заявлением об изменении графика погашения задолженности по кредитному договору *** от ***, о предоставлении ей отсрочки по платежам по основному долгу за ***, ***, *** года в общей сумме *** рублей на окончательную дату погашения кредита, то есть на ***.

*** между Хомченко И.В. и Коммерческим топливно-Энергетическим Межрегиональным Банком реконструкции и развития (ОАО) в лице филиала «Амурский» было заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от ***, согласно которого п.2.1. кредитного договора изложен в следующей редакции: Предоставить Заемщику в течение10 банковских дней со дня подписания настоящего договора кредит в сумме *** рублей на срок до *** включительно с условием взимания процентов за пользование кредитом по ставке 18% годовых на потребительские цели. Остаток задолженности по состоянию на *** составляет *** рублей, в том числе: срочная задолженность по кредиту - *** рублей; просроченная задолженность - *** рублей.

Кроме того, данным соглашением п.3.3. указанного выше кредитного договора изложен в следующей редакции: Производить гашение кредита ежемесячно, в любой рабочий день по выбору заемщика, но не позднее последнего рабочего дня каждого месяца по графику, указанному в п.3 Приложения *** к настоящему договору: начиная с *** года по *** года равными частями в сумме *** рублей, начиная с *** года по *** года равными частями в сумме *** рублей. Остаток задолженности по кредиту в сумме *** рублей погасить не позднее ***.

Из материалов гражданского дела усматривается, что Хомченко И.В. были нарушены сроки погашения кредита и уплаты процентов по указанному выше кредитному договору, дополнительному соглашению к нему. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения им обязательств по возвращению суммы долга и процентов за пользование кредитами по указанному в иске кредитному договору, что было судом предложено ей сделать, в том числе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении Хомченко И.В. условий кредитного договора *** от ***, дополнительного соглашения *** от *** к кредитному договору *** от ***

Таким образом, по состоянию на *** задолженность Заемщика по кредитному договору составляет *** рублей, в том числе: *** рублей - просроченный основной долг; *** рублей - проценты по основному долгу; *** рублей - неустойка за нарушение сроков погашения кредита; *** рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных процентов; *** рублей - сумма ссудной задолженности, подлежащая досрочному взысканию.

По мнению суда, представленный расчет, в силу своей обоснованности, подлежит принятию в полном объеме, в части взыскания задолженности по основному долгу, процентам, поскольку данный расчет выполнен истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что с ее счета списывались денежные средства в счет погашения долга, что в расчета истца не учтены данные суммы, суд находит не состоятельными, поскольку в соответствии с п.4.3. договора, при наступлении срока погашения задолженности по кредиту и/или процентам за пользование кредитом по настоящему договору Кредитор имеет право в любой момент в безакцептном порядке без предварительного предупреждения Заемщика списывать имеющиеся денежные средства со всех его счетов у Кредитора в погашение суммы кредита, процентов за пользование кредитом и/или просрочку погашения кредита, а также издержек Кредитора по возврату кредита.

А в силу п.6.6. договора погашение кредитной задолженности а также штрафных санкций осуществляется банком в следующей очередности: на возмещение расходов Кредитора по взысканию задолженности; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов; на уплату срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.

Согласно Кредитного договора (п. 4.2. договора) Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита уплаты начисленных процентов при несоблюдении Заемщиком условий кредитного договора, задержке погашения задолженности свыше 5 банковских дней.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеется уведомление заемщика о погашении просроченной задолженности, в соответствии с которым Банк потребовал погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в срок до ***. Однако, по состоянию на *** данное требование Заемщик не исполнил. При таких основаниях требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, задолженность заемщика по основному долгу и процентам за пользование кредитом с учетом процентной ставки, по кредитному договору *** от *** составляет *** рублей из них: *** рублей - сумма ссудной задолженности, подлежащая досрочному взысканию, *** рублей - просроченный основной долг, *** рублей - проценты по основному долгу.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки (пени) за несвоевременное погашение задолженности банку в размере 1% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора от *** и рассчитанной согласно приведенным правилам в сумме *** рублей из которых: *** рублей - неустойка за нарушение сроков погашения кредита; *** рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных процентов, суд признает расчет истца в этой части верным и подлежащим взысканию.

Однако, по мнению суда, сумма неустойки подлежит уменьшению на основании правил ст. 333 ГК РФ, предусматривающей, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании изложенного принимая во внимание фактические обстоятельства дела, соразмерность допущенного нарушения, сроки предъявления иска с момента возникшей просрочки, материальное положение ответчика, поручителей, суд считает, что размер неустойки за несвоевременный возврат основного долга полежит уменьшению до *** рублей, в том числе: *** рублей - неустойка за нарушение сроков погашения кредита; *** рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных процентов.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору *** от *** подлежат удовлетворению на сумму *** рублей.

Из ст.322 ГК РФ следует, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

В силу ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору, Банком *** были заключены договора поручительства *** с Мушкиной О.А., *** с Шутковой С.В., по условиям которых поручители приняли на себя обязательства отвечать за исполнение Хомченко И.В. всех ее обязательств по кредитному договору *** от ***.

Кроме того, *** истцом с поручителями Мушкиной О.А., Шутковой С.В. были заключены дополнительные соглашения *** к договорам поручительства ***, *** в соответствии с которыми поручители были ознакомлены со всеми существенными условиями кредитного договора, изменениями к нему.

Принимая во внимание вышеизложенное, требования истца о взыскании с Хомченко И.В., Мушкиной О.А., Шутковой С.В. задолженности в солидарном порядке по кредитному договору *** от *** подлежат удовлетворению на сумму долга в размере *** рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

Согласно платежным поручениям *** от *** на сумму *** рублей, *** от *** на сумму *** рублей, *** от *** на сумму *** рублей, при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рублей.

Учитывая вышеизложенное, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, в размере пропорциональном удовлетворенным требованиям в сумме *** рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Хомченко Ирины Валерьевны, Мушкиной Оксаны Александровны, Шутковой Светланы Викторовны в пользу Коммерческого топливно-энергетического межрегионального банка реконструкции и развития в солидарном порядке задолжность по кредитному договору *** от *** в сумме *** (сто ***) рублей *** копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек, а всего взыскать *** (***) рублей *** копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней, с момента изготовления его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято *** года