Дело № 2 - 4389/11
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
г. Благовещенск ***
Благовещенский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего Гоковой И.В.
при секретаре Барковской А.Г.
с участием представителя истца - Досугова А.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Азиатско-Тихоокеанского Банка (открытое акционерное общество) к Савельевой Галине Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в обоснование которого указал, что *** между ЗАО «Амурпромстройбанк» и Савельевой Галиной Леонидовной (Заемщик) был заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму *** рублей на срок 36 месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 0,06 % в день. Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами с момента возникновения обязательств не выполняет. Согласно п. 4.2.3. договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух или более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента первого срока внесения денежных средств в счет погашения кредита по Договору Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере *** рублей, в том числе *** рублей на сумму основного долга, *** рублей в счет начисленных процентов, 7732,61 рублей - в части суммы неустойки. Согласно п.3.2.6 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Таким образом, на момент обращения в суд задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 2 *** рублей, из них: задолженность по основному долгу - *** рублей; задолженность по процентам - *** рублей; задолженность по неустойке - *** рублей, а также иных платежей, предусмотренных договором *** рублей. В соответствии с пунктом 4.2.5. Договора банк в одностороннем порядке уменьшает сумму неустойки до *** рублей. Таким образом, задолженность Заемщика по кредитному договору составляет *** рублей.
На основании выше изложенного, просит суд взыскать с ответчика в пользу «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** рублей *** копеек, расходы по уплате госпошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 2865 рублей 47 копеек.
Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме, суду высказал аналогичные доводы, указанные в иске.
Ответчик Савельева Г.Л. в судебное заседание не явилась о месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии. Суд, с учетом мнения представителя истца, полагавшего возможным рассмотрение дела при данной явке, руководствуясь ч.5 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть настоящее дело в отсутствии ответчика.
Однако, правовая позиция ответчика изложена в представленном суду отзыве на иск, согласно которого ответчиком заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд с настоящим иском, поскольку полагает, что в силу ст. 200 ГК РФ, с *** у Банка возникло право требования исполнения заемщиком своих обязательств, в связи с чем, срок исковой давности истек ***. Также, суду указала, что истцом неверно произведен расчет задолженности по указанному в иске кредиту, поскольку данный расчет был произведен с учетом взимания с заемщика комиссий за открытие и ведение ссудного счета, которые являются незаконными. Расчет задолженности по кредиту должен быть произведен за вычетом суммы комиссии за открытие ссудного счета в размере *** рублей из суммы основного долга, а также за вычетом *** рублей, составляющих сумму комиссий за ведение ссудного счета.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришёл к следующим выводам.
Как видно из материалов дела, *** ЗАО «Амурпромстройбанк» и ответчик заключили кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит с целевым использованием - на неотложные нужды, в сумме *** рублей на срок 36 месяцев под 0,06 % в день.
Согласно Уставу ОАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк» Банк создан в соответствии с решением общего собрания учредителей в форме закрытого акционерного общества с наименованием «Амурский акционерный инвестиционно - коммерческий промышленно - строительный банк (Амурпромстройбанк). Решением общего собрания акционеров ЗАО «Амурпромстройбанк» (протокол *** от ***) изменен тип организационно - правовой формы и наименование - полное наименование - «Азиатско - Тихоокеанский Банк».
Выполнение истцом своих обязательств по предоставлению кредита в размере, обусловленном кредитным договором, подтверждается выпиской по счету, не оспаривается ответчиком, в силу чего считаются установленными.
Согласно условиям кредитного договора *** от *** возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование им должны производиться должником ежемесячно, равными суммами по 04 число каждого месяца, начиная с июня *** года.
Уплата процентов, начисленных за процентный период производится в соответствии с п.п. 2.2 - 2.2.3 договора, проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи Заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу банка наличными, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно.
В силу п.2.1.3 данного договора за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 5% от суммы кредита, но не менее 375 и не более *** рублей, в соответствии с п. 2.2.5 договора комиссия за ведение ссудного счета составляет 1 % от суммы кредита, ежемесячно.
В силу п. 2.2.6 договора неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности клиента по день погашения просроченной кредитной задолженности банком включительно.
Величина первого платежа по кредиту составила *** рублей, последнего *** рублей, дата окончательного гашения кредита установлена ***.
В силу п.3.2.2. договора погашение кредитной задолженности а также штрафных санкций осуществляется банком путем безакцептного списания со счетов клиента денежных средств.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге. При досрочном взыскании долга на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ истец вправе требовать оплаты процентов за весь период, на который предусматривалось действие договора. (Данный вывод сделан в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от *** (ред. от ***) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").
Из материалов гражданского дела усматривается, что Савельевой Г.Л. были нарушены сроки погашения кредита и уплаты процентов по указанному выше договору. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения им обязательств по возвращению суммы долга и процентов за пользование кредитами по указанному в иске кредитному договору, что было судом предложено ему сделать, в том числе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.
Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении Савельевой Г.Л. условий кредитного договора *** от ***.
За период с *** по *** Банком произведены списания денежных средств со счета Заемщика в безакцептном порядке, а так же внесены денежные средства Заемщиком самостоятельно всего на сумму *** рублей, что подтверждается выпиской по счету.
Из данных денежных средств, согласно представленному истцом расчету, в счет погашения части суммы основного долга списано - *** рублей; в счет начисленных процентов - 8537,97 рублей; в части суммы неустойки - *** рублей, комиссии за ведение ссудного счета - *** рублей.
На момент обращения в суд общая задолженность Заемщика по кредитному договору составляет *** рублей, из них: задолженность по основному долгу - *** рублей; задолженность по процентам - *** рублей; задолженность по неустойке - *** рублей.
По мнению суда, представленный расчет, в силу своей обоснованности, подлежит принятию в полном объеме, в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам, поскольку данный расчет, выполнен истцом в соответствии с условиями кредитного договора.
Доводы ответчика о неправильности выполненного истцом расчета в данной части, суд находит несостоятельными, поскольку согласно условий кредитного договора, банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего счета клиента комиссию за ведение ссудного счета, и взимать комиссию за открытие ссудного счета в размере не более *** рублей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в 1 заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Из условий кредитного договора от ***, подписанного собственноручно Савельевой Г.Л. подтверждено, что она ознакомлена с условиями кредитования. Подписание Заемщиком всей документации и непосредственно получение кредитных денежных средств подтверждает согласие на условия кредитования, в том числе и возмездность не только в части уплаты процентов.
Из указанного кредитного договора, усматривается, что в договоре, затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются Банку путем включения их в состав комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной частью с кредитом. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством, в частности статьей 819 ГК РФ, и соответствует ГК РФ и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым.
Опять же, согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
На основании вышеизложенного в соответствии со ст. 1, 421,809,819,845, ГК РФ, п. 2.1.2, З.1., 1.7, Положения Банка России от *** *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», суд считает, взимание комиссии за открытие ссудного счета являются законными, требований о взимании комиссии за ведение ссудного счета истцом не предъявлено.
Помимо прочего, согласно п. 2.2.3 договора, проценты по договору подлежат начислению до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от *** (ред. от ***) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом РФ в Определении от *** N 243-О-О, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (п. 1 ст. 809 ГК РФ, платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления Пленумов N 13/14).
Таким образом, задолженность заемщика по основному долгу и процентам за пользование кредитом с учетом процентной ставки, на момент предъявления иска, по кредитному договору *** от ***5г. составляет *** рублей *** копеек.
На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки (пени) за несвоевременное погашение задолженности банку в размере 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Размер начисленной неустойки рассчитан истцом в сумме *** рублей *** копеек и уменьшен истцом до *** рублей.
На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
В этой связи суд принимает во внимание, что по условиям договора неустойка составляет 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Также суд учитывает, что истец, воспользовавшись своим правом, требует взыскания неустойки по договору за весь срок наличия просрочки платежа, а не срок, на который предусматривалось действие договора, то есть до *** При этих обстоятельствах сумма неустойки, заявленная истцом, явно несоразмерна последствиям неисполнения обязательства.
С учетом длительности просрочки уплаты долга суд считает, что неустойка подлежит взысканию в размере *** рублей. В остальной части требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от *** являются обоснованными и подлежат удовлетворению на сумму *** рублей *** копеек, в удовлетворении остальной части иска о взыскании неустойки следует отказать.
Из отзыва на иск усматривается, что ответчиком заявлено о пропуске истцом срока давности для предъявления настоящих требований.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен три года.
Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ срок исковой давности применяется судом по заявлению стороны в споре.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Кроме того, согласно п.26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае пропуска стороной срока исковой давности и отсутствия уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Кредитным договором установлен срок возврата кредита ***.
Поэтому, срок исковой давности должен исчисляться с ***
Истец обратился в суд за защитой своих прав и законных интересов в ***, то есть до истечения срока исковой давности, следовательно данные требования подлежали рассмотрению по существу.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.
Согласно платежному поручению *** от *** при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рублей.
Учитывая вышеизложенное, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, в размере пропорциональном удовлетворенным требованиям в сумме *** рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Савельевой Галины Леонидовны в пользу Открытого акционерного общества «Азиатско - Тихоокеанского Банка» задолженность по кредитному договору *** от ***, в сумме *** (***) рублей *** копеек, а также государственную пошлину в размере 2 715 рублей 46 копеек, а всего взыскать *** (***) рубля *** копеек, отказав в удовлетворении остальной части требований.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Гокова
Решение в окончательной форме принято ***