Дело № 2-4676/11

Именем Российской Федерации

***                              г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи       Беляевой С.В.,

при секретаре         Каптюр И.Н.,

с участием ответчика       Донец Т.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка РФ (открытое акционерное общество) «Росбанк» к Донец Татьяне Васильевне о взыскании суммы долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала обратилось в суд с данным иском к ответчику, в обосновании которого указав, что *** Донец Т.В. подано заявление *** на получение кредита, в соответствии с которым банком в порядке акцепта предоставлен кредит заемщику в сумме *** рублей сроком на 36 месяца под 17 процентов годовых. В соответствии с заключенным кредитным договором, суммы кредита и процентов по нему должны выплачиваться должником частями до ***. Однако с *** возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение остальных просрочек до настоящего времени не производилось, в связи с чем, у заемщика перед банком возникла задолженность, которая по состоянию на *** составила *** рублей, в том числе, задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке - *** рубля, задолженность по комиссии - *** рублей. *** между ОАО АКБ «Росбанк» и Донец Т.В. было заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору от *** ***. Согласно дополнительному соглашению заемщику предоставлено право погашения задолженности в порядке нового графика с окончательным сроком погашения ***. Однако с *** возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** задолженность составила *** рублей, в том числе задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке - *** рублей, задолженность по комиссии - *** рублей. Пунктом 3.2 дополнительного соглашения *** установлено, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Учитывая материальное положение ответчика, задолженность по неустойке снижена кредитором до *** рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей, а также уплаченную при подаче настоящего искового заявления государственную пошлину в размере *** рублей.

Ответчик Донец Т.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, просила снизить начисленную ко взысканию неустойку, отказать во взимании комиссии, дополнительно пояснив, что в течение последних лет у нее имеются проблемы с трудоустройством из-за проблем со здоровьем, в связи с чем, не смогла исполнять обязанности по исполнению условий договора.

В судебное заседание не явился представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Настоящее гражданское дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ при данной явке.

Выслушав доводы ответчика. исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что *** Донец Т.В. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением на получение кредита *** в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев под 17 процентов в год.

Офертой, в силу ч.1 ст.435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), согласно ст.438, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из имеющегося в материалах дела распоряжения о предоставлении кредита, мемориального ордера от *** ***, истории проводок, истцом в порядке акцепта предоставлен кредит ответчику в сумме *** рублей на основании заявления на получение кредита от *** ***.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По условиям заключенного договора, отраженных в заявлении на получение кредита от *** ***, сумма кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком не позднее *** числа каждого месяца до ***. Размер ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет *** рублей.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом им не исполнялись, а именно: Донец Т.В. в счет погашения кредитной задолженности не вносила очередные ежемесячные платежи с ***, в связи с чем, образовалась просроченная кредитная задолженность. При этом согласно представленному истцом расчету, задолженность по основному долгу по состоянию на *** составила *** рубля.

Из заявления на получение кредита от *** ***, подписанного собственноручно ответчиком, следует, что Донец Т.В., получив исчерпывающую информацию о предоставляемом кредите, указанную в «Типовых условиях предоставления Экпресс-кредита», подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами банка, которые будут взиматься при предоставлении кредита, в том числе проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит в размере 17 % годовых.

Согласно п. п. 3.3.1 - 3.3.4 Типовых условий предоставления Экспресс-кредита, Тарифного плана «Экспресс-кредит без первоначального взноса» за пользование предоставляемым в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке 17 процентов годовых, которые начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, со дня, следующего за днем зачисления кредита на текущий балансовый счет, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.

По состоянию на *** за должником числилась задолженность по процентам в сумме *** рублей.

В силу п.5.2 «Типовых условий предоставления Экспресс-кредита», Тарифного плана «Экспресс-кредит без первоначального взноса», в случае, если клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета, клиент обязан уплатить банку штрафные санкции - неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором, как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

В п.2.6 указанных выше Типовых правил установлено право банка на бесспорное списание с текущего банковского счета клиента комиссии за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание. Размер платы определяется действующими на момент проведения операции тарифами банка.

Согласно Тарифному плану «Экспресс-кредит без первоначального взноса», ежемесячная плата за ведение банковского ссудного счета для учета задолженности по кредиту установлена в размере 1,2 % от суммы кредита.

Из расчета задолженности следует, что задолженность по неустойке по состоянию на *** составляет *** рубля, по комиссии за ведение ссудного счета - *** рублей.

На основании заявления Донец Т.В. о реструктуризации сложившейся задолженности по кредиту *** между банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение, по условиям которого сложившаяся задолженность по кредитным обязательствам реструктуризирована сроком до ***. При этом в пункте 3.3 соглашения установлен новый размер процентной ставки в размере *** процентов годовых, применяемый с момента заключения соглашения.

В дополнительном соглашении (п.3.2) стороны договорились о неначислении неустойки на просроченную задолженность, сформировавшуюся на день подачи заявления о реструктуризации. В случае неисполнения или не надлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.

Из истории проводок, расчета задолженности усматривается, что должник повторно *** допустил просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, не исполнив обязательства по дополнительному соглашению *** к кредитному договору от *** ***.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ***, задолженность по основному долгу составила *** рублей, в том числе задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке - *** рублей, задолженность по комиссии - *** рублей. Данный расчет суд находит верным, поскольку он произведен исходя из приведенных условий кредитного договора от *** и достигнутого между сторонами дополнительного соглашения от *** о реструктуризации задолженности.

Между тем, принимая во внимание, что заявленный истцом размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушенного обязательства, суд полагает необходимым применить положения ст.333 ГК РФ, в силу которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, размер просроченной задолженности, период с момента, когда ответчик повторно допустил просрочку уплаты по условиям договора по дату обращения в суд истца, который составляет более трех с половиной лет, что, по мнению суда, способствовало значительному увеличению суммы начисленной неустойки, наличие у ответчика заболеваний, отсутствие места работы, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки до *** рублей, соответствующий, по мнению суда, требованиями соразмерности, разумности и справедливости.

На основании изложенного, сумма долга по кредитному договору в размере *** рубля *** копеек (*** рублей + *** рублей + *** рублей *** копеек) подлежит взысканию в пользу банка, в связи с чем, его законные и обоснованные исковые требования подлежат удовлетворению в части.

При этом требования истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей, суд полагает не подлежащими удовлетворению, поскольку банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», не сообщил ответчику, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета, тем самым нарушил положения ст.16 указанного закона, в которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Суд полагает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию, обслуживанию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл.39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по открытию и ведению ссудного счета.

В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации *** от *** в редакции Положения *** от *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.п.4 п.3.1 вышеуказанного Положения погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета.

Кроме того, ст.30 Федерального закона от *** *** в последующих редакциях «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.                                           

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.

Из содержания договора, заключенного *** между банком и ответчиком усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение в условия договора кредитования услуг по ведению и обслуживанию банковского счета является нарушением прав ответчика, в связи с чем, требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению от *** *** при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рублей.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме *** рублей *** копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

                                                               Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Донец Татьяны Васильевны в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по договору кредитования *** от *** в размере *** рубля *** копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, итого *** (***) рублей *** копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение десяти дней через Благовещенский городской суд.

Председательствующий                                         С.В. Беляева