Дело № 2 - 6135/11

Именем Российской Федерации

г. Благовещенск                                                                                        ***                    

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего                   Гоковой И.В.

при секретаре                                     Барковской А.Г.

с участием представителя истца - Решетовой А.Н., представителя ответчика - Нестеренко Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Азиатско-Тихоокеанского Банка (открытое акционерное общество) к Дубровиной Светлане Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору,     

УСТАНОВИЛ:

«АТБ» (ОАО) обратился в суд с иском к Дубровиной С.П. о взыскании неосновательного обогащения, в обоснование заявленных требований указав, что *** «АТБ» (ОАО) произвел выплату денежных средств в размере *** рублей в пользу Дубровиной С.П., что подтверждается расходным кассовым ордером *** от ***. За период с *** по *** ответчиком были произведены гашения в размере *** рублей. На основании изложенного, документально доказанного факта неосновательного обогащения ответчика, истец требует возврата неосновательно сбереженной суммы в размере *** рублей. *** ответчику было направлено претензионное письмо о погашении задолженности, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Произведя выплату денежных средств в размере *** рублей, истец, с учетом выплаченных ответчиком денежных средств в сумме *** рублей понес убытки в сумме *** рублей. Полагает, что денежные средства в размере *** рублей были приобретены ответчиком за счет истца.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, просит суд взыскать с Дубровиной Светланы Павловны в пользу «АТБ» (ОАО) неосновательное обогащение в сумме *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек.

*** в адрес суда от представителя «АТБ» (ОАО) поступили уточнения оснований иска, согласно которым *** между «АТБ» (ОАО) и Дубровиной С.П. (Заемщик) был заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму *** рубля 04 копейки на срок 60 месяцев под 12% годовых. Согласно п. 4.2.3. договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух или более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента первого срока внесения денежных средств в счет погашения кредита по Договору Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере *** рублей, в том числе *** руб. *** коп. - на сумму основного долга, *** руб. *** коп. - в счет начисленных процентов, *** руб. *** коп. - в части суммы неустойки, *** руб. *** коп. - иных платежей, предусмотренных договором. Согласно п.3.2.6 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Таким образом, на момент обращения в суд задолженность Заемщика по кредитному договору составляет *** рублей *** копеек, из них: задолженность по основному долгу - *** руб. *** коп.; задолженность по процентам - *** руб. *** коп.; задолженность по неустойке - *** руб. *** коп., а также иных платежей, предусмотренных договором *** руб. *** коп.. В соответствии с пунктом 4.2.5. Договора банк в одностороннем порядке уменьшает сумму неустойки до *** рублей. Таким образом, задолженность Заемщика по кредитному договору составляет *** рублей *** копеек.

На основании выше изложенного, просит суд взыскать с ответчика в пользу «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** рублей *** копеек, расходы по уплате госпошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере *** рублей *** копеек.

Определением Благовещенского городского суда от *** уточнения оснований иска приняты к производству суда.

В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях, с учетом их уточнений настаивала в полном объеме, суду высказала аналогичные доводы, указанные в уточнениях от ***, суду дополнила, что первоначально были заявлены требования о взыскании неосновательного обогащения, поскольку в банке отсутствовал кредитный договор, который был истребован в ходе уголовного расследования в отношении Кожемякиной, в связи с чем Банк обосновывал заявленные требования ссылаясь на расчетно-кассовый ордер. Кроме того, первоначальный расчет был выполнен без учета процентов.

В судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признал суду указал, что задолженность по кредитном договору возникла в связи с тем, что его доверительница попала под влияние мошенницы, денежные средства по кредиту ею были взяты не для себя. С представленным расчетом истца не согласны, поскольку банком не обосновано увеличен размер задолженности относительно первоначально заявленных требований. Ссылаясь на одну и ту же выписку банк предоставляет разные суммы. В настоящее время у ответчика тяжелое материальное положение, которое он просит суд учесть при рассмотрении требований о взыскании неустойки.

Ответчик Дубровина С.П. в судебное заседание не явились о месте и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, обеспечила явку в судебное заседание своего представителя. Суд, с учетом мнения представителей сторон, полагавших возможным рассмотрение дела при данной явке, руководствуясь ч.4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть настоящее дело в отсутствии ответчика.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд пришёл к следующим выводам.

Как видно из материалов дела, *** ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Дубровина Светлана Павловна заключили кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит с целевым использованием - на неотложные нужды, в сумме *** рубля *** копейки на срок 60 месяцев под 12 % в год.

Выполнение истцом своих обязательств по предоставлению кредита в размере, обусловленном кредитным договором, подтверждается выпиской по счету, не оспаривается ответчиком, в силу чего считаются установленными.

Согласно условиям кредитного договора *** от *** возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование им должны производиться должником ежемесячно, равными суммами по *** число каждого месяца, начиная с *** года.

Уплата процентов, начисленных за процентный период производится в соответствии с п.п. 3.2 - 3.2.3 договора, проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи Заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу банка наличными, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно.

В силу п.3.1.3 данного договора за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 5% от суммы кредита, но не менее *** и не более *** рублей, в соответствии с п. 3.2.7 договора комиссия за ведение ссудного счета составляет 4 % от суммы кредита, ежемесячно но не менее *** рублей.

В силу п. 3.2.6 договора неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности клиента по день погашения просроченной кредитной задолженности банком включительно.

Величина ежемесячного ануитетного платежа по кредиту составила *** рублей *** копеек, дата окончательного гашения кредита установлена ***.

В силу п.2.5. договора погашение кредитной задолженности а также штрафных санкций осуществляется банком путем безакцептного списания со счетов клиента денежных средств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге. При досрочном взыскании долга на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ истец вправе требовать оплаты процентов за весь период, на который предусматривалось действие договора. (Данный вывод сделан в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** (ред. от ***) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Из материалов гражданского дела усматривается, что Дубровиной С.П. были нарушены сроки погашения кредита и уплаты процентов по указанному выше договору. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения им обязательств по возвращению суммы долга и процентов за пользование кредитами по указанному в иске кредитному договору, что было судом предложено ей сделать, в том числе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении Дубровиной С.П. условий кредитного договора *** от ***.

За период с *** года Банком произведены списания денежных средств со счета Заемщика в безакцептном порядке, а так же внесены денежные средства Заемщиком самостоятельно всего на сумму *** рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Из данных денежных средств, согласно представленному истцом расчету, в счет погашения части суммы основного долга списано - *** руб. *** коп.; в счет начисленных процентов - *** руб. *** коп.; в части суммы неустойки - *** руб. *** коп., иных платежей - *** руб. *** коп..

По состоянию на *** общая задолженность Заемщика по кредитному договору составляет *** рублей *** копеек, из них: задолженность по основному долгу - *** руб. *** коп.; задолженность по процентам - *** руб. *** коп.; задолженность по неустойке - *** руб. *** коп., а также иных платежей, предусмотренных договором *** руб. *** коп..

По мнению суда, представленный расчет, в силу своей обоснованности, подлежит принятию в полном объеме, в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам, поскольку данный расчет, выполнен истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

Помимо прочего, согласно п. 3.2.3 договора, проценты по договору подлежат начислению до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** (ред. от ***) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом РФ в Определении от *** ***, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Судебная практика считает проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления Пленумов N ***/***).

Таким образом, задолженность заемщика по основному долгу и процентам за пользование кредитом с учетом процентной ставки, на момент предъявления иска, по кредитному договору *** от *** составляет *** рублей *** копеек.

Доводы представителя ответчика о том, что кредит брался для третьего лица, значения для рассмотрения настоящего дела и взыскании задолженности по кредиту не имеют, поскольку именно истицей был подписан указанный в иске договор, и денежные средства по кредиту были предоставлены Банком именно истцу. После получения кредита распорядиться кредитными средствами, путем передачи их третьему лицу было правом истца. Кроме того, признание в рамках уголовного дела *** ответчика потерпевшим не является доказательством неправомерного завладения денежными средствами именно по указанному в иске кредитному договору третьим лицом, при отсутствии в отношении него обвинительного приговора.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки (пени) за несвоевременное погашение задолженности банку в размере 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Размер начисленной неустойки рассчитан истцом в сумме *** рублей *** копеек и уменьшен истцом до *** рублей.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В этой связи суд принимает во внимание, что по условиям договора неустойка составляет 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Также суд учитывает, материальное положение ответчика, являющегося инвалидом первой группы. При этих обстоятельствах сумма неустойки, заявленная истцом, явно несоразмерна последствиям неисполнения обязательства.

С учетом длительности просрочки уплаты долга суд считает, что неустойка подлежит взысканию в размере *** рублей. В остальной части требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

В силу п.4.2.3 кредитного договра, Банк вправе потребовать расторжения договора, досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, установленных настоящим договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

Как установлено в судебном заседании Заемщик Дубровина С.П. существенно нарушила условия кредитного договора, в связи с чем, банк вправе потребовать расторжения настоящего кредитного договора и досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеется уведомление заемщика о погашении просроченной задолженности, содержащее требования банка к Дубровиной С.П. о досрочном погашении кредита, однако, в установленный в требовании срок - в 5 дневный срок с момента получении данного извещения, однако, ответ получен не был и задолженность по Кредитному договору погашена не была.

При таких основаниях кредитный договор договору *** от *** может быть расторгнут досрочно в одностороннем порядке, и с ответчика взыскана сумма задолженности по кредиту в общей сумме в сумме *** рублей *** копеек.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

Согласно платежных поручений *** от *** на сумму *** руб. *** коп., *** от *** на сумму *** руб. *** коп., при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рублей *** копеек.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, в размере пропорциональном удовлетворенным требованиям в сумме *** рублей *** копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Дубровиной Светланы Павловны в пользу Открытого акционерного общества «Азиатско - Тихоокеанского Банка» задолженность по кредитному договору *** от ***, в сумме *** рублей *** копеек, а также государственную пошлину в размере *** рублей *** копеек, а всего взыскать *** (***) рублей *** копейки..

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                         Гокова И.В.