Решение о взыскании суммы долга по договору кредитования

именем Российской Федерации

***                                  г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Шульга И.В.,

при секретаре Морозкиной М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала к Баринову Андрею Юрьевичу о взыскании суммы долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с указанным иском. В обоснование заявленных требований указано, что *** от Баринова А.Ю. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме *** рублей на 18 месяцев под 17 процентов в год. В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита, и полностью возвращены до *** Однако, с *** возникла первая просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На *** задолженность Баринова А.Ю. по договору *** составила *** рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке - *** рублей, задолженность по комиссии - *** рублей. *** Баринов А.Ю. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бариновым А.Ю. заключено Дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от *** Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ***, указанное в п-1 Дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения *** Однако с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** задолженность Баринова А.Ю. по договору *** составила *** рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке - *** рублей, задолженность по комиссии - *** рублей. *** Баринов А.Ю. вновь обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бариновым А.Ю. заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от *** Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ***, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения *** Однако с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на *** задолженность Баринова А.Ю. по договору *** составляет *** рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 21624.95 рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке -*** рублей, задолженность по комиссии - *** рублей. Однако, учитывая материальное положение ответчика, неустойку следует взыскать в части, в сумме *** руб. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составляет 95 000.00 руб. На основании изложенного, просит взыскать с Баринова А.Ю. в пользу Амурского филиала (ОАО) АКБ «Росбанк» задолженность по договору кредитования *** от *** в сумме *** рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме *** рублей.

В судебное заседание не явились представитель истца, ответчик, уведомленные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Баринов А.Ю. извещен судом дважды по месту регистрации согласно адресной справки. В силу ст. 3 Закона РФ от *** *** «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации», регистрационный учет по месту жительства установлен в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом. В связи с этим по месту регистрационного учета гражданином должна быть обеспечена возможность исполнения возникающих у него обязанностей и реализации принадлежащих ему прав, в том числе получение судебных извещений для участия в судебном заседании. В случае длительного отсутствия по избранному месту жительства и невозможности извещения ответственность за неблагоприятные последствия при реализации принадлежащих прав и возложенных обязанностей несет само лицо, не проявившее в должной мере заботы о своих правах и обязанностях.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что обязанность по извещению ответчика Баринова А.Ю. судом выполнена надлежащим образом. При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав доказательства дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что *** Баринов А.Ю. обратился в ОАО «Росбанк» с заявлением о выдаче кредита в соответствии с типовыми условиями предоставления экспересс - кредита, на сумму *** рублей исходя из 17 % в год за пользование кредитом, на срок до ***. Установлена неустойка в сумме 0,2% за каждый день просрочки.

При этом сторонами был согласован график платежей.

*** для выдачи кредита с указанными выше условиями было выдано распоряжение банка.

Согласно мемориальному ордеру, и представленной истории проводок Баринову А.Ю. *** была выдана сумма кредита в размере *** рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ч. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Поскольку ответчик обратился к истцу за заявлением о выдаче кредита, содержащим все существенные условия договора в соответствии с типовыми условиям банка для данного вида кредитов, и по распоряжению банка сумма кредита была фактически передана заемщику, суд приходит к выводу о том, что между сторонами *** был заключен договор банковского кредита на согласованных сторонами условиях.

Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, на *** задолженность Баринова А.Ю. по договору *** составила *** рублей, в том числе задолженность по основному долгу *** рублей, задолженность по процентам *** рублей, задолженность по неустойке ***91 рублей, задолженность по комиссии *** рублей.

*** Баринов А.Ю. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.

*** между ОАО АКБ «Росбанк» и Бариновым А.Ю. заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от ***. Согласно условиям данного дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору *** в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком гашения ***. Процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризируемой задолженности, установлена в размере 18 процентов в год. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 настоящего Соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств (п. 3.2 дополнительного соглашения).

Согласно графику погашения кредита, являющегося приложением к дополнительному соглашению *** от *** ежемесячные платежи по кредиту составляют *** рублей *** копеек.

Как следует из расчёта, представленного истцом, подтверждается запросом истории проводок, ответчиком Бариновым А.Ю. в счёт погашения основного долга производились выплаты *** в сумме *** рублей, *** - *** рублей, *** - *** рубля, *** - *** рублей, *** - *** рублей, далее гашение основного долга не производилось.

Таким образом, остаток основного долга составляет *** рублей.

Гашение процентов по кредиту ответчиком производилось *** в сумме *** рублей, *** *** рублей, *** - 2,00, в связи с чем задолженность по процентам составила *** рублей.

По состоянию на *** задолженность Баринова А.Ю. по кредитному договору, согласно искового заявления, составляет 527568 рублей 82 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 22 567рублей 44 копейки, задолженность по процентам 14 357 рублей 91 копейка, задолженность по неустойке - 470 139 рублей 38 копеек, задолженность по комиссии 20 504 рублей 09 копеек.

*** Баринов А.Ю. вновь обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.

*** между ОАО АКБ «Росбанк» и Бариновым А.Ю. заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от ***. Согласно условиям данного дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору *** в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком гашения ***. Процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризируемой задолженности, установлена в размере 60,1432721 процентов в год. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 настоящего Соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств (п.п. 4.3.2 - 4.4 дополнительного соглашения).

Согласно графику погашения кредита, являющегося приложением к дополнительному соглашению *** от *** ежемесячные платежи по кредиту составляют *** рублей.

Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, подтверждается запросом истории проводок, ответчиком Бариновым А.Ю. в счёт погашения основного долга производились выплаты *** в сумме *** рублей, *** - *** рублей, *** - *** рубля, *** - *** рублей, *** - *** рублей, далее гашение основного долга не производилось.

Таким образом, остаток основного долга составляет *** рублей.

Согласно условиям дополнительного соглашения *** от *** к кредитному договору *** от *** процентная ставка по кредиту составляет 60,1432721 % в год, в связи с чем ответчику ежемесячно начислялись проценты на оставшуюся сумму долга. Гашение процентов по кредиту ответчиком производилось *** в сумме *** рублей, *** *** рублей, в связи с чем задолженность по процентам составила *** рублей.

По состоянию на *** задолженность Баринова А.Ю. по кредитному договору, согласно искового заявления, составляет *** рублей *** копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей *** копеек, задолженность по процентам *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рубля *** копейка, задолженность по комиссии *** рублей *** копеек.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ *** от *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом изложенного требования банка о взыскании процентов за весь период пользования кредитом, то есть до ***, являются обоснованными.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность по неустойке составляет *** рублей, при этом учитывая материальное положение ответчика истцом снижен размер неустойки до *** рублей.

Учитывая размер имеющейся задолженности по кредиту и процентам за пользование им, длительность периода ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, принимая во внимание требования соразмерности, разумности и справедливости, суд считает, что данный расчет, в силу его обоснованности, является верным.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, суд пришел к следующему.

Из выписки по счету следует, что ответчиком оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере *** рублей.

Указанный истцом вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации также не предусмотрен.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Пункт 2.1. Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от *** ***, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Для исполнения кредитного договора обязательное открытие банковского счета заемщику не требуется.

Вместе с тем из положений п. 2 ст. 5 ФЗ от *** *** «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кроме того, ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

С учетом изложенных норм ведение ссудного счета для учета операций по состоянию кредитной задолженности не является самостоятельными банковскими услугами, обусловлены исполнением банком обязательств принятию возврата долга по кредиту, платность которого предусмотрена ст. 851 ГК РФ.

Следовательно, данная услуга, которые отдельной потребительской ценности не имеет и по существу является способом исполнения обязательств банка, фактически была навязана банком в качестве разновидности банковских услуг, тогда как таковой не является.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе, ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем условия кредитного договора в части обязанности заёмщика по оплате комиссий за ведение ссудного счета являются недействительными (ничтожным) и не влекут каких-либо правовых последствий.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в заявленном размере *** рублей является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Поскольку денежные средства за ведение ссудного счета в сумме *** рублей были получены в отсутствие для этого правовых оснований, в силу ст. 319 ГК РФ они подлежат зачету в счет погашения неустойки.

Таким образом, общая сумма долга по данному кредитному договору составляет *** рубль *** копеек, в том числе: основной долг - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойки - *** рублей.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Баринова А.Ю. в пользу Банка подлежит взысканию уплаченная последним государственная пошлина за предъявление в суд настоящего иска пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме *** рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ОАО АКБ «Росбанк» к Баринову Андрею Юрьевичу о взыскании суммы долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Баринова Андрея Юрьевича в пользу открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» по кредитному договору от *** задолженность по основному долгу *** рубля, невыплаченных процентов *** рубля, задолженность по неустойки - *** рублей, а всего *** рубль *** копеек.

В удовлетворении оставшейся части требований к Баринову Андрею Юрьевичу отказать.

Взыскать с Баринова Андрея Юрьевича в пользу открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней, срок исчисляя с даты изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья                                                                И.В. Шульга