Решение о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по договору кредитования, судебных расходов

Именем Российской Федерации

***                   г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи      Гоковой И.В.,

При секретаре                                   Барковской А.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «ТрансКредитБанк» к Панчешному Алексею Александровичу, Панчешной Елене Андреевне о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по договору кредитования, судебных расходов,

    У С Т А Н О В И Л:

ОАО «ТрансКредитБанк» обратилось в Благовещенский городской суд с данным иском к ответчикам, в обоснование заявленных требований указав, что между ОАО «Супербанк» (далее - Кредитор) и Панчешным А.А. (далее - Заемщик), был заключен кредитный договор *** от ***. По условиям указанного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме *** рублей на потребительские нужды на срок до *** под 21% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2.2. кредитор предоставляет Заемщику кредит в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет Заемщика, открытый у Кредитора. Согласно п. 3.1. кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами, с *** по *** числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере *** рублей. В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Во исполнение своих обязательств по указанному договору Кредитор *** перечислил денежные средства в сумме *** рублей на текущий счет Заемщика. Однако, в период действия кредитного договора заемщик систематически нарушал обязательства по возврату основного долга и уплате процентов в сроки, установленные пунктом 3.1.Кредитного договора. Заемщик не выполнил своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему. Неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему является существенным нарушением договора, что является основанием для его расторжения. В силу ст. 450 ГК РФ, ст. 452 ГК РФ, *** кредитором в адрес заемщика было направлено требование о расторжении кредитного договора, в котором кредитор потребовал расторгнуть кредитный договор путем заключения соглашения о расторжении. В указанный в требовании срок заемщик не ответил на требование. Кроме того, в соответствии со ст. 8 Кредитного договора, в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, Банк вправе взыскать штрафную неустойку в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. По истечении 60 календарных дней со дня образования просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается в размере *** рублей. По состоянию на *** сумма долга Панчешного А.А. по кредитному договору *** от *** составляет *** рублей *** копеек, в том числе: основной долг - *** руб. *** коп., проценты - *** руб. *** коп., неустойка - *** руб. *** коп. В обеспечение исполнения обязательств Панчешного А.А. по кредитному договору *** от *** между ОАО «Супербанк» и Панчешной Еленой Андреевной *** был заключен договор поручительства *** (далее - Договор поручительства).Согласно п.1.1. Договора поручительства поручитель обязуется перед Банком солидарно отвечать за надлежащее исполнение обязательств Панчешного А.А. по Кредитному договору. В соответствии с п.3.1. Договора поручительства, поручительство обеспечивает требования Банка к Должнику в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, в том числе: основной долг, проценты, комиссии, вознаграждения, неустойки и т.д.в соответствии с Кредитным договором, а также возмещает судебные расходы. ОАО «Супербанк» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ОАО «ТрансКредитБанк», который является правопреемником ОАО «Супербанк» по всем его правам и обязательствам. На базе ОАО «Супербанк» образован Филиал ОАО «ТрансКредитБанк» в ***.

Просит суд расторгнуть кредитный договор *** от ***, взыскать солидарно с Панчешного А.А. и Панчешной Е.А.. просроченную задолженность по кредитному договору *** от ***, в сумме *** рублей *** копеек, проценты в сумме *** рублей *** копеек, штрафную неустойку в сумме *** рублей, всего в сумме *** рублей *** копеек и расходы по уплате госпошлины в сумме *** рублей *** копеек.

Представитель истца в судебное заедание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии. Суд, руководствуясь ч.5 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителя истца.

Ответчики Панчешный А.А., Панчешная Е.А.. извещены о месте и времени судебного заседания по последнему известному месту жительства, в порядке ст. 118 ГПК РФ.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства следует, что причина неявки лица, участвующего в деле должна быть уважительной.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Из адресной справки в отношении ответчиков усматривается, что Панчешный А.А и Панчешная Е.А. с *** зарегистрированы по адресу: Амурская область, ***. Телеграммы, направленные по данному адресу вернулись с отметкой о том, что адресаты по извещению не являются. Кроме того, извещения направленные по месту фактического проживания ответчиков, указанного истцом, по адресу: ***, также возвращены с отметкой, что адресаты по указанному адресу не проживают.

Учитывая, что в силу ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, учитывая положения ч.1 ст.46 и ч.3 ст.17 Конституции РФ, а также положения ст.154 ГПК РФ, предусматривающей сроки рассмотрения дела в суде, суд на основании правил ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное разбирательство ответчиков, признав причины их неявки неуважительными.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что *** года между Региональным универсальным коммерческим банком «Супербанк» (открытое акционерное общество), в лице *** дополнительным офисом в *** МГ с одной стороны и Панчешным Алексеем Александровичем с другой стороны заключен кредитный договор ***, по условиям которого последний получил кредит на потребительские нужды в сумме *** рублей на срок до 13*** года. В силу п.1.1 договора размер процентной ставки по договору составляет 21 % годовых.

Согласно п. 2.2. договора кредитор предоставляет Заемщику кредит в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет Заемщика ***, открытый у Кредитора.

Согласно п.3.1. договора *** от *** погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами, с *** по *** числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере *** рублей. Списание денежных средств в счет погашения аннуитетного платежа осуществляется с любого счета Заемщика в соответствии с п. 6.2.1. Договора. Последний платеж производится в дату возврата кредита, указанную в п. 3.2 Договора (***), в размере остатка задолженности по основному долгу на дату возврата кредита, начисленных процентов за фактическое количество дней пользования кредитом, но не уплаченных ранее, а так же иных платежей, предусмотренных договором.

В силу п. 4.3 договора уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком одновременно с погашением основного долга, в порядке, указанном в п. 3.1. настоящего договора.

Проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно. При начислении сумм процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которые размещены средства Кредитора. При этом за базу берется действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Кредитор начисляет проценты за пользование кредитом за каждый процентный период. Процентным периодом считается календарный месяц. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором предоставлен кредит. Последний процентный период заканчивается днем возврата кредита в полном объеме (п. 4.2. договора).

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Выполнение истцом своих обязательств по предоставлению кредита в размере, обусловленном кредитным договором, подтверждается материалами дела. Доказательства, опровергающие данное обстоятельство ответчиком не представлено, в силу чего считается установленным.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности, начисленных, но не уплаченных процентов, Заемщик неоднократно нарушал обязательства по возврату основного долга и уплате процентов в сроки, установленные пунктом 3.1. Кредитного договора. Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности по состоянию на *** сумма долга Панчешного А.А. по кредитному договору *** от *** составляет *** рублей *** копеек, в том числе: основной долг - *** руб. *** коп., проценты - *** руб*** коп., неустойка - *** руб. *** коп.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов гражданского дела усматривается, что Панчешным А.А. были нарушены сроки погашения кредита и уплаты процентов. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения им обязательств по возвращению суммы долга и процентов за пользование кредитом по указанному кредитному договору, что было судом предложено ему сделать, в том числе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о существенном нарушении Панчешным А.А. условий кредитного договора.

Задолженность ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитом с учетом процентной ставки, на момент предъявления иска, составила: основной долг - *** руб. *** коп., задолженность по процентам - *** руб. *** коп., согласно представленному истцом расчету, который, по мнению суда, в силу своей обоснованности, подлежит принятию в этой части.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки (пени) за несвоевременное погашение задолженности банку в размере 0,3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.8 договора). По истечении 60 календарных дней со дня образования просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается по кредитам в рублях в размере *** рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора *** от *** и рассчитанной согласно приведенным правилам, в сумме *** руб. *** коп., суд признает расчет истца в этой части верным.

Из искового заявления усматривается, что банк снизил размер взыскиваемой неустойки до *** рублей.

Согласно, ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных Федеральным законом.

По смыслу данной статьи суд не может выходить за рамки предъявленных требований, при таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «ТрансКредитБанк» о взыскании с ответчика неустойки в сумме *** рублей подлежат удовлетворению.

Однако, по мнению суда, сумма неустойки подлежит уменьшению на основании правил ст. 333 ГК РФ, предусматривающей, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании изложенного принимая во внимание фактические обстоятельства дела, соразмерность допущенного нарушения и сроки обращения с требованиями о взыскании задолженности, начало периода просрочки, суд считает, что размер неустойки за несвоевременный возврат основного долга полежит уменьшению до *** рублей.

В силу общих положений п.7 кредитного договора, Банк вправе потребовать расторжения договора, досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, установленных настоящим договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

Как установлено в судебном заседании Заемщик Панчешный А.А. существенно нарушил условия кредитного договора, в связи с чем, банк вправе потребовать расторжения настоящего кредитного договора и досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеется уведомление (требование) заемщика от *** *** о расторжении кредитного договора *** от ***, содержащее требования банка к Панчешному А.А. о досрочном погашении кредита, расторжении кредитного договора поскольку в установленный в требовании срок (в течении 7 дней с момента получения требования) ответ получен не был и задолженность по Кредитному договору погашена не была.

При таких основаниях кредитный договор *** от *** может быть расторгнут досрочно в одностороннем порядке, и с ответчика взыскана сумма задолженности по кредиту в сумме *** рублей *** копеек.

Из ст.322 ГК РФ следует, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

В силу ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

*** между Региональным универсальным коммерческим банком «Супербанк» (открытое акционерное общество), в лице *** дополнительным офисом в *** МГ с одной стороны и Панчешной Е.А. был заключен договор поручительства ***, по условиям которого Панчешная Е.А. приняла на себя обязательство отвечать за исполнение Панчешным А.А всех его обязательств по кредитному договору *** от ***.

Принимая во внимание вышеизложенное, требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору *** от ***, подлежат удовлетворению на сумму *** рублей *** копеек.

Согласно Уставу ОАО «ТрансКредитБанк», утвержденного общим собранием акционеров, протокол *** от ***, ОАО «ТрансКредитБанк» реорганизовано в форме присоединения к нему в том числе ОАО «Супербанк» договором о присоединении от ***. ОАО «ТрансКредитБанк» является правопреемником в том числе ОАО «Супербанк» в отношении всех их кредиторов и должников, в том числе по обязательствам оспариваемым сторонами.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

Согласно платежному поручению *** от ***, при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере *** рублей *** копеек.

Учитывая вышеизложенное, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в размере *** рублей *** копеек.

           Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор *** заключенный между ОАО «Супербанк» и Туголуковой Людмилой Владимировной ***.

Взыскать с Туголуковой Людмилы Владимировны в пользу Открытого акционерного общества «ТрансКредитБанк» в лице филиала в г.Благовещенске задолженность по кредитному договору *** от ***, в сумме *** рублей *** копеек, а также государственную пошлину в размере *** рублей *** копеек, а всего взыскать *** (***) рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: