Решение о взыскании суммы долга

            Дело №2-7283/2011

именем Российской Федерации

***                                                                     г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего Кузьминой Е.В.

При секретаре Возыка О.В.

С участием ответчика Ахметшиной Т.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ахметшиной Татьяне Алексеевне о взыскании суммы долга, -

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала обратился в Благовещенский городской суд с указанными исковыми требованиями к ответчику, в обоснование указав, что *** от Ахметшиной Т.А. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту. Статьей 438 ГК РФ предусмотрено что, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом. В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться заемщиком в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены до ***. Однако с *** возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на *** задолженность Ахметшиной Т.А. по договору                                    *** составляла *** рублей *** копейка, в том числе задолженность по основному долгу - *** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копейки, задолженность по неустойке - *** рублей *** копейки, задолженность по комиссии - *** рублей *** копеек. *** Ахметшина Т.А. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** между ОАО АКБ «Росбанк» и Ахметшиной Т.А. заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от ***. Согласно условиям данного дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору *** в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ***. Однако с *** вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником должным образом не производилось. По состоянию на *** задолженность Ахметшиной Т.А. по договору *** составляет *** рублей *** копеек, в том числе задолженность по основному долгу - *** рубль *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей *** копейки. Однако с учетом имущественного положения ответчика, подлежащий взысканию размер неустойки снижен истцом в одностороннем порядке до *** рублей *** копейки. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая ко взысканию, составляет *** рублей. Пунктом 4.4 дополнительного соглашения *** установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** (ред. от ***) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Ахметшиной Т.А. в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору                                 *** от *** в общей сумме *** рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.

В судебное заседание представитель истца - АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения гражданского дела, не явился, причины неявки не известны, имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении гражданского дела без его участия. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик Ахметшина Т.А. в судебном заседании заявила о несогласии с исковыми требованиями. Просила суд уменьшить заявленный ко взысканию размер неустойки с учетом ее тяжелого материального положения, связанного с тем, что на ее иждивении находятся двое *** - ДС, *** года рождения, АГ, *** года рождения, при этом в настоящее время она не работает, находится в отпуске по уходу за ребенком. Взимание комиссии за ведение ссудного счета полагала противоречащим действующему законодательству.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что *** Ахметшиной Татьяной Алексеевной в АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала было подано заявление о предоставлении экспресс-кредита ***, в котором Ахметшина Т.А. просила предоставить ей кредит в размере *** рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 16 % в год.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствие с ч. 2 ст. 435 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно распоряжению о предоставлении кредита от *** на основании решения Кредитного комитета банка от ***, кредитного договора                              *** от ***, отделом финансового контроля было принято решение о предоставлении Ахметшиной Т.А. кредита в размере *** рублей.

При этом обстоятельства выдачи заемщику денежных средств в указанном размере подтверждаются мемориальным ордером *** от ***, выпиской из истории проводок, имеющейся в материалах дела, не оспаривались ответчиком.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между Ахметшиной Т.А. и АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала *** был заключен договор кредитования, по условиям которого Банк предоставил Ахметшиной Т.А. кредит в размере *** рублей на 36 месяцев под 16 % в год, а Ахметшина Т.А. обязалась возвратить указанную сумму и проценты за пользование денежными средствами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

При этом в соответствии с условиями кредитного договора от ***, распоряжением о предоставлении кредита от *** минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться должником ежемесячно *** числа каждого месяца. Окончательная дата погашения кредитной задолженности - ***.

Однако как следует из истории проводок, с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов.

Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности по состоянию на                  *** задолженность Ахметшиной Т.А. по кредитному договору составляла *** рублей *** копейка, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копейки, задолженность по неустойке - *** рублей *** копейки, задолженность по комиссии - *** рублей *** копеек.

*** Ахметшина Т.А. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** между ОАО АКБ «Росбанк» и Ахметшиной Т.А. заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору                                      *** от ***, по условиям которого заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору                                                      *** в порядке и в очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ***. В соответствии с п.п. 4.3.1, 4.3.2 дополнительного соглашения с момента заключения сторонами настоящего соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменяется; процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 64,3986217 % годовых.

Однако с *** вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. Последний платеж в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов поступил от ответчика ***, однако внесенных денежных средств оказалось недостаточно для погашения образовавшейся задолженности.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из заявления от *** усматривается, что сторонами было достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на условиях, определенных Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк», а также тарифами Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению потребительских кредитов, являющимися неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с п. 4.2.2. Условий предоставления экспресс-кредита на неотложные нужды при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства клиента по возврату кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета будут выполнены им ненадлежащим образом; в случае нарушения клиентом 2 и более раз установленного настоящим договором порядка внесения денежных средств на ТБС, банк вправе произвести досрочное погашение кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

При данных обстоятельствах, по мнению суда, истец вправе досрочно требовать возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности по состоянию на                  *** задолженность Ахметшиной Т.А. по кредитному договору составила *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рубль *** копеек, задолженность по процентам - *** рублей *** копеек, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей *** копейки.

Однако с учетом имущественного положения ответчика подлежащий взысканию размер неустойки снижен истцом в одностороннем порядке до *** рублей *** копейка, в связи с чем, общая сумма задолженности, предъявляемая ко взысканию, составила *** рублей.

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, хотя в рамках досудебной подготовки ответчику предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере *** рубль *** копеек, процентов за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, подлежат удовлетворению.

При этом проверяя расчет заявленного ко взысканию размера основного долга и процентов за пользование кредитом, суд находит его верным и обоснованным в том числе с учетом положений п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Помимо этого, истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере                *** рублей *** копейка, рассматривая которые суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 5.2 Условий предоставления экспресс-кредита на неотложные нужды в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с тарифами банка.

При этом в соответствии с Тарифным планом «Экспресс-кредит без первоначального взноса» неустойка установлена в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

В соответствии с п. 4.4 дополнительного соглашения *** от *** в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.

На основании изложенного, учитывая, что просрочка исполнения обязательств по погашению кредита имела место, соглашение по уплате неустойки в установленной письменной форме достигнуто сторонами, принимая во внимание представленный истцом расчет суммы неустойки в размере *** рублей *** копеек, который суд находит верным, а также обстоятельства уменьшения банком в одностороннем порядке подлежащего взысканию размера неустойки до *** рублей *** копейка, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по неустойке являются обоснованными. Вместе с тем, принимая во внимание отсутствие серьезных негативных последствий для истца, продолжительность периода просрочки, размер просроченной задолженности по основному долгу и процентам, нахождение на иждивении ответчика двоих *** - ДС, *** года рождения, АГ, *** года рождения, подтвержденные справкой ТД от *** обстоятельства нахождения Ахметшиной Т.А. в настоящее время в отпуске по уходу за ребенком, а также исходя из того, что проценты по договору взысканы с ответчика в пользу истца до дня, когда сумма кредита в соответствии с кредитным договором должна была быть возвращена, суд полагает, что предъявленный ко взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ размер неустойки, подлежащей взысканию, подлежит уменьшению до *** рублей.

Кроме того, истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере *** рублей *** копейки. Рассматривая названные требования, суд приходит к выводу о необходимости отказа в их удовлетворении в связи со следующим.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2.6 Условий предоставления экспресс-кредита на неотложные нужды банк имеет право в бесспорном порядке списывать с ТБС клиента комиссию за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы, ошибочно записанные на ТБС. Комиссия за ведение ТБС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списываются с ТБС клиента ежемесячно. Размер комиссии за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции Тарифами банка.

В соответствии с условиями кредитного договора, Тарифным планом «Экспресс-кредит без первоначального взноса» ежемесячная плата за ведение банковского ссудного счета для учета задолженности по кредиту составляет 1,2 % от суммы кредита.

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.53 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора усматривается, что ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит не предоставляется, следовательно, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

При этом, суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании изложенного, суд полагает необходимым в удовлетворении требований ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копейки отказать.

Таким образом, у Ахметшиной Т.А. имеется задолженность перед ОАО «АКБ «Росбанк» в размере *** рублей *** копеек, в том числе основной долг - *** рубль *** копеек, проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копеек, неустойка - *** рублей, которая подлежит взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь указанными положениями, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, несение которых истцом подтверждается платежным поручением *** от ***.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Ахметшиной Татьяны Алексеевны в пользу АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей *** копеек, из них: *** рубль *** копеек - сумма основного долга, *** рублей *** копеек - проценты за пользование кредитом, *** рублей - неустойка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, а всего *** рублей *** копеек.

Остальные исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ахметшиной Татьяне Алексеевне оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме - с ***.

Председательствующий: