именем Российской Федерации

***                                             г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Исаченко М.В.,

при секретаре Терзи Д.Л.,

с участием ответчика Шишовой И.А..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала к Шишовой Ирине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

           АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала обратился в суд с настоящим иском, в обоснование которого указал, что *** от Шишовой И.А. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме *** рублей на 36 месяцев под 20 процентов в год. Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указанны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту. Статьей 438 ГК РФ предусмотрено что, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до *** Однако с *** возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производились. *** Шишова И.А. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шишовой И.А. было заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от *** Согласно условиям данного дополнительного соглашения, заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору *** от ***, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения *** Однако с *** возникли вновь очередные просрочки уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых до настоящего времени должником должным образом не производились. По состоянию на *** задолженность Шишовой И.А. по кредитному договору составляет *** руб. в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей, задолженность по процентам - *** рублей, задолженность по неустойке *** рублей, задолженность по комиссии *** рублей. П. 4.4 дополнительного соглашения *** установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ***, Пленума ВАС РФ *** от *** (ред. от ***) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Просит взыскать с Шишовой И.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 126 304 рубля 82 копейки и гос. пошлину в порядке возврата в сумме *** рублей *** копеек.

Ответчик Шишова И.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, указала, что обращалась с банк с заявлением о реструктуризации долга, имеет низкий заработок, находится в разводе, проживает одна, в связи с чем не имеет возможности погасить сумму задолженности.

Представитель истца АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, о чем указал в исковом заявлении. При таких обстоятельствах, суд, заслушав мнение ответчика, полагавшей возможным рассмотреть дело при данной явке, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании, на основании заявления от *** на получение кредита ***, Шишова И.А. получила в ОАО АКБ «Росбанк» кредит в размере *** рублей сроком на 36 месяцев (по ***) под 20 % в год; а в счет погашения полученного кредита, процентов, комиссий обязалась ежемесячно до 03 числа каждого месяца вносить денежную сумму в размере *** рубль.

Исследуя указанное заявление, на основании которого ответчику выданы денежные средства, суд приходит к выводу, что фактически они представляют собой форму кредитного договора, что соответствует положениям ст.ст. 435, 438 ГК РФ. Договор Шишовой И.А. был прочитан, что подтверждается его подписью на заявлении от ***, из чего следует, что Шишова И.А. была ознакомлен с условиями получения кредита.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Мемориальным ордером *** от *** подтверждается факт перечисления денежной суммы в размере *** рублей по заявлению *** от *** на ссудный счет Шишовой И.А. за предоставление кредита.

Таким образом, в судебном заседании нашло свое подтверждение, что денежные средства были перечислены на счет, открытый банком ответчику, то есть получены ответчиком в полном размере.

*** Шишова И.А. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации долга, в связи с чем в указанный день между сторонами было заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от ***, согласно условиям которого был утвержден новый график погашения кредита, с окончательным сроком погашения -***. Дополнительное соглашение истцом прочитано, на руки получено, что подтверждается дополнительным соглашением от ***.

Однако, как следует из расчета, представленного истцом, после этого вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено, в связи с чем у ответчика вновь образовалась задолженность по предоставленному ей *** кредиту, в том числе, задолженность по основному долгу - *** рублей *** копеек, задолженность по процентам - *** рубля *** копеек, задолженность по неустойке - *** рубля *** копеек, задолженность по комиссии - *** рубль *** копейки.

В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком Шишовой И.А. не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование им по указанному договору кредитования, что было судом предложено ей сделать в ходе подготовки дела к судебному разбирательству.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в размере *** рублей *** копеек, суд приходит к следующему.

Согласно п. 4.4 дополнительного соглашения *** к кредитному договору *** от *** в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Как следует из расчета, представленного истцом, размер неустойки составляет *** рубля *** копеек.

Суд находит расчет неустойки, представленный истцом в размере *** рубля *** копеек верным, однако, учитывая материальное положение ответчика, низкий доход, период просрочки исполнения обязательства, основной долг, состоявшуюся реструктуризацию долга, суд находит возможным снизить размер неустойки до 500 рублей.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** рублей *** копеек, задолженности по процентам в размере *** рубля *** копеек, *** рублей - неустойка.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере *** рубль *** копейки суд приходит к следующему.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания статьи 851 ГК РФ усматривается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Между тем, в соответствии с п. 2.1.1 Положения Центрального Банка РФ *** от *** «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Таким образом, пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.

Следовательно, его нарушение в виде заключения договора банковского счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ).

По смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

При этом, предлагая заемщику оплачивать услуги по и ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу Главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора № *** от *** усматривается, что ведение счета является платной услугой, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

При этом суд отмечает, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика платы за ведение ссудного счета, открытого на имя заемщика, в размере 1 751 рубль 23 копейки, несостоятельны и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного указанные суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку возвращения кредита, итого в сумме 104 930 рублей 53 копейки, подлежат взысканию в пользу банка, в связи с чем его законные и обоснованные исковые требования подлежат удовлетворению в указанной части.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением *** от *** подтверждается несение истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, в связи с чем в пользу ОАО АКБ «Росбанк» с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, без учета задолженности пор комиссии в размере *** рубль *** копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лицеАмурского филиала удовлетворить в части.

Взыскать с Шишовой Ирины Анатольевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность в сумме *** рублей *** копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рубль *** копеек, всего взыскать в общей сумме *** рубль *** копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Шишовой Ирине Анатольевне - отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                           М.В. Исаченко