2-7288/2011

РЕШЕНИЕ

***                                                                                       г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи      Бугаева А.В.,

при секретаре                               Лищук Д.А.,

с участием ответчика                    Гейдерман И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытого Акционерного общества) в лице Амурского филиала к Смолиной (Гейдерман) Ираиде Александровне о взыскании в задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, комиссии, госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Росбанк» обратился в Благовещенский городской суд с данным исковым заявлением, в обоснование которого указал, что *** Смолина И.А. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме *** рублейсроком на 36 месяца, под 16% годовых с окончательным сроком погашения ***

Однако с *** возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на *** задолженность Смолиной И.А. по договору *** составила *** рубля *** копеек, в том числе *** рублей *** копейки, задолженность по процентам *** рублей *** копейки, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей *** копеек.

*** Смолина И.А. в настоящее время Гейдерман И.А. в связи с изменением фамилии, обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.

*** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Смолиной И.А. заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от *** Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ***, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке, и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ***. Однако с *** вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых до настоящего времени должником не производились.

По состоянию на *** задолженность Смолиной И.А. по договору *** составляет *** рублей *** копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейки, задолженность по процентам - *** рублей *** копейки, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей *** копеек.

Однако истец снизил размер неустойки просит взыскать её в сумме *** рублей *** копеек. Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме *** рублей, также госпошлину в порядке возврата в размере *** рублей.

Представитель истца Конырев Е.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В силу ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Гейдерман (Смолина) И.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания комиссии, просила снизить неустойку, остальную задолженность просила взыскать в соответствии с законом, дополнительно пояснила, что она выплатила половину кредита, что составило около *** рублей, *** в связи с беременностью на семь месяцев заключила с банком дополнительное соглашение по договору реструктуризации, в связи с чем, первоначальный договор считает анимированным, задолженность допустила в связи рождением ребенка, в настоящее время не работает, имеет на иждивении двоих детей, является матерью одиночкой, получает пособие в размере *** рублей, поддержала доводы своего письменного отзыва, из которого следует, что при заключении договора положения кредитного договора были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без оплаты комиссии за ведение ссудного счёта, кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг Банка по открытию, обслуживанию ссудного счета. По существу это означает, что Банк предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Порядок открытия и ведения банковских счетов регулируется главой 45 ГК РФ, инструкцией ЦБ РФ от *** *** и иными нормативно - правовыми актами. Так, исходя из норм Положения Банка России от *** *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» ссудный счет не относится к банковскому счету, а является бухгалтерским счетом кредитной организации, обязательно открываемым при выдаче кредита любому лицу для учета имеющейся ссудной задолженности. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Помимо этого по смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность Банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета не может быть расценена как услуга, предоставляемая Банком Заемщику. Предлагая заемщику оплачивать «услуги» по ведению ссудного счета Банк, тем самым фактически предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле Главы 39 Гражданского кодекса РФ, при этом возлагая на заемщика часть собственных затрат Банка по ведению своего же бухгалтерского учета. Таким образом, условие кредитного договора об оплате Заемщиком комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, ущемляющим права потребителя по сравнению с действующим законодательством. Кроме того, считает, что статьей 404 ГК РФ предусмотрено, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника; суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Банк, достоверно зная, что Ответчица не исполняет обязательства по кредитному договору, длительное время (с ***. по ***.) не предпринимал действий по взысканию задолженности и тем самым сам затянул сроки взыскания задолженности. Так же следствием нарушения Истцом прав потребителя Ответчика явилось значительное увеличение ежемесячных платежей на сумму начисляемой комиссии за ведение ссудного счёта по *** рублей в месяц, а это составляет порядка 50% от суммы основного долга. В конечном итоге это усугубило материальное положение Ответчика и привело в результате к начислению не подъёмной для Ответчика и несоизмеримой с последствиями нарушения обязательства неустойки, в связи с чем, сумму задолженности по неустойке в размере *** рублей, не соизмеримой с суммой задолженности по основному долгу.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается свидетельством серии *** от ***, Смолина Ираида Александровна сменила фамилию на «Гейдерман».

Из материалов дела следует, что *** Смолина (Гейдерман) И.А. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением *** на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме *** рублейсроком на 36 месяца, под 16% годовых с окончательным сроком погашения ***

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из мемориального ордера *** от ***, истории проводок АКБ «Росбанк», ответчику был предоставлен указанный кредит, который должен был выплачиваться частями по *** рублей *** копеек *** числа каждого месяца.

С *** возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на *** задолженность Смолиной И.А. по договору *** составила *** рубля *** копеек, в том числе *** рублей *** копейки, задолженность по процентам *** рублей *** копейки, задолженность по неустойке - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей *** копеек.

*** Смолина И.А. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.

*** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Смолиной И.А. заключено дополнительное соглашение *** к кредитному договору *** от *** Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору ***, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке, и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ***. Однако с *** вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.

По состоянию на *** задолженность Смолиной И.А. по договору *** составляет *** рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рублей *** копейки, задолженность по процентам - *** рублей 23 копейки, задолженность по неустойке (с учетом снижения) - *** рублей *** копеек, задолженность по комиссии - *** рублей *** копеек.

Расчет, представленный истцом по основному долгу, установленного соглашением от *** в размере *** рублей *** копеек, суд находит верным, установленным соглашением сторон.           Требования истца о взыскании задолженности по процентам в размере *** рублей *** копеек, суд полагает не подлежащими удовлетворению, поскольку, согласно пункту 4.3.2 дополнительного соглашения к кредитному договору *** от *** следует, что процентная ставка за пользование кредитом изменяется с момента заключения дополнительного соглашения и составляет 54 % годовых.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по процентам за период с *** (день заключения дополнительного соглашения) по *** (день вынесения решения) в размере *** рублей *** копеек исходя из следующего расчета =54:360*494 дня **** рублей *** копеек.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Из заявления Смолиной И.А. *** *** о предоставлении экспресс-кредита и дополнительного соглашения от *** следует, что она полностью согласна и обязуется соблюдать являющиеся составной частью настоящего Заявления Типовые условия предоставления экспресс-кредита, и условии дополнительного соглашения к кредитному договору.

Как следует из дополнительного соглашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком нового информационного графика платежей на всю просроченную сумму задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения Заёмщиком своих обязательств. В соответствии с условиями договора (п.п.1.1), Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащем образом какое-либо своё обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты, неустойка подлежит начислению из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Исходя из данного размера неустойки, в связи с неисполнением Смолиной И.А. взятых на себя обязательств, истцом на неуплаченный своевременно основной долг и неуплаченные своевременно проценты начислена, с учетом снижения, неустойка в размере *** рублей *** копеек.

Принимая во внимание сумму, на которую был заключён кредитный договор, учитывая период просрочки исполнения договорных обязательств, а также учитывая, что ответчик была беременной, родила ребенка, одна содержит двух несовершеннолетних детей, не работает, суд приходит к выводу о необходимости в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ снизить размер заявленной неустойки до *** рублей, - данный размер, по мнению суда, является обоснованным и не нарушает интересы ни одной из сторон

Требования истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копеек, суд полагает не подлежащими удовлетворению, поскольку банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», не сообщил ответчику, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета, тем самым нарушил положения ст.16 указанного закона, в которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Суд полагает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл.39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению ссудного счета.

В силу п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации *** от *** в редакции Положения *** от *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком с (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.п.4 п.3.1 вышеуказанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета.

Кроме того, ст.30 Федерального закона от *** *** в последующих редакциях «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.                                           

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области потребителей, признаются недействительными.

Из содержания договора, заключенного *** между банком и ответчиком усматривается, что открытие ссудного счета является обязательным условием кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение условия договора кредитования услуг по ведению ссудного счета является нарушением прав ответчика, в связи с чем, требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме *** рубля *** копеек.

                                 Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Гейдерман Ираиды Александровны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытого Акционерного общества) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек, проценты в сумме *** рублей *** копеек, неустойку в сумме *** рублей, госпошлину в сумме *** рубля *** копеек.

Итого взыскать *** (***) рублей *** копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (Открытое Акционерное общество) в лице Амурского филиала, - отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение 10 дней.

            Судья:                                                                                                             А.В. Бугаев