о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело ХХ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

*** года

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Г.В.Фоменко

при секретаре: Стародубцевой П.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Подрезовой В.А., Слапогузовой З.А., Поповой М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации заложенного имущества, определении начальной продажной стоимости,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Подрезовой В.А., Слапогузовой З.А. Поповой М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации заложенного имущества, определении начальной продажной стоимости, ссылаясь на то, что в соответствии с условиями кредитного договора ХХф от *** года заемщикам Подрезовой В.А., Слапогузовой З.А., Поповой М.Б. ОАО КБ «ФорБанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере *** рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность Подрезовой В.А. квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ... ..., состоящей из 3-х комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой площадью ... кв.м. По состоянию на *** года квартира была оценена в размере *** рублей, что подтверждается заключением оценщика ООО «Ключ риэлт» ХХ. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены Закладной, составленной ответчиком Подрезовой В.А., как должником-залогодателем, Слапогузовой З.А., Поповой М.Б. как должниками и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ОАО КБ«ФорБанк». Залогодержателем и кредитором по Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на *** года в размере *** руб. *** коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - *** руб. *** коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** руб. *** коп., пеня в размере *** руб. *** коп.; взыскать с ответчиков в солидарном порядке, начиная с *** года и по день полного погашения суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых; взыскать с ответчиков в солидарном порядке, начиная с *** года и по день реализации предмета ипотеки пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., ... ...; определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки, указанной в Закладной в размере *** рублей, взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

В судебном заседании представитель ответчика Подрезовой В.А.- Бурнашова О.В. исковые требования признала частично, пояснив, что согласна с размером основного долга и процентов, не согласна и просила уменьшить размер взыскиваемой пени, пояснив, что причина возникновения задолженности по кредиту явилось увольнение заемщика Подрезовой В.А. с работы. Просила предоставить отсрочку исполнения решения суда на один год.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, представил в суд заявление с просьбой о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

В судебное заседание не явились: ответчик Подрезова В.А., надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, направила для участия в судебном заседании представителя с надлежаще оформленными полномочиями, не явились ответчики Слапогузова З.А., Попова М.Б., надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания, просят дело рассмотреть в их отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков Подрезовой В.А., Слапогузовой З.А., Поповой М.Б.

Выслушав представителя ответчика Подрезовой В.А.- Бурнашову О.В., изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора ХХф от *** года ОАО КБ «ФорБанк» предоставил Подрезовой В.А., Слапогузовой З.А., Поповой М.Б. ипотечный жилищный кредит в размере *** рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность Подрезовой В.А. квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., ..., ... ..., состоящей из 3-х комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой площадью ... кв.м. л.д.ХХ).

По условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека в силу закона указанной квартиры.

Кредит в сумме *** рублей перечислен *** года на счет ответчика Подрезовой В.А., что подтверждается мемориальным ордером ХХ л.д.ХХ). Получение кредита в размере *** рублей не оспаривалось ответчиками в судебном заседании.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой дома были удостоверены закладной, составленной ответчиками, как должником-залогодателем и заемщиками и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ОАО Коммерческий банк «ФорБанк». Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена *** года за ХХ - ХХ. Запись об ипотеке жилого дома в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена *** года за ХХ - ХХ

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обретенное ипотекой.

В соответствии со ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на закладной, произведен предыдущим владельцем закладной - ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию».

Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» л.д. ХХ). Оригинал закладной представлен в судебное заседание и обозрен судом.

В судебном заседании установлено, что, начиная с *** года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиками в адрес ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» как залогодержателя-кредитора не производятся. Ранее, ответчиками также допускались значительные просрочки по оплате ежемесячных аннуитентных платежей.

Согласно п.3.3.6 кредитного договора размер аннуитентного платежа ответчиков на дату подписания кредитного договора составляет *** руб. *** коп. л.д.ХХ).

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом в соответствии с п.5 закладной и п.4.4.1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, что подтверждается копией требования ХХ от *** года л.д.ХХ).

Указанное требование ответчиками не выполнено до настоящего времени, какого-либо ответа на него ответчики не представили.

Задолженность ответчиков по состоянию на *** года составляет *** руб. *** коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - *** руб. *** коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** руб. *** коп., пеня в размере *** руб. *** коп.

В соответствии с п. 7 закладной и п.4.4.3 кредитного договора истцом предъявлено требование об обращении взыскания на заложенный предмет ипотеки.

Согласно ст.348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающему в силу договора об ипотеке.

Частью 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также п. 4.4.3 кредитного договора установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Судом установлено, что ответчики не производили оплату аннуитентных платежей с *** года. Просрочка по оплате на день подачи искового заявления в суд составляет 18 месяцев. Требования истца о досрочном погашении денежного обязательства не исполнено ответчиками ни в течении 30 календарных дней, начиная с даты получения письменного уведомления о таком требовании, ни в период нахождения иска в производстве Бийского районного суда.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7 закладной, п.4.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество: жилой дом с земельным участком.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

По состоянию на *** года квартира оценена в размере *** рублей. Возражений, относительно начальной продажной стоимости квартиры ХХ по ... ... в размере *** рублей, от ответчиков не представлено.

Сумма оценки сторонами не оспорена.

С учетом того, что на день рассмотрения дела 10 августа 2010 года неисполненное обязательство составляет более 5% от стоимости квартиры и период просрочки составляет более 3-х месяцев, суд полагает возможным удовлетворить требование об обращении взыскания на квартиру и определяет начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка в размере *** рублей.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК РФ, не установлены.

В соответствии со ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью *** рублей.

Задолженность ответчиков по состоянию на *** года составляет *** руб. *** коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - *** руб. *** коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** руб. *** коп., пеня в размере *** руб. *** коп. Данный расчет судом проверен, оспорен ответчиками в части начисления пени в размере *** руб. *** коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным понизить размер взыскиваемой пени до *** рублей *** коп., поскольку сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

По требованию истца суд определяет подлежащими выплате ответчиками солидарно, начиная с *** года и по день полного погашения суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- *** руб. *** коп.

Методика исчисления взыскиваемой пени на будущее, представлена истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчика, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда, кроме того, у ответчиков в связи с заключением кредитного договора не возникло обязательств по уплате неустойки на будущее время, поэтому суд отказывает истцу в иске в части взыскания с ответчиков пени в размере 0,2% на будущее.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Дополнительные доказательства сторонами в судебное заседание не представлены, суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам и приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С Подрезовой В.А., Слапогузовой З.А., Поповой М.Б. подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере по *** руб. *** коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» необходимо отказать.

Представителем ответчика Подрезовой В.А. заявлено ходатайство о предоставлении отсрочки исполнения решения суда.

В соответствии со ст.203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Согласно п.3 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.

Из смысла ст.203 ГПК РФ следует, что основанием для отсрочки или рассрочки исполнения решения суда, а также для изменения способа и порядка исполнения является имущественное положение сторон, в силу которых исполнение решения в установленные сроки не представляется возможным, а также другие жизненные обстоятельства (например, болезнь ответчика, призыв истца на военные сборы).

Судом установлено, что ответчик Подрезова В.А. в период с *** по *** работала в ... с окладом *** руб. *** коп., имеет на иждивении несовершеннолетнего сына ... который является инвалидом с детства 3 группы, а также престарелую мать ... - инвалида 2 группы, в настоящее время устроилась на работу в ... и доход значительно увеличивается, что позволит ответчику исполнить решение по истечению отсрочки.

Таким образом, учитывая временное затруднительное материальное положение Подрезовой В.А., суд находит заявление о предоставлении отсрочки исполнения решения суда подлежащим удовлетворению. Суд предоставляет Подрезовой В.А. отсрочку исполнения решения по делу сроком на один год до *** года.

На основании изложенного ст.ст.307, 309, 322, 323, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.194-197, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Подрезовой В.А., Слапогузовой З.А., Поповой М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации заложенного имущества, определении начальной продажной стоимости удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Подрезовой В.А., Слапогузовой З.А., Поповой М.Б. *** руб. *** коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - *** руб. *** коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - *** руб. *** коп, пени в размере *** рублей.

Взыскать солидарно с Подрезовой В.А., Слапогузовой З.А., Поповой М.Б. начиная с *** года и по день реализации полного погашения суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- *** руб. *** коп.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности Подрезовой В.А., расположенную по адресу: ..., ... ... ....

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере *** руб. *** коп.

Взыскать с Подрезовой В.А. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

Взыскать с Слапогузовой З.А. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

Взыскать с Поповой М.Б. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

Ходатайство Подрезовой В.А. об отсрочке исполнения решения удовлетворить.

Отсрочить Подрезовой В.А. исполнение решения по делу по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Подрезовой В.А., Слапогузовой З.А. Поповой М.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации заложенного имущества, определении начальной продажной стоимости сроком на один год до *** года.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться 13 августа 2010 года в помещении суда.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня его объявления в окончательной форме с подачей жалобы через Бийский районный суд.

Судья Г.В.Фоменко