Дело №2-551/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г.Бийск 10 ноября 2011 года Бийский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Уманца А.С., при секретаре Ермаковой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного коммерческого банка «***» (открытое акционерное общество) в лице *** филиала к Кончакову Я.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «***» (открытое акционерное общество) в лице *** филиала обратился в Бийский районный суд с иском к Кончакову Я.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что *** года Кончаков Я.В. получил в акционерном коммерческом банке «***» в лице *** филиала кредит на покупку легкового автомобиля в сумме *** рублей *** копеек сроком до *** года из расчета 14,5 % годовых с ежемесячным погашением части кредита, процентов за его использование согласно графику и ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Обеспечением исполнения обязательств Кончакова Я.В. по кредитному договору является залог приобретаемого в кредит автомобиля *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) - ***, двигатель ***, ***, шасси (рама) № ***. В период действия кредитного договора Кончаков Я.В. ненадлежащим образом исполнял условия договора по своевременному погашению кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Согласно расчету общая сумма задолженности по состоянию на *** составляет *** рублей *** копейки. Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере *** рублей *** копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рубль *** копеек; комиссия за ведение судного счета - *** рублей *** копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копеек. Представитель истца в судебное заседание, назначенное на 10.11.2011, не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Кончаков Я.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требовании в полном объеме возражал, указав, что требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе, а также, что банк незаконно направил часть поступивших денежных средств на погашение комиссии за ведение ссудного счета, согласен с тем, что у него имеется задолженность по основному кредиту в сумму *** рубль *** копеек. Просил суд отказать в удовлетворении требований о взыскании с него задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Суд, с учетом мнения ответчика, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам. Спорные отношения регулируются статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Представленной в материалах дела копией кредитного договора *** от *** подтверждается, что между акционерным коммерческим банком «***» (открытое акционерное общество) в лице *** филиала и Кончаковым Я.В. заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме *** рублей *** копеек на покупку автомобиля марки ***, на срок по *** под 14,5 % годовых на условиях предусмотренных договором. Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Из текста искового заявления, представленных документов усматривается, что Кончаков Я.В. в период действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора по своевременному погашению кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Из пояснений ответчика Кончакова Я.В. следует, что в течение срока действия кредитного договора, вследствие финансовых затруднений, он неоднократно допускал просрочки по обязательным ежемесячным платежам. Суд считает, что ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору нашло подтверждение в судебном заседании. Из представленного в материалах дела расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что по состоянию на *** у Кончакова Я.В. имеется задолженность в размере *** рублей *** копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - *** рубль *** копеек; комиссия за ведение судного счета - *** рублей *** копеек. Проверив расчет задолженности по кредиту, суд не находит оснований для изменения способа расчета, поскольку данные условия предусмотрены положениями кредитного договора, подписанного сторонами. Суд считает, что при имеющейся у Кончакова Я.В. позиции относительно условий кредитного договора, предусматривающих взимание с него комиссии за ведение ссудного счета, он не лишен возможности защитить свои права путем предъявления соответствующего иска кредитору. С учетом изложенного, суд считает правильным и необходимым применить расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца по правилам, предусмотренным кредитным договором. Вместе с тем суд считает, что исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копеек, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, по мнению суда, условие договора *** от ***, заключенного между акционерным коммерческим банком «***» (открытое акционерное общество) в лице *** филиала и Кончаковым Я.В., о взимании комиссии за ведение ссудного счета, является ничтожным. В связи с изложенным, суд не находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копеек. В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Дополнительные доказательства сторонами в судебное заседание не представлены, суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам. В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. У суда отсутствуют основания подвергать сомнению истинность представленных истцом доказательств, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что заемщиком Кончаковым Я.В. обязательство по погашению кредита не выполнено и сумма задолженности по кредитному договору в размере *** рубль *** копеек подлежит взысканию с ответчика. Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из суммы, подлежащей взысканию с ответчика (***), размер понесенных судебных расходов, подлежащих взысканию с истца в пользу ответчика (часть суммы уплаченной государственной пошлины, пропорциональная размеру удовлетворенных исковых требований), составит: *** рублей *** копеек (***). На основании изложенного и руководствуясь статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьями 309, 810, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Иск акционерного коммерческого банка «***» (открытое акционерное общество) к Кончакову Я.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. Взыскать с Кончакову Я.В., *** года рождения, в пользу акционерного коммерческого банка «***» (открытое акционерное общество) задолженность по основному долгу по кредитному договору *** от *** в размере ***) рубль *** копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере - *** рублей *** копеек. В удовлетворении остальной части иска акционерного коммерческого банка «***» (открытое акционерное общество), отказать. С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться 14 ноября 2011 года. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в десятидневный срок со дня его составления в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Бийский районный суд. Судья А.С.Уманец