Дело /НОМЕР/
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
/ДАТА/ г. Биробиджан
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области
в составе федерального судьи Коневой О.А.
при секретаре Бойко А.С.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК» к Филиповой Л.В. о взыскании задолженности по кредиту,-
Установил:
Открытое акционерное общество «БАНК» (далее - ОАО «БАНК») обратился в суд к Филиповой Л.В. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что /ДАТА/ между ОАО «БАНК» и Филиповой Л.В. был заключен кредитный договор /НОМЕР/, по которому Филипова Л.В. получила 84814 руб. 81 коп. под 0,03% в день на срок 60 месяцев. Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, допускает просрочки сроком более двух месяцев, в результате чего образовалась задолженность. За период с /ДАТА/ по /ДАТА/ ответчиком были произведены гашения на сумму 35578,00 рублей. В соответствии с п.4.2.3 Договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух или более раз Заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. Согласно условиям договора за каждый день просрочки подлежат начислению суммы пени в размере 3% от просроченной суммы. На /ДАТА/ общая сумма задолженности составляет 482233,72 руб., из которых: 72668,26 руб. - задолженность по основному долгу; 14802,19 руб. - задолженность по процентам; 26716,62 руб. - задолженность по комиссии; 368046,65 руб. - задолженность по пене. В соответствии с условиями договора Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Используя свое право, Банк уменьшает размер неустойки, а также полностью исключает задолженность по комиссии и просит взыскать с ответчика в свою пользу общую сумму долга в размере 122470,45 руб., из которой: 72668,26 руб. - основной долг, 14802,19 руб. - проценты, 35000 руб. - пени. А также просят взыскать с ответчика сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в размере 3649,41 руб.
В судебном заседании представитель истца Лысенков А.Ф., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что ответчик неоднократно нарушал условия договора, в результате чего образовалась задолженность. Последний платеж был произведен ответчиком в августе 2008 года. За открытие ссудного счета по условиям договора ответчик уплатила 3392,59 руб., за ведение ссудного счета было оплачено 13994,42 руб.
Ответчик Филипова Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была уведомлена, о причинах неявки суд не уведомила. В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.
В судебном заседании установлено, что /ДАТА/ между ОАО «БАНК» и Филиповой Л.В. был заключен кредитный договор /НОМЕР/, согласно которому Банк предоставляет Филиповой Л.В. кредит на неотложные нужды в сумме 84814,81 руб. под 12% в год на 60 месяцев, с ежемесячным взносом 3159 руб. 29 коп., дата ежемесячного платежа - по 27 число каждого месяца, начиная с сентября 2007 года, дата окончательного гашения кредита - /ДАТА/. График гашения платежей указан в Приложении к данному договору. По условиям договора за каждый день просрочки оплаты суммы основного долга и процентов подлежит начислению неустойка в размере 3% (пункт 3.2.6). Условиями договора предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, что составляет 3392 руб. 59 коп, а также взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% в месяц (пункты 3.1.3, 3.1.5).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
ОАО «АТБ» свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив ответчику денежные средства, указанные в договоре.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что ответчиком Филиповой Л.В. обязательство по своевременному погашению кредита было нарушено, платежи не производились /ДАТА/, /ДАТА/. Последний платеж был произведен в /ДАТА/.
В связи с чем, согласно пункту 4.2.3. Кредитного договора истец вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.
Согласно расчету истца сумма основного долга на /ДАТА/ составила 72668 руб. 26 коп.; сумма долга по процентам на /ДАТА/ составила 14802 руб. 19 коп.
Вместе с тем, в судебном заседании было установлено, что часть денежных средств, уплаченных ответчиком, в сумме 13994,42 руб., пошло на уплату комиссии за ведение ссудного счета. За открытие ссудного счета ответчиком была уплачена денежная сумма в размере 3392 руб. 59 коп.
Суд считает, что условия Кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета не соответствуют закону.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенты (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий (за ведение ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
Предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, Банк тем самым возлагает на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета.
Таким образом, условия Кредитного договора об оплате за открытие и ведение ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.
В связи с чем, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга на сумму уплаченной ответчиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, общая сумма задолженности по основному долгу и процентам составляет 70083 руб. 44 коп. (55281,25 + 14802,19 = 70083,44). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно расчету ОАО «АТБ» им за неисполнение ответчиком обязанности по своевременному внесению денежных средств начислена сумма пени в размере 368046 руб. 65 коп. Истец, воспользовавшись своим правом, данную сумму уменьшил до 35000 руб. Данная сумма является соразмерной сумме неисполненного основного денежного обязательства и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Всего с ответчика подлежит взысканию сумма в размере105083 руб. 44 коп. В остальной части требования удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3301 руб. 67 коп.
Руководствуясь ст.ст.309,310,807-809,811,819,820,845 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 56,98,194-199 ГПК РФ суд, -
Р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК» к Филиповой Л.В. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить частично.
Взыскать с Филиповой Л.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 105083 руб. 44 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3301 руб. 67 коп., а всего взыскать 108385 руб. 11 копеек. В остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд.
Судья Конева О.А.