Дело /НОМЕР/
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
/ДАТА/ г. Биробиджан
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области
в составе федерального судьи Коневой О.А.
при секретаре Бойко А.С.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК» к Циркуновой А.Н. о взыскании задолженности по кредиту,-
Установил:
Открытое акционерное общество «БАНК» (далее - ОАО «БАНК») обратился в суд к Циркуновой А.Н. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что /ДАТА/ между ОАО «БАНК» и Циркуновой А.Н. был заключен кредитный договор /НОМЕР/, по которому Циркунова А.Н. получила 53068 рублей под 0,03% годовых на срок 36 месяцев. Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, допускает просрочки сроком более двух месяцев, в результате чего образовалась задолженность. За период с /ДАТА/ по /ДАТА/ ответчиком были произведены гашения на сумму 22082,43 рублей. Согласно условиям договора за каждый день просрочки подлежат начислению суммы пени в размере 3% от просроченной суммы. На /ДАТА/ общая сумма задолженности составляет 809597,01 руб., из которых: 44222,16 руб. - задолженность по основному долгу; 20667,32 руб. - задолженность по процентам; 731636,31 руб. - задолженность по пене. В соответствии с условиями договора Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Используя свое право, Банк уменьшает размер неустойки и просит взыскать с ответчика в свою пользу общую сумму долга в размере 77293,38 руб., из которых, 44222,16 руб. - основной долг, 13071,22 руб. - проценты, 20000 руб. - пени. А также просят взыскать с ответчика сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в размере 2518,80 руб.
В судебное заседание представитель истца Лысенков А.Ф., действующий на основании доверенности, не явился, просил суд рассмотреть дело без его участия. В письменном заявлении указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Циркунова А.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была уведомлена, просила суд рассмотреть дело без ее участия.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Суд, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.
В судебном заседании установлено, что /ДАТА/ между ОАО «БАНК» и Циркуновой А.Н. был заключен кредитный договор № 3107, согласно которому Банк предоставляет Циркуновой А.Н. кредит на неотложные нужды в сумме 53068 руб. под 12% в год на 36 месяцев, с ежемесячным взносом 2559 руб. 53 коп., дата ежемесячного платежа - по 20 число каждого месяца, начиная с апреля 2007 года, дата окончательного гашения кредита - /ДАТА/. График гашения платежей указан в Приложении к данному договору. По условиям договора за каждый день просрочки оплаты суммы основного долга и процентов подлежит начислению неустойка в размере 3% (пункт 3.2.6). Условиями договора предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, что составляет 2122 руб. 72 коп, а также взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% в месяц (пункты 3.1.3, 3.1.5).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
ОАО «БАНК» свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив ответчику Циркуновой А.Н. денежные средства, указанные в договоре.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что ответчиком Циркуновой А.Н. обязательства по своевременному погашению кредита было нарушено, допускались просрочки исполнения обязательств ноябре, /ДАТА/, /ДАТА/. Последний платеж был произведен в /ДАТА/ в сумме 3000 рублей. На дату окончательного гашения (/ДАТА/) кредит не погашен.
Согласно расчету истца сумма основного долга на /ДАТА/ составила 44222 руб. 16 коп.; сумма долга по процентам на /ДАТА/ составила 13071 руб. 22 коп.
Вместе с тем, в судебном заседании было установлено, что часть денежных средств, уплаченных ответчиком в сумме 9576 руб. 76 коп., пошло на уплату комиссии за ведение ссудного счета. За открытие ссудного счета ответчиком была уплачена денежная сумма в размере 2122 руб. 72 коп.
Суд считает, что условия Кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета не соответствуют закону.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенты (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий (за ведение ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
Предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, Банк тем самым возлагает на заемщика часть собственных затрат по ведению бухгалтерского учета.
Таким образом, условия Кредитного договора об оплате за открытие и ведение ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.
В связи с чем, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга на сумму уплаченной ответчиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, общая сумма задолженности по основному долгу и процентам составляет 45493 руб. 90 коп. (32522,65 + 13071,22 = 45593 руб. 87 коп.). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно расчету ОАО «БАНК» им за неисполнение ответчиком обязанности по своевременному внесению денежных средств начислена сумма пени в размере 731636 руб. 31 коп. Истец, воспользовавшись своим правом, данную сумму уменьшил до 20000 руб. Данная сумма является соразмерной сумме неисполненного основного денежного обязательства.
Таким образом, исковые требования ОАО «БАНК» основаны на законе и подлежат удовлетворению. С ответчика Циркуновой А.Н. в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по кредиту, включая пени, в размере 65593 руб. 87 коп. В остальной части требования удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2167 руб. 81 коп.
Руководствуясь ст.ст.309,310,807-809,811,819,820,845 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 56,98,194-199 ГПК РФ суд, -
Р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК» к Циркуновой А.Н. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить частично.
Взыскать с Циркуновой А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 65593 руб. 87 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2167 руб. 81 коп., а всего взыскать 67761 руб. 68 копеек. В остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд.
Судья Конева О.А.