/ДАТА/ Дело /НОМЕР/
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области в составе
федерального судьи Унтевской Е.Л.
с участием представителя истца Лысенкова А.Ф.,
ответчицы Григорцовской Н.А., ее представителя Григорцовского А.В.
при секретаре Нагаевой Л.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане
дело по иску «КОМПАНИЯ» (открытого акционерного общества) к Григорцовской Н.А. о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
«КОМПАНИЯ» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО «КОМПАНИЯ») обратился в суд к Григорцовской Н.А. с иском о взыскании с задолженности по кредитному договору /НОМЕР/ от /ДАТА/ в общей сумме 107 879 рублей 33 копейки и судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3357 рублей 59 копеек, ссылаясь на то, что /ДАТА/ между ОАО «КОМПАНИЯ» и Григорцовской Н.А. был заключен кредитный договор /НОМЕР/, по которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 53 505 рублей на 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 0,04% в день.
Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов по договору надлежащим образом не исполнял, допуская просрочки сроком более двух месяцев, в результате чего образовались указанные выше задолженности.
Просили взыскать с ответчицы сумму основного долга по договору от /ДАТА/ проценты по нему и пеню в общей сумме 107 879 рублей 33 копейки, а также государственную пошлину в размере 3357 рублей 59 копеек.
В судебном заседании представитель истца Лысенков А.Ф., действующий на основании доверенности, изменил размер исковых требований, просил суд взыскать с ответчицы в пользу банка задолженность по кредиту в общей сумме 107 825 рублей 87 копеек, в том числе 48 115 рублей 30 копеек - остаток основного долга, 17 210 рублей 57 копеек - задолженность по процентам, 42 000 рублей - задолженность по пене.
Суду представитель истца пояснил, что при выдаче кредита с суммы, причитающейся к выдаче, были удержаны комиссия за открытие ссудного счета, комиссия за справку о наличии ссудного счета, страховая премия. Кроме того, те суммы, которые вносила ответчица, в основном шли на погашение комиссии за ведение ссудного счета. Поскольку в настоящее время судебная практика исходит из того, что взимание комиссии является незаконным, сделан перерасчет. Уплаченные истицей при получении кредита суммы зачтены в счет оплаты основного долга, остальные взносы зачтены в счет уплаты процентов. Взимание пени предусмотрено договором, размер пени значительно снижен.
Ответчица Григорцовская Н.А. исковые требования признала частично, в общей сумме 65 711 рублей 92 копейки, из них: 48 115 рублей 30 копеек - основной долг, 15 712 рублей 07 копеек - проценты, исковые требования о взыскании пени не признала в полном объеме. Суду ответчица пояснила, что при оформлении кредита на руки она получила не 53 505 рублей, а 49 999,85 рублей. Договор она подписывала, график гашения кредита получила на руки. Платежи по кредиту вносились ею не в полном объеме в связи с тяжелым материальным положением. Все произведенные ею по кредиту платежи банком учтены. С начислением пени она не согласна. Договор на руки она получила, но не видела, есть ли там условия о взыскании неустойки.
Представитель ответчицы Григорцовский А.В., допущенный к участию в деле на основании устного заявления, сделанного в ходе судебного заседания, исковые требования признал частично в общей сумме 65 711 рублей 92 копейки, суду пояснил, что, поскольку ответчица на руки получила только 49 999 рублей 85 копеек, все проценты должны начисляться на указанную сумму. Исходя из установленной договором ставки 16% годовых, размер процентов составляет 7999,98 рублей в год или 666,66 рублей в месяц. До дня рассмотрения дела в суде размер подлежащих уплате процентов составляет 30 666,82 рублей. Если учесть все оплаты, которые произвела ответчица, общая сумма долга составляет 65 711 рублей 92 копейки. Пеня начислению и уплате не подлежит, поскольку в данном случае имеется вина кредитора, а именно его просрочка - ответчице были выданы не все денежные средства, предусмотренные договором. Банк просрочил, удержал на свои нужды 3500 рублей. Услуга по страхованию ответчице была навязана. Ответчица не знала о том, что может отказаться от страхования. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, в связи с чем взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета является незаконным.
Заслушав пояснения представителя истца, ответчицы, ее представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.
В судебном заседании установлено, что /ДАТА/ между ОАО «КОМПАНИЯ» и был заключен кредитный договор /НОМЕР/, согласно которому Кредитор (ОАО «КОМПАНИЯ») обязуется предоставить заемщику (Григорцовской Н.А.) кредит в сумме 53 505 рублей на неотложные нужды на срок 60 месяцев под 16% в год, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и при нарушении сроков его возврата уплатить неустойку в виде пени.
Согласно п.п. 3.1.3, 3.2.7 договора за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 5% от суммы кредита, но не менее 375 рублей и не более 1750 рублей; комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5% от суммы выданного кредита по договору ежемесячно.
Согласно условию договора Кредитор (ОАО «КОМПАНИЯ») в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения кредитной задолженности вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности; неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
ОАО «АТБ» свои обязательства по предоставлению кредита ответчице Григорцовской Н.А. исполнил. При этом при выдаче денежных средств /ДАТА/ с суммы кредита была удержана сумма в размере 3505 рублей 15 копеек, из них: 1 750 рублей - комиссия за открытие ссудного счета, 150 рублей - комиссия за справку о наличии ссудного счета, 1605 рублей 15 копеек - страховая премия. На руки Григорцовская Н.А. получила 49 999 рублей 85 копеек.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что ответчицей Григорцовской Н.А. обязательство по своевременному погашению кредита было нарушено, ею допускались просрочки исполнения обязательства, платежи по кредиту производились в меньшем размере, чем было предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно расчету истца сумма задолженности по уплате основного долга по договору от /ДАТА/ составляет 48 115 рублей 30 копеек, задолженность по уплате процентов составляет 17 210 рублей 57 копеек.
Суд не может согласиться с указанным расчетом, поскольку изначально проценты начислены на сумму 53 505 рублей, хотя на руки ответчица получила 49 999,85 рублей.
Суд читает, что возложение на Григорцовскую Н.А., которая является потребителем, обязательства оплатить услуги по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя. При этом суд считает, что ведение ссудного счета является обязанностью ОАО «КОМПАНИЯ» перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, в связи с чем условия договора, обязывающие ответчицу оплатить открытие и ведение ссудного счета, а также оплатить справку о наличии ссудного счета ущемляют ее права как потребителя, кроме того, взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено. По указанному выше основанию незаконно и удержание с ответчицы за счет кредитных средств страховой премии.
Суд считает, что удержанные при выдаче кредита денежные средства в общей сумме 3505 рублей 15 копеек, должны быть зачтены в счет оплаты основного долга.
Таким образом, проценты за пользование кредитом за период с /ДАТА/ по /ДАТА/ должны исчисляться с суммы 49 999,85 рублей, в связи с чем размер подлежащих уплате за данный период процентов составляет 679,45 рублей (49 999,85 х 16%/365 х 31 = 679,45, где 16% - процентная ставка по кредиту; 365 - количество дней в году; 31 - количество дней периода, за который начислены проценты).
/ДАТА/ ответчицей было внесено 2500 рублей, из них 679,45 рублей должны быть учтены как оплата процентов, а 1 820,55 рублей - как оплата основного долга.
Проценты за пользование кредитом за период с /ДАТА/ по /ДАТА/. должны исчисляться с суммы 48 179,30 рублей (49 999,85 - 1 820,55), в связи с чем размер подлежащих уплате за данный период процентов составляет 760,31 рублей (48 179,3 х 16%/365 х 36 = 760,31, где 16% - процентная ставка по кредиту; 365 - количество дней в году; 31 - количество дней периода, за который начислены проценты).
/ДАТА/ ответчицей внесено 2604,75 рубля, из них 760,31 рублей должны быть учтены как оплата процентов, а 1 844 рубля 44 копейки - как оплата основного долга.
На /ДАТА/ сумма основного долга составила 46 334 рубля 86 копеек. Размер основного долга остался неизменным до дня рассмотрения дела в суде, поскольку все остальные уплаченные ответчицей суммы в соответствии со ст. 319 ГК РФ должны быть учтены в счет уплаты процентов.
В период с /ДАТА/ по /ДАТА/ (дата, указанная в расчете исковых требований истца) начислению подлежали проценты в размере 26 059 рублей 23 копейки ((46 334,86 х 16%/365 х 454) + (46334,86 х 16%/366 х 366) + (46334,86 х 16%/365 х 464) = 26059,23, где 16% - процентная ставка по кредиту; 365 - количество дней в 2006, 2007, 2009 и 2010 годах; 366 - количество дней в 2008 году; 454 - количество дней в период с /ДАТА/ по /ДАТА/.; 366 - количество дней в период с /ДАТА/ по /ДАТА/; 464 - количество дней в период с /ДАТА/ по /ДАТА/).
В указанный выше период ответчицей в счет погашения задолженности по кредиту уплачено 9850 рублей. Таким образом, сумма задолженности по уплате процентов составляет 16 209 рублей 23 копейки (26 059,23 - 9 850 = 16 209,23).
Таким образом, взысканию с Григорцовской Н.А. в пользу банка подлежит 46 334 рубля 86 копеек - сумма основного долга и 16 209 рублей 23 копейки - задолженность по уплате процентов.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В судебном заседании было установлено, что за неисполнение условий договора ответчику Григорцовской Н.А. была начислена пеня в размере 941 001,9 рубль. При подаче иска ОАО «КОМПАНИЯ» в добровольном порядке уменьшило размер пени до 42 000 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд с учетом того, что ответчица частично производила гашение кредита, считает, что начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем считает возможным уменьшить ее размер и взыскать неустойку в сумме 10 000 рублей.
Довод представителя ответчицы о том, что начисление пени незаконно, поскольку есть вина кредитора, который сам допустил просрочку, изначально не выплатив сумму кредита в полном объеме, не может быть принят судом во внимание по следующим обстоятельствам.
Во-первых, из материалов дела следует, что кредит был предоставлен ответчице в полном объеме, однако из суммы кредита в день предоставления кредита было сразу же удержано 3505 рублей 15 копеек, в связи с чем на руки Григорцовская Н.А. получила только 49 999 рублей 85 копеек.
Во-вторых, даже если признать невыплату 3505,85 рублей исполнением должником своего обязательства по договору не в полном объеме, данный факт не освобождает ответчицу от исполнения обязательств по договору в части возврата фактически полученной суммы и уплаты начисленной на данную сумму процентов. Данная обязанность исполнялась не регулярно и не в полном объеме, что является нарушением условий договора и влечет ответственность в виде начисления пени.
Таким образом, взысканию с ответчицы в пользу истца подлежит задолженность по кредиту в общей сумме 62 544 рубля 09 копеек, из них 46 334 рубля 86 копеек - основной долг, 16 209 рублей 23 копейки - задолженность по процентам, 10 000 рублей - неустойка.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.
В судебном заседании было установлено, что при подаче искового заявления ОАО «КОМПАНИЯ» была оплачена государственная пошлина в размере 3357 рублей 59 копеек (платежное поручение /НОМЕР/ от /ДАТА/.). Поскольку исковые требования удовлетворены частично, взысканию с ответчицы в пользу истца подлежат судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2376 рублей 32 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 330, 807-810, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 56, 98, 194-198, 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования «КОМПАНИЯ» (открытого акционерного общества) к Григорцовской Н.А. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.
Взыскать с Григорцовской Н.А. в пользу «КОМПАНИЯ» (открытого акционерного общества) 72 544 рубля 09 копеек - задолженность по кредиту, 2376 рублей 32 копейки - расходы по оплате государственной пошлины, а всего взыскать 74 920 рублей 41 копейку.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Унтевская Е.Л.
Копия верна:
Судья Унтевская Е.Л.