Дело № 2-1268/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июня 2010 г. г.Биробиджан ЕАО
Биробиджанский городской суд ЕАО
в составе судьи Лаврущевой О.Н.
с участием представителя истца Лысенкова А.Ф.
при секретаре Никольчук К.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление открытого акционерного общества «БАНК» к Сойкиной И.Г. о взыскании задолженности по кредиту, -
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «БАНК» (далее ОАО «БАНК») обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту. Свои требования мотивировал тем, что /ДАТА/ между ОАО «БАНК» и Сойкиной И.Г. был заключен кредитный договор на сумму 80 582,01 руб. на 60 месяцев под 0,03 % в день. Заемщик не выполняет в полном объеме обязательства по договору, допускает просрочку сроком более двух месяцев. Задолженность на /ДАТА/ составляет 625 322,12 руб.: задолженность по основному долгу - 73 488,91 руб., задолженность по процентам - 18 173,95 руб., задолженность по пене (неустойка) - 503 450,12 руб., задолженность по комиссии - 30 209,14 руб.. В одностороннем порядке Банк уменьшил сумму долга по кредиту до 131 662,86 руб.: снизил размер неустойки до 40000 руб., и исключил комиссии. На основании вышеизложенного истец просил суд взыскать с Сойкиной И.Г. в пользу ОАО «БАНК» задолженность по кредитному договору /НОМЕР/ от /ДАТА/ в размере 131 662,86 руб., их них: 73 488,91руб. - задолженность по основному долгу; 18 173,95 руб. - задолженность по процентам; 40 000 руб. - задолженность по пене; расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего заявления в суд в размере 3 833,26 руб.
В судебном заседании представитель истца Лысенков А.Ф. исковые требования поддержал. Суду пояснил, что Сойкина И.Г. допускает просрочку внесения платежей по кредиту. В результате этого у нее образовалась задолженность. В соответствии с договором кредита с ответчика взимались комиссии за открытие судного счета - 3222,28руб., за ведение судного счета- 8470,22руб. (удержано по состоянию на /ДАТА/), за справку о наличии судного счета - 150 руб., за зачисление денежных средств на текущий банковский счет (используемый для выдачи кредита) - 1208,73 руб. На основании изложенного просил суд взыскать с Сойкиной И.Г. в пользу ОАО «БАНК» задолженность по кредитному договору /НОМЕР/ от /ДАТА/ в размере 131 662,86 руб., их них: 73 488,91руб. - задолженность по основному долгу; 18 173,95 руб. - задолженность по процентам; 40 000 руб. - задолженность по пене; расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего заявления в суд в размере 3 833,26 руб.
В судебное заседание ответчик Сойкина И.Г. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленных документов установлено, что ОАО «БАНК» /ДАТА/ предоставило Сойкиной И.Г. кредит в сумме 80 582,01 руб., на срок - 60 месяцев по /ДАТА/, под 0,03% в день. В соответствии с условиями договора погашение суммы кредита должно производится ежемесячно с уплатой процентов. При несвоевременном внесении платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором, как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно (п.3.2.6 договора).
Выдача кредита Сойкиной И.Г. подтверждается представленными в суд документами. Таким образом, в судебном заседании установлено, что Сойкина И.Г. заключила с ОАО «БАНК» договор кредита.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Возражений относительно расчетов ответчиком и его представителем в суд не представлено.
Из представленных истцом расчетов установлено, что долг по кредитному договору составляет 131 662,86 руб. Остаток просроченного долга составляет 73 488,91руб., задолженность по фактически причитающимся процентам - 18 173,95 руб., задолженность по пене - 40 000 руб. Итого задолженность по кредиту составляет 131 662,86 руб. = 73 488,91 руб. + 18 173,95 руб. + 40 000 руб..
Суд не может удовлетворить требования истца в полном объеме по следующим основаниям.
В соответствии с п.3.1 договора кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента (далее ТБС). За открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита. При выдаче кредита банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере 150 руб. за зачисление денежных средств на ТБС, используемый для выдачи кредита банк взимает комиссию в размере 1,5 % от суммы кредита. Согласно п.3.2.7 договора комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5 % от суммы выданного кредита ежемесячно. Уплата комиссии производится в день погашения очередного платежа.
На основании указанных положений кредитного договора с ответчика взысканы комиссии: за открытие судного счета - 3222,28 руб., за ведение судного счета- 8470,22руб. (по состоянию на /ДАТА/), за справку о наличии судного счета - 150 руб., за зачисление денежных средств на текущий банковский счет (используемый для выдачи кредита) - 1208,73 руб.
Удержание указанных сумм подтверждается представленными в суд документами и не оспаривается представителем истца.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами РФ, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие, ведение ссудного счета, предоставление справки о наличии ссудного счета законодательством не предусмотрено. При этом суд учитывает, что представление справки согласно договору (п.3.1.4), не связано с желанием клиента на ее получение, а является комиссией взимаемой банком при выдаче кредита. Так же взимание комиссии за справку предусмотрено в заявлении заемщика, которое представляет собой типовой бланк, выдаваемый банкомл.д.14) и не предполагает отказа потребителя от указанной комиссии. Следовательно, взимание банком комиссий за открытие, ведение ссудного счета, предоставление справки о его наличии применительно к п.1.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
Условие договора о взимании комиссии: за зачисление денежных средств на ТБС, суд так же считает недействительным.
Правоотношения по кредитному договору регулируются гл. 42 ГК РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение Банком обязанности в рамках кредитного договора. Нормы договора банковского счета содержатся в гл. 45 ГК РФ.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из материалов дела установлено, что сумма кредита предоставлена Сойкиной И.Г. посредством единовременного получения денег в кассе Банка.
Порядок предоставления и гашения кредита установлен Центральным банком РФ 31.08.1998 в Положении «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-п.
В соответствии с п.2.1.2 указанного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путем зачисления денег на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Таким образом, нормы о предоставлении кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом Банк действует от своего имени и за свой счет. Потребитель вправе получить кредит через кассу банка, что и сделала Сойкина И.Г.
Следовательно, суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемого договора истец нарушил п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», навязал Сойкиной И.Г. заключение договора ТБС, незаконно взимал с истца комиссию за зачисление денежных средств на ТБС.
Согласно ст.ст. 168, 180 ГК РФ условия кредитного договора заключенного с ответчиком /ДАТА/ недействительны (ничтожны) в части взимания комиссий.
При указанных обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению, взысканию с ответчика подлежит сумма основного долга и процентов - 118 61, 63 руб. В соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ суд уменьшил размер взыскиваемых процентов -18 173,95 руб., на сумму удержанных с ответчика комиссий -13052,23руб. (18 173,95 руб - 13052,23руб. = 5 121,72 руб.). Следовательно, сумма подлежащая взысканию равна 118 61, 63 руб. (73 488,91 руб.+5 121,72 руб. + 40 00руб.)
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Из материалов дела установлено, что истцом оплачена государственная пошлина в размере 3 833,26 руб. В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 572,21 руб..
Руководствуясь ст.ст. 809, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «БАНК» к Сойкиной И.Г. о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить частично.
Взыскать с Сойкиной И.Г. в пользу открытого акционерного общества «БАНК» долг по кредиту в сумме 118 610 руб. 63 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 572 руб. 21 коп., а всего взыскать 122 182 (сто двадцать две тысячи сто восемьдесят два) руб. 84 коп..
Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области в течение 10 дней через Биробиджанский городской суд.
Судья О.Н. Лаврущева
Копия верна
Судья О.Н. Лаврущева