Дело 2-1416\2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
29 июня 2010 года г. Биробиджан
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области
в составе федерального судьи Сладковой Е. Г.
при секретаре Шульга А.Г.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК» к Шкаровской Н.Д., Дзециной О.В. о взыскании долга по кредиту, -
У с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество «БАНК» (далее БАНК) обратился с иском в суд к Шкаровской Н.Д., Дзециной О.В. о взыскании долга по кредиту. Свои требования мотивировали тем, что Биробиджанское отделение БАНК в соответствии с кредитным договором /НОМЕР/ от /ДАТА/ выдало Шкаровский Н.Д. кредит в сумме 150 000 рублей под 17 процентов годовых. Срок возврата кредита /ДАТА/. Кредит выдавался под поручительство Дзециной О.В.
Согласно п. 4.1 договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, начиная с 1 -го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью договора.
В соответствии с п. 4.2 договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита.
Условия кредитного договора неоднократно нарушались, в результате этого образовалась просрочка платежа. На /ДАТА/ просроченная задолженность по кредиту - 111 512, 91 руб.
В соответствии с п. 5.2.4 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить, причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям …в случаях, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и \или уплате процентов.
В соответствии с п.2.2. договора поручительства, заключенного между истцом с одной стороны и поручителем с другой стороны, при неисполнении или ненадлежащем исполнением заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Согласно п. 2.1 договора поручительства «поручитель отвечает перед кредитором.. в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитном договору заемщиком.
Согласно прилагаемого расчета размер процентов, причитающихся за пользование кредитом составляет 27 316, 13 руб.
Просит взыскать с Шкаровской Н.Д., Дзециной О.В. в солидарном порядке в пользу БАНК сумму долга по кредиту, которая составляет 138 829, 04 руб., а также госпошлину в сумме 3 976 руб. 58 коп.
В судебном заседании представитель истца Смольникова А.А., действующая на основании доверенности, исковые требования уточнила, просила взыскать солидарно с ответчиков сумму долга по кредиту в размере 134145 руб. 99 коп. и государственную пошлину в размере 3976 руб. 58 коп. Суду пояснила, что условия кредитного договора ответчиком Шкаровской Н.Д. неоднократно нарушались в /ДАТА/, /ДАТА/, затем в /ДАТА/. Ответчику Шкаровской Н.Д. и поручителю Дзецине О.В. посылались уведомления с просьбой оплатить просроченную задолженность.
Ответчик Шкаровская Н.Д. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом, просили рассмотреть дело без ее участия, о чем в материалах дела имеется телефонограмма.
Ответчик Дзецина О.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, о чем в материалах дела имеется телефонограмма.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что /ДАТА/ между ОАО «БАНК» и Шкаровской Н.Д. был заключен кредитный договор /НОМЕР/, согласно которому Кредитор (БАНК) обязуется предоставить Заемщику (Шкаровской Н.Д.) кредит «На неотложные нужды» в сумме 150 000 рублей под 17 процентов годовых на цели личного потребления на срок по /ДАТА/, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора (п. 1.1), погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (п. п. 4.1 и 4.2.договора); Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора и предъявить аналогичные требования поручителям, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставления кредита, заключенным с кредитором; неисполнение заемщиком его обязательств, предусмотренных п.п. 5.3.3., 5.3.4 (п. 5.2.4 договора).
Согласно п. 2.1 договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставляет Кредитору поручительства Дзециной О.В.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
Сбербанк России свои обязательства по предоставлению кредита ответчику Шкаровской Н.Д. исполнил в полном объеме.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктами 4.1, 4.2 кредитного договора /НОМЕР/ от /ДАТА/ предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 11. договора. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счета. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, одновременно с погашением кредита и на дату окончательного погашения кредита, в т.ч. окончательным.
В судебном заседании из истории операций по договору /НОМЕР/ от /ДАТА/ года установлено, что ответчиком Шкаровской Н.Д. был нарушен порядок своевременного погашения кредита: платежи в погашение кредита и процентов по нему не производились с апреля 2010 года по июнь 2010 года, последний платеж /ДАТА/ года в размере 5000 рублей.
Согласно расчету просроченный основной долг на /ДАТА/ составил - 106 829 руб. 86 коп., упущенная материальная выгода - 27 316 руб. 13 коп., всего 134 145 руб. 99 коп.
Следовательно, ответчиком Шкаровской Н.Д. были допущены просрочки по уплате кредита, тем самым нарушено обязательство по своевременному погашению кредита.
В судебном заседании установлено, что ответчикам Шкаровской Н.Д. и Дзециной О.В. /ДАТА/ направлялись требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, согласно которого Банк просил в срок не позднее 15 календарных дней со дня получения требования срочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита в размере 110 875 руб. 66 коп. Данное уведомление ответчиками получено /ДАТА/.
Согласно п. 4.4. вышеуказанного договора, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двухкратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 13\14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно расчету истца упущенная материальная выгода на /ДАТА/ составляет 27 316 рублей 13 коп.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться…поручительством… и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 361 ГК РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно положений ст.ст. 363, 364 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства.
В судебном заседании установлено, что кредит Шкаровской Н.Д. выдавался под поручительство Дзециной О.В.
Из договора поручительства /НОМЕР/ от /ДАТА/, заключенного между БАНК и Дзециной О.В. следует, что Поручитель Дзецина О.В. обязуется перед Кредитором - БАНК отвечать за исполнение Шкаровской Н.Д. всех его обязательств перед Кредитором по кредитному договору /НОМЕР/ от /ДАТА/.
Из п. 1.2 договора поручительства /НОМЕР/ следует, что Поручитель (Дзецина О.В.) ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение Заемщиком (Шкаровской Н.Д.) его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита - 150 000 рублей, срок возврата кредита - /ДАТА/, процентная ставка, процентов годовых -17, порядок погашения кредита ежемесячно не позднее 10 числа месяца, порядок уплаты процентов: ежемесячно одновременно с погашением кредита, неустойка: в размере двухкратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты наступления обязательств, по дату погашения просроченной задолженности (включительно), целевое назначение кредита: на неотложные нужды.
В соответствии со ст. 362 ГК РФ «при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга или других убытков кредитора…»
Согласно п.п. 2.1, 2.2 договора поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашения основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком. При неисполнении или ненадлежащим исполнении Заемщиком обязательств по указанному кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.
Таким образом, требования о взыскании суммы долга и процентов за пользование кредитом до /ДАТА/ с ответчиков Шкаровской Н.Д., Дзециной О.В. основаны на законе.
Согласно расчетам истца, размер задолженности по кредиту на /ДАТА/ (включительно) составляет 134 145 руб. 99 коп., из них просроченный основной долг - 106 829 руб. 86 коп., упущенная материальная выгода - 27 316 руб. 13 коп.
В соответствии с п.3.1. кредитного договора /НОМЕР/ от /ДАТА/ установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет /НОМЕР/. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
В судебном заседании из истории операции по договору /НОМЕР/ от /ДАТА/ установлено, что ответчиком Шкаровской Н.Д. /ДАТА/ уплачено 3000 рублей, как комиссия за обслуживание ссудного счета.
Суд считает, что условия Кредитного договора о взимании платы за обслуживание ссудного счета не соответствуют закону по следующим основаниям.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенты (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий (за обслуживание ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условия Кредитного договора об оплате за обслуживание ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.
В связи с чем, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга на сумму уплаченной ответчиком за обслуживание ссудного счета в размере 3000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности составляет 103 829 руб. 86 коп. С учетом упущенной материальной выгоды в размере 27 316 руб. 13 коп., общая сумма долга на /ДАТА/ составляет 131 145 рублей 99 копеек.
На основании изложенного суд считает необходимым взыскать солидарно с Шкаровской Н.Д., Дзециной О.В. в пользу истца сумму задолженности по кредиту в сумме 131 145 руб. 99 коп., из них просроченный основной долг - 103 829 рублей 86 копеек, упущенная материальная выгода - 27 316 руб. 13 коп.
В соответствии с ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче заявления оплачена государственная пошлина в размере 3976 руб. 58 коп. С ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 3916 руб. 58 коп. (135829,04 -100 000 х2%+3200).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 329, 361-362, 807-809, 819,820 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, -
Р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК» к Шкаровской Н.Д., Дзециной О.В. о взыскании долга по кредиту - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Шкаровской Н.Д., Дзециной О.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК» сумму долга по кредиту в размере 131 145 рублей 99 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 916 рублей 58 копеек, а всего взыскать 135 062 рубля 57 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд.
Судья Сладкова Е.Г.
Копия верна
Судья Сладкова Е.Г.