Дело № 2-1498 13.07.2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Биробиджанский городской суд ЕАО в составе
Председательствующего судьи Соприкиной И.О.
При секретаре Вижуновой Е.Е.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Биробиджан дело по исковому заявлению Архипкина А.Н. к ОАО «БАНК» о признании условий кредитного договора от /ДАТА/ недействительной сделкой и взыскании денежных средств,
У с т а н о в и л:
Истец Архипкин А.Н. обратился в суд с иском о признании условий кредитного договора от /ДАТА/ недействительной сделкой и взыскании денежных средств. Свои требования мотивировал тем, что /ДАТА/ между ним и ОАО «БАНК» было подписано заявление на получение кредита /НОМЕР/ сроком 60 месяцев на сумму 93 350,25 рублей. Заявление на получение кредита заключено на условиях ущемляющих права потребителя, противоречит действующему законодательству и недействительно в части некоторых условий на следующих основаниях:
Банк представил кредит только при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета, обязательное денежных средств на БСС, в противном случае кредит не предоставляется. За открытие ссудного счета, единовременно взимается комиссия в размере 1,5 % от суммы займа, за ведение Банковского специального счета ежемесячно взимается комиссия в размере 1,1 % от суммы займа; за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, за безналичное перечисление с БСС на другой счет взимается комиссия в размере 1,5 %.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 ст.819 РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается так же счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо начисленными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 года № 205-Л. Счет по учету ссудной задолженности открывается в целях отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, и являются способами бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пунктов 14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банка России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Банк, при заключении кредитного договора с потребителем, коим является Архипкин, лоббировал свои коммерческие интересы, злоупотребляя принципом свободы договора. Следовательно, данные условия договора противоречат действующему законодательству, ущемляют права потребителя, в силу Закона, не подлежит применению, и являются недействительными.
2. Исходя из условий договора, Банк обуславливает выдачу кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрено законодательством. Страхование жизни и здоровья заемщика по кредитному договору не является обязательным в силу закона и соответственно является нарушением пункта 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Просит признать условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение счета, за снятие наличных в кассах Банка и в банкоматах, страхование жизни и здоровья заемщика, недействительной сделкой, противоречащей действующему законодательству, ущемляющей права потребителя; взыскать с ОАО «БАНК» незаконно удержанные денежные средства за открытие ссудного счета в размере 1 400 рублей, за ведение счета в размере 35 939 рублей, за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 600 рублей; взыскать с ответчика расходы за совершение нотариальных действий в сумме 500 рублей; взыскать с ОАО «БАНК» расходы на услуги представителя в размере 10 000 рублей.
Истец Архипкин А. Н. в судебное заседание не явился. О дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя.
Представитель ответчика ОАО «БАНК» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещены надлежащим образом. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
В судебном заседании представитель истца Архипкина А. Н. - Круглякова О. Н. пояснила, что поддерживает заявленные требования и все указанное в исковом заявлении. Считает, что банком при предоставлении кредита в нарушение закона были навязаны и иные услуги, а именно открытие ссудного счета, обязанности по страхованию. Архипкин не мог отказаться от данных условий, иначе ему не был бы предоставлен кредит. Просит признать условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение счета, за снятие наличных в кассах банка и банкоматах, страхование жизни и здоровья недействительной сделкой. В связи с этим взыскать с банка незаконно удержанные денежные средства за открытие ссудного счета 1400 рублей, за ведение счета 34912,90 рублей, за снятие наличных 1350 рублей, за страхование жизни 600 рублей. Кроме того, просит компенсировать истцу расходы на представителя, стоимость доверенности, возврат госпошлины.
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со сделки" target="blank" data-id="37557">ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Истец утверждает, что условия кредитного договора недействительны, так как ими навязываются заемщику дополнительные возмездные услуги, указывает, что если бы истец не подписал заявление на получение кредита, ему не выдали бы кредит, что являлось конечной целью подписания заявления.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
/ДАТА/ подано заявление Архипкиным А. Н. на получение кредита /НОМЕР/ в ОАО «БАНК» на сумму 93 350,25 руб.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В заявлении /ДАТА/ указаны: стороны договора, предмет договора - кредит в сумме 93 350,25 руб., срок предоставления кредита - 60 месяцев, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка /за безналичное перечисление с БСС на другой счет/, величина ежемесячного взноса и другие условия.
Представленное заявление является разработанным бланком Банка, внести в него изменения в части пунктов договора истец не мог, данный факт установлен в суде.
Представитель истца суду пояснила, что, заключая договор кредита, истец преследовал цель получить кредит, такая услуга как открытие банковского специального счета и ссудного счета ему не была нужна, но без выполнений данных условий, кредит не был бы выдан.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка России от 31.08.1998г. о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата. В данном Положении указано, что денежные средства могут быть перечислены на банковский счет клиента-заёмщика. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Банк должен совершить действия для создания условий предоставления и погашения кредита, а именно, открыть и вести ссудный счет, такой порядок ссудной задолженности предусмотрен банковским законодательством (Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях… от 05.12.2002 № 205-П). Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств.
В связи с изложенным, суд считает, что заключение договора кредита, не влечет за собою обязательное заключение договора банковского специального счета и ссудного счета. Открытие данных счетов не является потребительской услугой, поэтому заемщик не обязан оплачивать ведение банком ссудного счета, банковского специального счета.
Из представленных документов, следует, что заемщик, погашая долг по кредиту, ежемесячно оплачивает комиссию за ведение счета. Это условие кредитного договора, указанное в заявлении, противоречит требованиям закона.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как было установлено судом, форма заявления ответчика о предоставлении кредита и Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета свидетельствуют о навязывании гражданам при получении кредита обязанности заключить договор банковского специального счета, который им совершенно не нужен.
При таких обстоятельствах, суд считает данное оспариваемое истцом условие кредитного договора навязанной банком услугой. Данная услуга ущемляет права потребителя, поскольку она никоим образом не связана с обязанностями заемщика, вытекающими из кредитного договора.
Так как данное условие является недействительным, следовательно, требование Архипкина А.Н. к ОАО «БАНК» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение банковского специального счета подлежит удовлетворению. В связи с удовлетворением этой части иска, в качестве последствий недействительности части сделки, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать незаконно оплаченную в качестве комиссии за открытие ссудного счета 1400,25 рублей, комиссию за ведение банковского специального счета в сумме 34912,90 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах в сумме 1350 рублей.
Размер удержанной с Архипкина А. Н. комиссии по состоянию на /ДАТА/ подтверждается справкой ОАО «БАНК», не оспаривается стороной истца. Эта сумма также представляет собой убытки потребителя, возникшие по вине банка и связанные с нарушением его прав.
Требование Архипкина А. Н. о признании недействительным условия об обязательном страховании заемщиком его жизни и здоровья также подлежит удовлетворению.
Статьей 927 ГК РФ, предусмотрено добровольное и обязательное страхование.
Согласно ст. 935 ГК РФ 1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса
Кредитный договор в соответствии с требованием закона не содержит обязательного условия как страхование жизни и здоровья заемщика.
В заявлении о предоставлении кредита, в бланке, утвержденном банком, указано на страхование жизни в ОАО «…» филиал в г. Биробиджане, истцом оплачена сумма 600 рублей.
Данная услуга при получении кредита не является обязательной, она не является необходимой для заемщика, то есть судом установлено, что в нарушение закона, данная услуга была навязана истцу.
В связи с изложенным, суд считает данное условие также недействительным, противоречащим закону. В связи с этим в пользу истца с ответчика подлежит взыскании 600 рублей, оплаченных истцом.
Требование истца о компенсации расходов на представителя подлежит удовлетворению, взысканию подлежит сумма с учетом разумности, обстоятельств дела, его категории.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, 1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
/ДАТА/ между и. п. Кругляковой О.И. и Архипкиным А.Н. заключен договор поручения по предоставлению интересов в суде по иску к ОАО «БАНК».
Согласно приходному кассовому ордеру /НОМЕР/ от /ДАТА/ Архипкин А.Н. внес в кассу ИП Круглякова 10 000 рублей за представление интересов в суде.
С учетом изложенных выше обстоятельств, суд считает, что оплата услуг представителя должна быть произведена в сумме шесть тысяч рублей.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.(ст. 98 ГПК РФ).
Согласно квитанции от /ДАТА/ получено от Архипкина А.Н. за удостоверение сделки по реестру в сумме 500 рублей. В дело представлена копия доверенности, удостоверенная нотариусом, согласно данным доверенности, по тарифу взыскано 500 рублей, данная сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Также в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме 200 рублей. С ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета, от которой истец освобожден в силу закона.
Руководствуясь со ст. ст. 310, 319, 330, 850, 854, 855, 935 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей», руководствуясь ст.ст. 56, 103, 194-199 ГПК РФ, суд,-
Р Е Ш И Л:
Иск Архипкина А.Н. к ОАО «БАНК» о признании условий кредитного договора от /ДАТА/ недействительной сделкой и взыскании денежных средств удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного в форме заявления на получение кредита /НОМЕР/ от /ДАТА/ между ОАО «БАНК» и Архипкиным А.Н. о взимании комиссии за открытие и ведение счета, за снятие наличными в кассах Банка и банкоматах, страхование жизни и здоровья заемщика.
Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК» в пользу Архипкина А.Н. 1400 рублей комиссию за открытие ссудного счета, комиссию за ведение банковского специального счета в сумме 34 912,90 рублей, за снятие наличных денежных средств 1350 рублей, за страхование жизни и здоровья в сумме 600 рублей, итого 38 262 (тридцать восемь тысяч двести шестьдесят два) рубля 90 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК» в пользу Архипкина А.Н. расходы за совершение нотариальных действий в сумме 500 рублей, возврат госпошлины 200 рублей, расходы на представителя в сумме шесть тысяч рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 1147 рублей 86 копеек.
Решение может быть обжаловано в областной суд ЕАО через суд Биробиджана в течение 10 дней.
Судья И. О. Соприкина