Дело 2-1495\2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 июля 2010 года г. Биробиджан
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области
в составе федерального судьи Сладковой Е.Г.
при секретаре Шульга А.Г.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по иску Куликова В.П. к Открытому акционерному обществу «БАНК» о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение банковского специального счета недействительным, о взыскании суммы за ведение банковского специального счета, -
У с т а н о в и л:
Куликов В.П. обратился с иском в суд к Открытому акционерному обществу «БАНК» о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение банковского специального счета недействительным, о взыскании суммы за ведение банковского специального счета. Свои требования мотивировал тем, что /ДАТА/ между ним и ОАО КБ «БАНК» Дальневосточный филиал был заключен кредитный договор /НОМЕР/. В соответствии с п. 1.3 типового условия потребительского кредита он ежемесячно производил оплату комиссии за ведение банковского счета в размере 1,4% от суммы кредита (по 677, 47) при этом уплатил банку комиссию за ведение счета в размере 24388, 92 руб. Помимо этого, с ним был заключено обязательное страхование его жизни и здоровья и взыскана страховая премия в размере 300 руб. В /ДАТА/ он узнал, что взимание комиссии за ведение БСС (банковский специальный счет), страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора не основано на законе. После этого, он обратился к руководителю ОАО КБ «БАНК» с просьбой возвратить уплаченные денежные средства, но получил отказ. В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, типовые условия потребительского кредита, определяющие предоставление кредита и помимо этого взимание комиссии за ведение ссудного счета и страхование жизни ущемляет его права как потребителя.
Кроме того, в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от /ДАТА/ /НОМЕР/ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет. Также обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ.
Вывод о нарушении прав и законных интересов при взимание платы за обслуживание ссудного счета и страхование его жизни, как заемщика подтверждается постановлением Федерального арбитражного суда от /ДАТА/.
Просит признать п.1.3 типового условия потребительского кредита ОАО КБ «БАНК» от /ДАТА/ /НОМЕР/ недействительным, применить последствия недействительности п.1.3 типового условия потребительского кредита, взыскать с ответчика 24 388 руб. за ведение ссудного счета и 300 руб. за страхование жизни и здоровья.
В судебном заседании истец Куликов В.П. исковые требования уточнил, просил признать п.1.3 типового условия потребительского кредита ОАО КБ «БАНК» от /ДАТА/ /НОМЕР/ недействительным, применить последствия недействительности п.1.3 типового условия потребительского кредита, взыскать удержанную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 18 114 руб. 22 коп. Суду пояснил, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Открытие банковского счета, взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашении кредита физическими лицами Положением от 31.08.1998 г. № 54-П не предусмотрено, вместе с тем в типовом предоставления кредита ОАО КБ « Восточный экспресс - банк» открытие обусловлено открытие банковского специального счета (БСС), платность по обслуживанию которого предусмотрена ст. 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуг - заемщика, т.е. него. Это отражено в п. 1.3. Типового условия потребительского кредита и банковского специального счета, а именно «Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» 9 % в год, (43, 14 %) - эффективная ставка, рассчитанная согласно Указанию ЦБ РФ от 12.12.2006г. № 1759-У, и, кроме того, комиссия за ведение БСС ежемесячно в размере 1,4 % что от суммы кредита 48391.00 составляет 677, 474 руб. - ежемесячно. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанностей банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в том числе Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205 -П (26.03.07 №302-П). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О центральном банке РФ» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Ссудный счет не является банковскими по смыслу ГК РФ, Положений Банка России и используется для отражения в балансе банка образования и погашение задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврата ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № 4 « Обобщение практики применения ФЗ « О противодействии легализации (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма». Кроме того, согласно ст. 30 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Также в силу ст. 16 Закона « О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, ущемление его прав как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав согласно ст. 16 названного Закона, признаются недействительными.
Представитель ответчика ОАО КБ «БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия, о чем в материалах дела имеется заявление.
Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Вышеуказанные правовые нормы применяются как ко всей сделке в целом, так и к ее отдельным условиям.
В судебном заседании установлено, что /ДАТА/ между ОАО «БАНК» и истцом Куликовым В.П. был заключен договор потребительского кредита /НОМЕР/, согласно которому ОАО «БАНК» обязуется предоставить заемщику (Куликову В.П.) кредит в сумме 48 218 рублей, на срок 36 месяцев, сроком погашения /ДАТА/ под 9 % годовых, с ежемесячным взиманием комиссии за ведение банковского счета в размере 1,4 %.
Указанный договор был заключен посредством подписания Куликовым В.П. стандартного бланка заявления на получение данного вида кредита, представленного в виде оферты ОАО «БАНК» и подписания заемщиком Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета.
Из заявления на получение кредита /НОМЕР/ в ОАО «БАНК» (раздел Б) следует, что комиссия за ведение БСС составляет ежемесячно сумму в размере 1,4%.
Пунктом 1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, предусмотрено, что клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «б» заявление клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используются календарное число дней в году и месяце.
В п. 2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета указано, что банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенты (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций о предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, комиссия (плата) за ведение счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика Куликова В.П.
По статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения сумм или в безналичном порядке.
Гражданско-правовые нормы, касающиеся предоставления кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщика и не влекут автоматического заключения договора банковского счета.
Вместе с тем, сама форма заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита и Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета свидетельствуют о навязывании гражданам при получении кредита обязанности заключить договор банковского специального счета, который им совершенно не нужен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, т.е. условие договора о том, что кредитор за введение банковского специального счета взимает комиссию ежемесячно в размере 1,4%, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах, суд считает данное оспариваемое истцом условие кредитного договора навязанной банком услугой. Данная услуга ущемляет права потребителя, поскольку она никоим образом не связана с обязанностями заемщика, вытекающими из кредитного договора.
Поскольку условие договора, ущемляющее права потребителя является недействительным, то, следовательно, требование Куликова В.П. к ОАО КБ «БАНК» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение банковского специального счета подлежит удовлетворению.
Согласно справки об удержанных комиссиях, предоставленной представителем ответчика, за ведение банковского специального счета удержано комиссии 17614, 22 руб., увеличенная комиссия за ведение БСС при изменении режима ведения счета, связанном с досрочным погашением кредита - 500 руб., всего удержано комиссии 18 114 руб. 22 коп.
В связи с удовлетворением данных исковых требований, в качестве последствий недействительности сделки с ответчика в пользу истца надлежит взыскать незаконно оплаченную в качестве комиссии сумму 18 114 рублей 22 копеек.
В соответствии с ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче заявления оплачена государственная пошлина в размере 200 руб. 00 коп. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
С ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 524 руб. 57 коп. (18114,22 х4%-200).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 329, 361-362, 807-809, 819,820 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, -
Р е ш и л :
Исковые требования Куликова В.П. к Открытому акционерному обществу «БАНК» о признании условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение банковского специального счета недействительным, о взыскании суммы за ведение банковского специального счета - удовлетворить.
Признать недействительным условия кредитного договора, заключенного /ДАТА/ между Открытом акционерном обществом «БАНК» и Куликовым В.П. о взимании комиссии за ведение банковского специального счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК» в пользу Куликова В.П. удержанную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 18 114 рублей 22 копейки и судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 200 рублей, всего 18 314 рублей 22 копейки.
Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 524 рубля 57 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд.
Судья Сладкова Е.Г.