Решение по иску о признании недействительным кредитного договора

Судебные акты /
ДФО /
Еврейская автономная область /
Биробиджанский городской суд /
Решение по иску о признании недействительным кредитного договора

Решение по иску о признании недействительным кредитного договора

05 августа 2010 года Дело № 2- 1314 /2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области в составе

федерального судьи Сладковой Е.Г.

при секретаре Шульга А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане

гражданское дело по иску открытого акционерного общества /БАНК/ к Исаченко Я.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Исаченко Я.Ю. к Открытому акционерному обществу /БАНК/ о признании недействительным кредитного договора, -

У с т а н о в и л:

Открытое акционерного общество /БАНК/ (далее - ОАО /БАНК/) обратилось в суд к Исаченко Я.Ю. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировали тем, что /ДАТА/ между ОАО /БАНК/ и Исаченко Я.Ю. был заключен кредитный договор /НОМЕР/. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 150112 рублей 25 копеек на 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 0,12% в день. В соответствие со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Заемщик в нарушение условий Договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. В соответствие с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 4.2.3 Договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности. За период с /ДАТА/ по /ДАТА/. Заемщиком были произведены гашения на общую сумму 1000,0 рублей. Согласно п. 3.2.6 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора на /ДАТА/, составляет 805367,41 рублей. Общая задолженность на /ДАТА/ составляет 1048840,71 рублей, а именно: 150112,25 - задолженность по основному долгу; 93361,05 - задолженность по процентам; 805367,41 - задолженность по пене. В соответствие с п. 4.2.5 Договора Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. В соответствии с п.п. 6,7 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года и согласно имеющейся судебной практике Банк вправе также истребовать предусмотренную Договором неустойку в размерах, предусмотренных соответствующим Договором. Вместе с тем, используя предусмотренное Договором свое право и основываясь на принципе разумности и целесообразности, Банк в одностороннем порядке существенно уменьшает размер требований к Заемщику в части неустойки, полностью исключив задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, оставив в качестве исковых требований сумму в размере 273473,30 рублей, что включает в себя: 150112,25 рублей - основной долг, 93361,05 - задолженность по процентам и 30000,0 рублей задолженность по пене. Просит взыскать с Исаченко Я.Ю. в пользу /БАНК/ (ОАО) задолженность по кредитному договору /НОМЕР/ от /ДАТА/ в размере 273473,30 рублей, из них: 150112,25 рублей - основной долг, 93361,05 - задолженность по процентам и 30000,0 рублей задолженность по пене, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче настоящего заявления в суд в размере 5934,73 рублей.

Определением от /ДАТА/ встречное исковое заявление Исаченко Я.Ю. принято к производству.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчик по встречному иску Лысенков А.Ф., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика Исаченко Я.Ю. остаток основного долга в размере 139604, 39 руб., задолженность по кредиту в размере 86755, 78 руб., задолженность по пене в размере 30 000 рублей. Встречные исковые требования Исаченко Я.Ю. не признал в полном объеме. Суду пояснил, что /ДАТА/ между ОАО /БАНК/ и Исаченко Я.Ю. был заключен кредитный договор /НОМЕР/. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 150112 рублей 25 копеек на 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 0,12% в день. Ранее ответчику был предоставлен кредит, но в период с /ДАТА/ Исаченко Я.Ю. не могла гасить данный кредит, и банк ей предложил произвести реструктуризацию кредита. Ответчику был предоставлен кредит, который в течение 2 месяцев после взятия ответчик могла по кредиту не платить. Заемщик был согласен со всеми условиями договора. По встречному иску пояснил, что данный договор не может быть признан недействительным, т.к. заемщик подписал договор, сделал первый взнос в счет погашения кредита. Ответчик злоупотребляет своим правом. Просил суд отказать в удовлетворении встречного иска.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Исаченко Я.Ю. в судебном заседании исковые требования не признала. По встречному иску исковые требования поддержала, просила признать недействительным кредитный договор. Суду пояснила, что согласно Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости включается: платежи заемщика по кредитному договору, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (формирование кредитного договора); комиссия за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссия за расчетное и операционное обслуживание; комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт; п. 3 данного Указания в расчет полной стоимости кредита не включается; платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты, которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание) в том числе с использованием банкоматов; неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрайфта, установленного заемщику; плата за предоставление информации о состоянии задолженности. П.п.п. 3.2.5. Кредитного договора полная стоимость составляет 56,51% годовых. Процентная ставка составляет 43,8% в год (0,12% в день* 365 дней в год) получается, что в полную стоимость включаются неустойка и какие-то скрытые проценты. П.п.п. 3.2.6 договора предусмотрена неустойка за нарушение сроков возврата кредита. Также предусмотрена неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных процентов по кредиту. Действующее законодательство предусматривает лишь один вид платежа за пользование кредитом - проценты. Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться, в том числе, и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пункт 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. В связи с тем, что данный запрет не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором», его нарушение в виде заключения дополнительных договоров и условий банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу п. 6 ст. 3 ГК РФ действие и применение норм гражданского права, содержащихся в указах Президента Российской Федерации и постановлениях Правительства Российской Федерации, следует понимать как - иные правовые акты. Следовательно, нормативные акты ЦБ РФ не могут ограничивать свободу определениями условий гражданско-правовых договоров, в том числе возможность закрепления в кредитном договоре переадресования исполнения обязательства банка по перечислению суммы кредита.

Пункт 2.1 кредитного договора не действителен, т.к. вследствие заключения дополнительных к кредитному договору соглашений размер обязательств клиента-заемщика возрастает по сравнению с условиями заключенного кредитного договора, поскольку включает не только размер предоставленного кредита, процентов выплачиваемых за кредит, но и размер комиссии выплачиваемой за открытие и проведение операций по банковскому счету. Открытие банковского счета заемщику, не является обязательным условием предоставления кредита, а задолженность заемщика отражается только на ссудном счете. Проведение банковский операций, связанных с движением денежных средств, не всегда требует наличие банковских счетов клиентов, что подтверждается законодательством. Так в перечне банковский операций ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Положение п. 2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Вместе с тем, что положения кредитного договора были сформулированным таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался, т.е. получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию текущего счета. Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за открытие и ведение текущего банковского счета (ТБС), подписание которого обусловлено выдачей кредита, следует считать недействительным ст. 168 ГК РФ. П.п. 2.2-п.п.п 2.4.3. - считает недействительным, т.к. никаких карточных счетов или «СКС» в природе не существует. По п.2.5, п. 2.6 получается, что банк должен был сразу списать долг с данного счета и списать все комиссию. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в виде определенных ежемесячных процентов фактически представляет собой дополнительную процентную ставку «скрытые проценты». Их использование позволяет банкам завлекать заемщиков, добросовестно ориентирующихся на открытую процентную ставку. Считает, что в соответствии с п. 2.8 должен быть оформлен договор на открытие ТБС. Также считает, что п. 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4 не правомерные. Дополнительных соглашений, предусмотренных п. 4 у нее нет. В доверенности, выданной Е.К., не прописано, что она имеет право подписывать кредитные договора

Суд, выслушав пояснения сторон, свидетелей, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 8 части 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований,, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п.п. 1,2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяется по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что /ДАТА/ между ОАО /БАНК/ и Исаченко Я.Ю. был заключен кредитный договор /НОМЕР/, согласно которому Банк предоставляет Исаченко Я.Ю. кредит в сумме 150112 рублей 25 копеек под 0,12 % в день на срок 60 месяцев, дата окончательного гашения кредита - /ДАТА/.

Согласно условиям договора банк при наличии обстоятельств свидетельствующих о том, что обязательства клиента по возврату кредита будут выполнены ненадлежащим образом, а также в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности (п.4.2.3); за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты (п.3.2.1); процентная ставка по кредиту указана в параметрах кредита настоящего договора (п. 3.2.2); проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (п.3.2.3); при совпадении даты исполнения обязательств по погашению кредита, установленной настоящим договором с выходным днем проценты начисляются до дня фактической уплаты процентов (п.3.2.4); при просрочке платежа, заемщик также уплачивает неустойку (п.3.3.2); неустойка подлежит начислению из расчета 3% (три процента) от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно (п.3.2.6).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

ОАО /БАНК/ свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив ответчику Исаченко Я.Ю. денежные средства, указанные в договоре, в сумме 150112 рублей 25 коп., о чем свидетельствует ордер /НОМЕР/ от /ДАТА/.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из расчета исковых требований, представленных представителем истца по состоянию на /ДАТА/ сумма основного долга составляет 139 604 рубля 39 копеек, задолженность по процентам 86 755 руб. 78 коп., задолженность по пене 805 098 руб. 90 коп.. Расчет задолженности, представленной представителем истца, судом проверен, расценен в качестве правильного и принят во внимание. Ответчиком данный расчет в судебном заседании не оспаривался и не опровергался.

В судебном заседании установлено, что ответчиком обязательство по своевременному погашению кредита было нарушено, последний платеж произведен /ДАТА/, следовательно, у заемщика возникла задолженности по погашению кредита в связи с чем, суд приходит к выводу, что банк правомерно предъявил настоящие требования.

Задолженность по основному долгу по кредитному договору от /ДАТА/ по состоянию на /ДАТА/ составила сумму в размере 139 604 рубля 39 копеек.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 13/14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно расчету истца сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика с учетом норм ГК РФ и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ по состоянию на 10 апреля 2010 года, составляет 86 755 руб. 78 коп.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету ОАО /БАНК/ за неисполнение ответчиком Исаченко Я.Ю. обязанности по своевременному внесению денежных средств начислена пеня в сумме 805367 руб. 41 коп. Истец, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер требований в части неустойки. Согласно данного расчета, задолженность по пени составляет 30 000 рублей.

Как следует из содержания кредитного договора от /ДАТА/ /НОМЕР/, до подписания оспариваемого кредитного договора физическому лицу - Исаченко Я.Ю., желающему получить кредит, предоставлена исчерпывающая информация по кредитному договору, о чем свидетельствует заявление Исаченко Я.Ю. на получение кредита, кредитный договор, что подтверждается личной подписью ответчика в кредитном договоре.

Свидетель И.Д. пояснил, что является бывшим мужем истца Исаченко Я.Ю. Они взяли два кредита, оплату производили, но с задержкой т.к. он учился и нужны были деньги на учебу. Когда у них образовалась задолженность, им позвонили из головного управления ОАО /БАНК/ из /АДРЕС/ и предложили за место двух их кредитов оформить один, чтобы они смогли ежемесячно его оплачивать. Они приехали в г. Биробиджан и переоформили кредит. По кредитному договору он шел как заемщик, а Исаченко как созаемщик. Когда они зашли подписывать договор, все документы были уже готовы. Оказалось, что по данному договору ежемесячный платеж будет больше на 1000 руб., что по предыдущему договору и договор заключен на 5 лет, а платить они должны 4 года. Их заставили подписать новый договор, чтобы не было просрочек.

Свидетель Е.К. пояснила, что она работает в ОАО /БАНК/ три года. Ситуацию с Исаченко Я.Ю. помнит, ответчица обратилась вместе со своим супругом к ним, т.к. у них уже было два кредита, и были просрочки по ним, то специалист предложил им оформить техническую помощь. Клиенту на руки деньги не выдавались, деньги безналично были переведены на их старый счет в счет погашения кредита, и таким образом у них образовался новый кредит. По данному договору Исаченко могли не платить в течение одного месяца, супруги на такие условия договора согласились и от них были приняты заявки. Клиенту всегда объясняется, какой будет ежемесячный платеж. Кредит был оформлен на 5 лет. Согласно ее доверенности, она может оформлять, заключать и подписывать документы. Время подписания указанное в договоре соответствует действительности. Время ставит своей рукой клиент. Заявку на приобретения кредита согласовывается на уровне службы безопасности, можно ли доверить клиентам еще один кредит или нет. Эффективная ставка рассчитывается компьютером. Претензий по кредиту от Исаченко при подписании договора не было. У них в банке есть стенд с информацией по всем договорам и на нем висят договоры с увеличенным шрифтом. По технической помощи информация также есть на информационном стенде. В первую очередь они направляют клиентов к стенду. У Исаченко по первому договору была просроченная задолженность.

Из кредитного договора следует, что он подписан в 15 часов 45 минут /ДАТА/. Ответчик в судебном заседании пояснила, что время в договоре она указала собственноручно.

Таким образом, судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору предоставлялась ответчику Исаченко Я.Ю., подписавшей кредитный договор. Она своими подписями, проставленными на каждой странице кредитного договора, подтвердила, что была ознакомлена со всеми условиями договора, ознакомлена с порядком погашения кредита.

Рассматривая встречные исковые требования Исаченко Я.Ю. к ОАО /БАНК/ о признании недействительным кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Под потребителями в силу указанного закона понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 16 вышеуказанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В части 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

В судебном заседании было установлено, что /ДАТА/ между ОАО /БАНК/ и Исаченко Я.Ю. был заключен кредитный договор /НОМЕР/, согласно которому Банк предоставляет Исаченко Я.Ю. кредит в сумме 150112 рублей 25 копеек под 0,12 % в день на срок 60 месяцев, дата окончательного гашения кредита - /ДАТА/.

В заявлении на получение кредита в разделе «прочие условия предлагаемого к заключению договора кредитования» указано, что страхование при наличии воли заявителя сумма составляет 3752, 61 руб., комиссия за получение денежных средств через кассу Банка (при выборе заявителем соответствующего способа и одобрении последним соответствующего условия) составляет сумму 10 507, 86 руб.

Пунктом 2.5. кредитного договора предусмотрено, что банк имеет право в безакцептном порядке списывать с ТБС заемщика плату за расчетное и кассовое обслуживание, комиссию за зачисление денежных средств на ТБС, иные комиссии в соответствии с тарифами Банка и условиями настоящего договора, штрафные санкции, суммы ошибочно перечисленные на ТБС, денежные средства в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. Плата за расчетно-кассовое обслуживание, в том числе за зачисление денежных средств на ТБС, иные комиссии, установленные настоящим договором, взимаются в момент совершения соответствующей операции. Размер платы за каждый вид операции определяется действующими на момент проведения операции Тарифами Банка. Сведения о действующих ставках комиссионного вознаграждения публикуются Банком на информационных стендах в отделениях Банка, а также сообщаются через информационную службу Банка.

Согласно п. 2.8 кредитного договора, при отсутствии кредитной задолженности заемщика перед Банком, последний имеет право закрыть ТБС в случае отсутствия на нем денежных средств заемщика (настоящее положение считается заявлением заемщика (клиента) о расторжении договора ТБС). При этом заемщик обязан уплатить комиссию за закрытие ТБС в размере, установленном настоящим договором. При наличии денежных средств на ТБС в размере не менее 500 рублей, при отсутствии обязательств Заемщика по настоящему договор, денежные средства идут в уплату комиссии за закрытие ТБС - в пределах остатка денежных средств на ТБС, но не более 500 рублей. Если остаток денежных средств на ТБС составляет более 500 рублей, то денежные средства, находящиеся на ТБС возвращаются заемщику в полном объеме.

В соответствии с п. 3.1.4 кредитного договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 7 % от суммы кредита (в случае снятия части суммы кредита, названная комиссия определяется от соответствующей суммы названной в настоящее абзаце операции). Оплата заемщиком указанной в настоящем пункте договора комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка \перечислением на счет Банка денежных средств с иного банков банковского счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 ст. 5 закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанного банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 5 декабря 2002 года № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской систему Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения № 205-П, Положения № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в информационном письме Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № 4.

Открытие банковского счета, взимание комиссией за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением № 54-П не предусмотрено.

Следовательно, действия банка по комиссии за получение денежных средств через кассу банка, плату за расчетное и кассовое обслуживание, плату за закрытие текущего банковского счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, т.е. условие п. 3.1.4 договора не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд считает данное оспариваемое истцом условие кредитного договора (п.2.5, п.2.8,3.1.4) навязанной банком услугой. Данная услуга ущемляет права потребителя, поскольку она никоим образом не связана с обязанностями заемщика, вытекающими из кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что пункты 2.5, 2.8, 3.1.4 кредитного договора не соответствуют гражданскому законодательству и ущемляют права потребителя Исаченко Я.Ю.

Согласно п. 3.2.8 кредитного договора, при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последнему банком могут быть предоставлены банковские услуги, предлагаемая оплата которых регламентирована действующими в банке тарифами, в том числе: платеж за выдачу справок по письменному запросу заемщика (клиента) о кредитной истории, составляющий 500 рублей (корректируется по соглашению сторон), платеж за выдачу дубликата или восстановление утерянного кредитного договора, договоров обеспечения, составляющий 500 рублей за один договор, платеж за осуществление /БАНК/ (ОАО) мероприятий по внесению изменений в условия договора, (продление срока возврата кредита (пролонгация) и (или) отсрочка платежа по основному долгу и (или) изменение даты погашения кредита), составляющий 355 рублей (плата взимается за услугу вне зависимости от количества измененных параметров кредитного договора одновременно), платеж за замену предмета залога, составляющий 2360 рублей. При наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по настоящему договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору. Размер страхового платежа (в случае заключения договора страхования) регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе, который, наравне с указанным в преамбуле настоящего договора заявлением заемщика на получение кредита, является составной частью настоящего договора.

В силу части 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено, что в кредитном договоре включено условие о заключение договора страхования, объектом которого является имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного. Исходя из условий договора, кредитор обуславливает заключение кредитного договора заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Следовательно, в силу ст. 16 Закона РФ 2300-1 «О защите прав потребителей», условия кредитного договора о страхования жизни и здоровье заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Таким образом, суд приходит к выводу, что пункт 3.2. 8 кредитного договора не соответствует гражданскому законодательству и ущемляет права потребителя Исаченко Я.Ю.

В данном случае суд исходит из того, что заявление на получение кредита и форма кредитного договора предлагается самим банком и у заемщика отсутствует реальная возможность заключить договор на иных условиях, поскольку, как правило, потребитель не обладает специальными познаниями с сфере оказываемых банком услуг, в силу чего не может оценить с юридической точки зрения те или иные условия предлагаемые кредитором.

Исходя из гражданско-правового принципа свободы договора, диспозитивного характера норм главы 42 ГК РФ, позволяющих сторонам самим определять условия договора, заемщик вправе высказывать свои возражения по условиям займа, а сам договор должен являться результатом разумного компромисса между интересами сторон.

Суд не согласился с доводами истицы по встречному иску Исаченко Я.Ю. о недействительности пунктов договора п. п 2.1 (банк при заключении настоящего договора открывает заемщику ТБС для совершения операций, в том числе для перечисления банком суммы кредита, зачисления заемщиком и \или третьими лицами в пользу заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссии, установленных настоящим договором), 2.2 (расчеты по ТБС осуществляются в принятых в банковской практике формах, включая расчеты с использованием пластиковых карт. В случае совершения операций по ТБС с использованием пластиковых карт, к таким операциям применяются правила соответствующих платежных систем, установленные для пользователем такими картами, которые имеют преимущественную силу перед положениями настоящего договора),.2.3 (в случае изъявления желания заемщика о предоставлении пластиковой карты, открытии СКС для совершения операций),2.4 (идентификация заемщика как владельца ТБС, СКС осуществляется с помощью пластиковой карточки. Персонального идентификационного номера (Пина), настоящего договора и документа, удостоверяющего личность), 2.4.1 (стороны пришли к соглашению, что ПИН является аналогом собственноручной подписи заемщика как держателя карты при совершении указанных операций), 2.4.2 (заемщик несет ответственность за совершение операций по ТБС с использованием пластиковой карты, в том числе в случае передачи ее третьему лицу, кражи, утери и т. д.), 2.4.3 (заемщик обязан немедленно уведомить банк об утрате карты. В случае не уведомления банка заемщик несет ответственность за совершение операций по СКС с использованием пластиковой карты), 2.6 (банк имеет право в безакцептном порядке списывать с СКС заемщика комиссии за операции с использование пластиковой карты в соответствии с тарифами банка), 3.1.1 (в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора: банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных договоров в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. Перечисленные денежных средств в размере суммы кредита на ТБС заемщика осуществляется бесплатно), 3.1.3 (открытие и введение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно) поскольку в силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает нарушения прав заемщика Исаченко Я.Ю., исходя из условий кредитного договора.

Пунктом 3.2.5 кредитного договора предусмотрен, что полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 56, 51 %. Тарифы, предлагаемые заемщику и используемые банком для расчета полной стоимости кредита по настоящему договору, не учитывают таких особенностей заемщика как возраст, стаж вождения и иное: при наличии обеспечения в виде залога - не учитывают таких индивидуальных особенностей предмета залога как изготовитель, модель, год выпуска.

В соответствии с указанием Центрального банка от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, в том числе по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту, комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссия за расчетное и операционное обслуживание. Комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных карт, платеж заемщика в пользу третьих лиц.

Следовательно, в соответствии с указанием Центрального банка кредитор - банк указал в кредитном договоре полную стоимость кредита и, исходя из изложенного, суд считает, что права истицы, как потребителя данным пунктом не ущемляются, согласно со ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, пункт 3.2.5 договоров не может быть признан судом недействительным.

Пунктом 3.2.6 предусмотрено, что неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Закон «О защите прав потребителей» не содержит ограничений в применении неустоек для обеспечения обязательств потребителей, в данном случае заемщика перед банком.

Таким образом, неустойка в кредитных правоотношениях является мерой гражданско-правовой ответственности заемщика при нарушении договорных обязательств.

Следовательно, требования признания недействительными условия договора как взыскание неустойки по кредитному договору (п.3.2.6) Исайченко Я.Ю. не подлежат удовлетворению, поскольку данные условия не противоречат закону и не ущемляют права потребителя.

Относительно таких, оспоренных истицей по встречному иску Исайченко условий кредитного договора, как порядок возврата кредита и уплаты, начисленных на него процентов (п. 3.3), права и обязанности сторон (п.4), особые условия (п.5), суд приходит к выводу, что указанные условия не нарушали, не нарушают и не могут нарушить какие - либо права истицы.

Доводы ответчика Исайченко о том, что Е.К. не имеет право заключать кредитные договора, т.к. нигде не прописано, что она имеет право подписывать их, суд считает несостоятельными, поскольку согласно представленной представителем истца доверенности от /ДАТА/, Е.К. действует от имени Банка и осуществляет следующие полномочия: заключать кредитные договоры с физическим лицами на сумму не более 165 746 рублей, а также же иные договоры, вытекающие из сути кредитного договора, удостоверять карточки с образцами подписей физических лиц в связи с заключением кредитных договоров и, следовательно, заключение договора предполагает его подписание со стороны сотрудника Банка Е.К.

Довод ответчика Исайченко Я.Ю. о том, что кредитный договор является недействительный, поскольку печать, проставленная в кредитном договоре не соответствует Положения, а именно /БАНК/ указан в печати как /БАНК/ суд считает несостоятельным, поскольку данный довод не основан на законе.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Ничтожная сделка недействительная независимо от признания ее судом в качестве таковой (часть 1 ст. 166 ГК РФ).

В силу ст. 167, 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

Указанные статьи устанавливают общее правило о ничтожности сделки, противоречащей закону или иным правовым актам. Эта норма применяется ко всем случаям, когда содержание и правовой результат сделки противоречит требованиям закона или иных правовых актов, за исключением случае, когда закон устанавливает, что такая сделка оспорима или предусматривает иные последствия нарушения.

Применение положений статьи 168 ГК РФ основании на объективном критерии - противоречии сделки требованиям законодательства, поэтому наличие или отсутствие вины сторон не имеет юридического значения для применения этой статьи. Несоответствии требованиям законодательства само по себе является достаточный основанием для констатации факта ничтожности сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, т.е. самого кредитного договора /ДАТА/.

С учетом изложенного суд считает возможным признать кредитный договор /НОМЕР/ от /ДАТА/, заключенный между ОАО /БАНК/ и Исаченко Я.Ю. недействительной сделкой в части пунктов 2.5, 2.8, 3.1.4, 3.2.8. Следовательно, встречные исковые требования Исаченко Я.Ю. о признании недействительности кредитного договора подлежат удовлетворению частично.

В судебном заседании из расчета исковых требований установлено, что сумма основного долга на /ДАТА/ составляет 139 604 рубля 39 коп. Согласно данного расчета сумма, оплаченная за комиссию за получение денежных средств через кассу Банка в размере 10507, 86 руб. учтена при производстве расчета основного долга (150112, 25 - 10507,86).

Исходя из расчета исковых требований, представленных представителем истца, по состоянию на /ДАТА/ задолженность по процентам 86 755 руб. 78 коп. исчисляется из основного долга в размере 139 604 руб. 39 коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 1 июля 1996 года № 6\8 при оценке последствий нарушения обязательств могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямые, так и косвенные отношения к последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления соразмерности могут быть высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность нарушения обязательства.

В данном случае суд усматривает основания для уменьшения размера неустойки, т.к. считает чрезмерно высокий процент неустойки- 3% от просроченной суммы за каждый день просрочки, что составляет 1080% годовых. Суд, не изменяя условия договора, а, воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 333 ГК РФ, полагает возможным снизить процент неустойки до 4 %. В связи с чем, размер пени, подлежащим взысканию с ответчика, составляет 3000 руб.

Поскольку п. 3.2.8. признан судом недействительным, в связи с чем, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга на сумму уплаченной ответчиком сумму страхования 3752, 81 руб.

Таким образом, исковые требования ОАО /БАНК/ подлежат удовлетворению частично, взысканию с ответчика Исаченко Я.Ю. подлежит сумма 135 851 руб. 58 коп. (139604, 39 - 3752, 81) - основной долг; сумма 86 755 руб. 78 коп. - задолженность по процентам; сумма 3 000 рублей 00 копейки - задолженность по пене, всего сумма задолженности по кредиту в размере 225 607 руб. 36 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В судебном заседании было установлено, что при подаче искового заявления ОАО /БАНК/ была оплачена государственная пошлина в размере 5934 руб. 73 коп. (платежное поручение /НОМЕР/ от /ДАТА/). С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 5456 рублей 07 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 330, 331, 333, 807-810, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 56, 98, 194-198, 199 ГПК РФ, -

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества /БАНК/ к Исаченко Я.Ю. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с Исаченко Я.Ю. в пользу открытого акционерного общества /БАНК/ 135851 рублей 58 копеек- сумма задолженность основного долга, 86 755 рублей 78 копеек - проценты за пользованием кредитом, 3000 - неустойку, всего 225 607 рублей 36 копеек.

Взыскать с Исаченко Я.Ю. в пользу открытого акционерного общества /БАНК/ расходы по оплате государственной пошлины в размере 5456 рублей 07 копеек.

В остальной части исковых требований Открытого акционерного общества /БАНК/ к Исаченко Я.Ю. о взыскании задолженности по кредиту отказать.

Встречные исковые требования Исаченко Я.Ю. к Открытому акционерному обществу /БАНК/ о признании недействительным кредитный договор - удовлетворить частично.

Признать кредитный договор /НОМЕР/ от /ДАТА/, заключенный между ОАО /БАНК/ и Исаченко Я.Ю. недействительной сделкой в части пунктов 2.5 - банк имеет право в безакцептном порядке списывать с ТБС заемщика плату за расчетное и кассовое обслуживание, комиссию за зачисление денежных средств на ТБС, иные комиссии в соответствии с тарифами Банка и условиями настоящего договора, штрафные санкции, суммы ошибочно перечисленные на ТБС, денежные средства в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. Плата за расчетно-кассовое обслуживание, в том числе за зачисление денежных средств на ТБС, иные комиссии, установленные настоящим договором, взимаются в момент совершения соответствующей операции. Размер платы за каждый вид операции определяется действующими на момент проведения операции Тарифами Банка. Сведения о действующих ставках комиссионного вознаграждения публикуются Банком на информационных стендах в отделениях Банка, а также сообщаются через информационную службу Банка, п. 2.8 - кредитного договора, при отсутствии кредитной задолженности заемщика перед Банком, последний имеет право закрыть ТБС в случае отсутствия на нем денежных средств заемщика (настоящее положение считается заявлением заемщика (клиента) о расторжении договора ТБС). При этом заемщик обязан уплатить комиссию за закрытие ТБС в размере, установленном настоящим договором. При наличии денежных средств на ТБС в размере не менее 500 рублей, при отсутствии обязательств Заемщика по настоящему договор, денежные средства идут в уплату комиссии за закрытие ТБС - в пределах остатка денежных средств на ТБС, но не более 500 рублей. Если остаток денежных средств на ТБС составляет более 500 рублей, то денежные средства, находящиеся на ТБС возвращаются заемщику в полном объеме, 3.1.4 - за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 7 % от суммы кредита (в случае снятия части суммы кредита, названная комиссия определяется от соответствующей суммы названной в настоящее абзаце операции). Оплата заемщиком указанной в настоящем пункте договора комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка \перечислением на счет Банка денежных средств с иного банков банковского счета, 3.2.8 - при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последнему банком могут быть предоставлены банковские услуги, предлагаемая оплата которых регламентирована действующими в банке тарифами, в том числе: платеж за выдачу справок по письменному запросу заемщика (клиента) о кредитной истории, составляющий 500 рублей (корректируется по соглашению сторон), платеж за выдачу дубликата или восстановление утерянного кредитного договора, договоров обеспечения, составляющий 500 рублей за один договор, платеж за осуществление /БАНК/ (ОАО) мероприятий по внесению изменений в условия договора, (продление срока возврата кредита (пролонгация) и (или) отсрочка платежа по основному долгу и (или) изменение даты погашения кредита), составляющий 355 рублей (плата взимается за услугу вне зависимости от количества измененных параметров кредитного договора одновременно), платеж за замену предмета залога, составляющий 2360 рублей. При наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по настоящему договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору. Размер страхового платежа (в случае заключения договора страхования) регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе, который, наравне с указанным в преамбуле настоящего договора заявлением заемщика на получение кредита, является составной частью настоящего договора.

В остальной части встречных исковых требований Исаченко Я.Ю. к Открытому акционерному обществу /БАНК/ о признании недействительным кредитный договор - отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд.

Судья Сладкова Е.Г.

Копия верна

Судья Сладкова Е.Г.