Дело № 2-1629\2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
05 августа 2010 года г. Биробиджан
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области
в составе федерального судьи Шелепановой И.Г.
при секретаре Абрамовой Е.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по иску /Банк1/ к Болгаровой Т.Л. о взыскании задолженности по кредиту, -
У с т а н о в и л:
/Банк1/ в лице /Банк3/ обратился в суд с исковым заявлением к Болгаровой Т.Л. о взыскании задолженности по кредиту. Свои требования мотивировал тем, что /Дата/ в соответствии с договором кредитования /Номер/ Болгаровой Т.Л. был выдан кредит в сумме 32959,00 рублей на следующих условиях: срок кредитования 18 месяцев, процентная ставка - 0,10% в день, комиссия за ведение ссудного счета - 0,5%. Окончательная дата гашения кредита - /Дата/. В соответствии с соглашением о цессии /Номер/ от /Дата/ право требования по кредитному договору перешло от Банка /Банк2/ к /Банк1/ в полном объеме, включая право требования возврата основного долга, право требования возврата процентов за пользование кредитом, право требования штрафных санкций, право требования иных платежей, предусмотренных договором.
Согласно условиям предоставления кредита платежи по возврату кредита должны производиться ежемесячно и в сумме ежемесячного взноса в размере 2570,30 руб., однако, погашение кредита осуществлялось не регулярно. Последний взнос по кредиту сделан /Дата/.
По состоянию на /Дата/ задолженность по кредиту составляет 68439,68 руб., в том числе 24560,45 руб. - задолженность по основному долгу, 43879,23 руб. - задолженность по фактически причитающимся процентам по состоянию на /Дата/.
Согласно типовым условиям предоставления кредита клиент обязан погасить всю сумму кредитной задолженности с даты просрочки платежа, иначе Банк имеет право потребовать возврата всей сумму кредита с начисленными процентами, неустойки и комиссией за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, но Болгарова Т.Л. задолженность не погасила.
Просит взыскать с Болгаровой Т.Л. в пользу /Банк1/ задолженность по кредиту в размере 68439,68 рубля, в том числе: 24560,45 рубля - задолженность по основному долгу, 43879,23 рубля - задолженность по фактически причитающимся процентам по состоянию на /Дата/, а также государственную пошлину в размере 2253,19 рубля.
Представитель истца Реутова М.С. исковые требования /Банк1/ поддержала. Суду пояснила, что /Дата/ филиал Банка /Банк2/ в г. Биробиджане заключил кредитный договор с Болгаровой Т.Л. на сумму 32 959 рублей, сроком - 18 месяцев, процентная ставка - 0,10 % в день, дата гашения кредита - /Дата/. В соответствии с соглашением о цессии право требования по кредитному договору перешло от банка /Банк2//Банк2/ к /Банк1/ в полном объеме, включая право требования возврата основного долга, право требования уплаты процентов за пользование кредитом, право требования штрафных санкций, право требовать уплаты иных платежей, предусмотренных договором. С /Дата/ обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются. Просила суд взыскать с заемщика сумму долга по данному кредиту и расходы банка по государственной пошлине.
Ответчик Болгарова Т.Л. в судебном заседании иск не признала, суду пояснила, что она действительно заключала кредитный договор с филиалом банка /Банк2/ на сумму 32 959 рублей дл покупки аппаратуры. Она произвела оплату на 32 000 рублей. С суммой, заявленной банком к взысканию, она согласна.
Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, считает, что требования /Банк1/ к Болгаровой Т.Л. о взыскании задолженности по кредиту подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.
В судебном заседании установлено, что /Дата/ между банком /Банк2/ и ответчиком Болгаровой Т.Л. был заключен договор кредитования, согласно которому /Банк2/ предоставляет ответчику кредит в сумме 32 959 рублей на срок 18 месяцев с окончательным сроком погашения /Дата/, процентная ставка за пользование кредитом составляла 0,10 % в день.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
/Банк2/ свои обязательства по предоставлению кредита ответчику Болгаровой Т.Л. исполнил в полном объеме, на ссудный счет Болгаровой Т.Л. /Дата/ перечислены 32959 рублей.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что обязательства по своевременному погашению кредита ответчиком нарушены, ежемесячные платежи Болгарова Т.Л. осуществляла не регулярно, денежные средства в счет погашения кредита поступали с /Дата/ по /Дата/, затем платеж произведен только /Дата/.
Следовательно, ответчиком Болгаровой Т.Л. были допущены просрочки по уплате кредита, тем самым нарушено обязательство по своевременному погашению кредита.
Согласно расчету задолженность по основному денежному долгу на /Дата/ составила - 24 560 руб. 45 коп.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 13/14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В судебном заседании установлено, что в счет погашения процентов по договору денежные средства ответчиком Болгаровой Т.Л. выплачивались за период с /Дата/ по /Дата/ сумма в размере 8 216,66 рублей, задолженность по процентам составляет 43 879 руб. 23 коп.
В соответствии с соглашением о цессии /Номер/ от /Дата/ право требования по кредитному договору перешло от Банка /Банк2/ к /Банк1/ в полном объеме, включая право требования возврата основного долга, право требования уплаты процентов за пользование кредитом, право требования штрафных санкций, право требования уплаты иных платежей, предусмотренных договором.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд пришел к выводу, что имеет место нарушение договорных обязательств со стороны заемщика. Данное нарушение условий договора является основанием для взыскания с него всей суммы долга по кредиту и начисленных на данную сумму процентов.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с Болгаровой Т.Л. суммы задолженности по указанному кредиту и процентов за пользование процентов по состоянию на /Дата/ подлежат удовлетворению.
Согласно расчетам истца, размер задолженности по кредиту на /Дата/ (включительно) составляет 68 439 рублей 68 копеек, в том числе: 24 560 руб. 45 коп. - задолженность по основному долгу; 43 879 руб. 23 коп. - задолженность по фактически причитающимся процентам по состоянию на /Дата/.
Вместе с тем, в судебном заседании из расчета задолженности, предоставленного истцом, установлено, что ответчиком была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 3 131 руб. 20 коп., комиссия за открытия ссудного счета в размере 1 468 руб. 36 коп.
Из выписки по кредиту Болгаровой Т.Л. установлено, что комиссия за открытия ссудного счета составляет 1 468 рублей 36 копеек, комиссия за ведение ссудного счета- 0,5% ежемесячно.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно условий кредита, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в договоре. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно, случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку из расчета 3 (трех) % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Клиента, по день погашения просроченной кредиторской задолженности Банком включительно; датой начисления неустойки на просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций.
В соответствии с п. 2 п.п. 2.6. условий договора кредитования банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку о наличии ссудного счета, сумм ошибочно перечисленные на БСС, а также в иных случаях, предусмотренных Договором; плата за открытие счета, расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции; плата за ведение БСС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам периодически, списывается с СБС Клиента ежемесячно. Размер платы за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции Тарифами Банка
Суд считает, что условия кредитного договора о взимании комиссии за введение ссудного счета, комиссии за открытие ссудного счета не соответствуют закону по следующим основаниям.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признается недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенты (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Установление комиссии за открытие, за ведение ссудного счета законодательством не предусмотрено. Следовательно, взимание банком комиссий за ведение ссудного счета применительно к п.1.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
Указанный вид комиссий (за открытие и за обслуживание ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условия договора об оплате за открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета, за справку о наличии ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.
В связи с чем, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга на сумму уплаченной ответчиком, а именно суммы комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 599 руб. 56 коп. (3 131,20 +1468,36).
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика Болгаровой Т.Л. в пользу /Банк1/ задолженность по кредиту от /Дата/ в размере 63 840 рубля 12 коп., в том числе: 19 960 руб. 89 коп. (24 560,45 - 4 599,56) - задолженность по основному долгу, 43 879 руб. 23 коп. - задолженность по процентам на /Дата/.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Суд не может согласиться с доводом ответчика о возврате денежных средств путем изъятия аппаратуры в счет возмещения денежных средств по кредиту, поскольку в судебном заседании ответчиком не представлено доказательств, подтверждающие данный факт.
В соответствии с ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче заявления оплачена государственная пошлина в размере 2 253 руб. 19 коп. С ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 2 115 руб. 20 коп.
На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 309, 310, 322, 361-363, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд -
Р е ш и л :
Исковые требования /Банк1/ к Болгаровой Т.Л. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить частично.
Взыскать с Болгаровой Т.Л. в пользу /Банк1/ задолженность по кредитному договору от /Дата/: 19 960 рублей 89 копеек - сумма задолженности основного долга, 43 879 рублей 23 копеек - проценты за пользованием кредитом, всего 63 840 рублей 12 копеек.
Взыскать с Болгаровой Т.Л. в пользу /Банк1/ расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2115 рублей 20 копеек.
В остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд.
Судья И. Г. Шелепанова
Копия верна: Судья И. Г. Шелепанова