Дело 2-1870\2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 августа 2010 года г. Биробиджан
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области
в составе федерального судьи Шелепановой И. Г.,
при секретаре Абрамовой А. Е.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по иску Саргаева В.Г. к ОАО /Банк/ о признании условий кредитного договора недействительными, -
У с т а н о в и л:
Саргаев В.Г. обратился в суд с иском к ОАО /Банк/ о признании условий кредитного договора /Номер/ от /Дата/ недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за открытие счета, процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов. Свои требования мотивировал тем, что на основании указанного договора ему был выдан кредит на сумму 149 254 рубля 53 копеек сроком на 60 месяцев с окончательной датой возврата /Дата/, процентная ставка по кредиту - 12 % годовых. В сумму ежемесячных платежей входили: основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссия за ведение счета. Комиссия за ведение счета составляет 1,5% от суммы кредита, за открытие счета - 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей. /Дата/ все обязательства по вышеуказанному кредитному договору были им досрочно исполнены. Однако он не согласен с включением в кредитный договор условий о взимании ежемесячной комиссии за ведение счета. Расходы, понесенные им за оплату услуг за открытие и ведение счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. В течение долгого времени он являлся клиентом данного банка. В настоящее время ему стало известно, что своими действиями банк неоднократно вводил его в заблуждение, взимал с него платежи, не предусмотренные законом. Суммы переплат являются для него существенными. Кроме того, он был вынужден тратить время на решение данной проблемы и нести затраты на услуги юриста. Просит: признать недействительными условия кредитного договора /Номер/ от /Дата/, согласно которым на него была возложена обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета и ведение банковского специального счета; применить последствия недействительной сделки и взыскать с ОАО /Банк/ денежные средства, уплаченные им в виде комиссии за открытие счета в сумме 5 970 рублей 18 копеек, ведение счета в сумме 69403 рубля 42 копейки; взыскать с ОАО /Банк/ проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 496 рублей 94 копейки; взыскать с ОАО /Банк/ компенсацию причиненного ему морального вреда в сумме 2 000 рублей 00 копеек; взыскать с ОАО /Банк/ судебные расходы в сумме 8 500 рублей 00 копеек, понесенные им при подготовке, рассмотрении дела в суде.
В судебное заседание истец Саргаев В. Г. не явился, согласно заявления просил рассмотреть дело без его участия, с участием его представителя.
В судебном заседании представитель истца Дьячкова А. С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила признать п.3.1.3, п. 3.2.7 кредитного договора /Номер/ от /Дата/ недействительными, применить последствия недействительности данных пунктов кредитного договора, взыскать излишне уплаченные денежные средства за открытие ссудного счета в сумме 5 970 руб., за комиссию за ведение ссудного счета в сумме 69 403,42 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 496, 94 руб., компенсацию морального вреда и судебные расходы. Суду пояснила, что она поддерживает доводы, указанные в исковом заявлении, кредитный договор был исполнен, досрочно погашен, а лицо, которое без основательно удерживает денежные средства в соответствии со ст. 395 ГК РФ обязано возместить проценты за пользование чужими денежными средствами. Истец потребитель и ему была навязаны банком определенные услуги. Считает, что поскольку денежные средства незаконно удерживались, банк их не возместил в добровольном порядке, банк обязан возместить моральный вред.
В судебном заседании представитель ответчика Лысенков А. Ф., действующий на основании доверенности, исковые требования в части признание недействительным условий договора и взыскании денежных средств за открытие ссудного счета в размере 5 970,18 руб. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 69 403,42 руб. признают, не признают требования в части взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами и моральный вред. Суду пояснил, что вины банка в том, что изменилась политика и в настоящее время не взимается плата за открытие и ведение ссудного счета, не имеется, поэтому считает, что моральный вред не должен быть взыскан. С расчетом истца по суммам, за открытие и ведение ссудного счета он согласен, т. к. данные суммы совпадают. Считает, что в данном случае не предусмотрено взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами. Вины банка нет никакой, денежные средства не законно никто не удерживал у заемщика.
Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Вышеуказанные правовые нормы применяются как ко всей сделке в целом, так и к ее отдельным условиям.
В судебном заседании установлено, что /Дата/ между /Банк/ (ОАО) и истцом Саргаевым В. Г. был заключен кредитный договор /Номер/, согласно которому /Банк/ (ОАО) обязуется предоставить заемщику (Саргаеву В.Г.) кредит в сумме 149 254,53 рублей, на срок 60 месяцев, сроком погашения /Дата/ под 12 % годовых.
Указанный договор был заключен посредством подписания Саргаевым В. Г. кредитного договора.
Согласно п. 2.1. кредитного договора банк при заключении договора открывает заемщику БТС для совершения в том числе: перечисления Банком суммы кредита, зачисления клиентом или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; описания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно п. 3.1.3 кредитного договора за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей.
Из п. 3.2.7 договора комиссия за введение ссудного счета составляет одна целая пять десятых процентов от суммы выданного кредита по договору ежемесячно, уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 1 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенты (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, комиссия (плата) за открытие и ведение счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика Саргаева В.Г..
По статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения сумм или в безналичном порядке.
Гражданско-правовые нормы, касающиеся предоставления кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщика и не влекут автоматического заключения договора банковского счета.
Вместе с тем, сам кредитный договор свидетельствуют о навязывании гражданам при получении кредита обязанности заключить договор банковского специального счета, который им совершенно не нужен.
Следовательно, при таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Таким образом, исковые требования Саргаева В. Г. к /Банк/ (ОАО) о признании недействительным п. 3.1.3 и п. 3.2.7 кредитного договора от /Дата/ подлежит удовлетворению.
Согласно расчету, предоставленным истцом, и не оспаривает представителем ответчика, за открытие ссудного счета удержано комиссии в размере 5 979,18 руб., комиссии за ведение ссудного счета - 69 403,42 руб., всего удержано комиссий 75 373 руб. 60 коп.
В связи с удовлетворением данных исковых требований, в качестве последствий недействительности сделки с ответчика в пользу истца надлежит взыскать незаконно уплаченную денежную сумму в размере 75 373 рублей 60 копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате процентов на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при применении последствий недействительности оспоримой сделки, если с учетом положений пункта 2 статьи 167 Кодекса к отношениям сторон могут быть применены нормы об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании пункта 2 статьи 1107 Кодекса подлежат начислению на сумму неосновательного денежного обогащения с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной, если судом не будет установлено, что приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств ранее признания сделки недействительной.
Судом установлено, что о неосновательности получения денежных средств в счет оплаты комиссии за обслуживание счета по кредитному договору /Номер/ от /Дата/ в общей сумме 75 373 рублей 60 коп. /Банк/ (ОАО) должен был узнать с момента получения первого взноса Заемщика в счет погашения задолженности по настоящему кредитному договору, то есть с /Дата/, поскольку им при заключении спорного договора были нарушены требования Закона РФ «О защите прав потребителей».
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, судом проверен, расценен в качестве правильного и принят во внимание. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования в 7,75% годовых, составила 8 496 рублей 94 коп.
Данная денежная сумма подлежит взысканию в пользу истца.
В соответствии с правилами ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», судья, определяет размер компенсации морального вреда, потребителю вследствие нарушения ответчиком прав потребителя в причиненного сумме 500 рублей, и находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца услуги представителя в размере 4000 рублей.
На основании ст. 98 ГПК РФ и, учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины (ст. 333.36 п. 2 п.п. 4 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина в размере 2 916 рублей 11 копеек, подлежит взысканию с ответчика в федеральный бюджет в соответствии с правилами ст. 103 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. ст. ст. 167-168,395, 432, 842 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, -
Р е ш и л :
Исковые требования Саргаева В.Г. к ОАО /Банк/ о признании условий кредитного договора недействительными - удовлетворить.
Признать недействительным п. 3.1.3 кредитного договора /Номер/, заключенного /Дата/ между /Банк/ Открытым акционерным обществом и Саргаевым В.Г. - «за открытие ссудного счета банка взимает комиссию в размере 4 % от суммы кредита, но не менее 375%».
Признать недействительным п. 3.2.7 кредитного договора /Номер/, заключенного /Дата/ между /Банк/ Открытым акционерным обществом и Саргаевым В.Г. -« за введение ссудного счета составляет одна целая пять десятых процентов от суммы выданного кредита по договору ежемесячно, уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа».
Взыскания с /Банк/ Открытого акционерного общества в пользу Саргаева В.Г. денежные средства в размере 75 373 рублей 60 копейки, проценты за пользование денежными средствами в сумме 8 496 рублей 94 копейки, моральный вред в размере 500 рублей и судебные расходы, связанные с уплатой услуг представителя в размере 4 000 рублей, всего 88 370 рублей 54 копейки.
Взыскать с /Банк/ Открытого акционерного общества в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 916 рубля 11 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд.
Судья И. Г. Шелепанова