Дело № 2-2137/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 октября 2010 г. г. Биробиджан ЕАО
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области в составе:
председательствующей Анисимовой Е.А.,
при секретаре Гараховской А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Кругляковой О.Н. к открытому акционерному обществу /Банк/ о признании условий кредитных договоров недействительными и взыскании убытков,-
у с т а н о в и л:
Круглякова О.Н. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу (далее - ОАО, Банк) /Банк/ о признании условий кредитных договоров недействительными и взыскании незаконно удержанных денежных средств, указав при этом, что между ней и ответчиком были заключены следующие кредитные договоры: /Номер/ от /Дата/ на сумму 52 864,58 рублей, /Номер/ от /Дата//Дата/ на сумму 106 416,67 рублей, /Номер/ от /Дата/ на сумму 108 660 рублей и /Номер/ от /Дата/ на сумму 463 500 рублей. Условиями вышеуказанных кредитных договоров предусмотрено взыскание различных комиссий и обязанность страхования жизни и здоровья заемщика. Поскольку данные условия ущемляют ее права, как потребителя, то просит суд признать условия вышеуказанных кредитных договоров о взимании комиссий за открытие и ведение счета, за снятие наличных денежных средств, о страховании жизни и здоровья заемщика незаконными и взыскать с ответчика в ее пользу незаконно удержанные денежные средства за открытие счетов в размере 6 400 рублей, за ведение счета в размере приблизительно 50 000 рублей, за снятие наличных денежных средств 24 846 рублей, за страховку 1 320 рублей.
Определением судьи от /Дата/ данное исковое заявление было оставлено без движения, /Дата/ истица устранила недостатки, перечисленные в определении об оставлении искового заявления без движения, и предоставила уточненный расчет, согласно которому сумма иска составляет 82 183 рубля.
Истица Круглякова О.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала и уточнила, просила суд признать недействительными условия кредитных договоров о взимании комиссий за открытие и ведение счета, за снятие наличных денежных средств, за внесение наличных средств в погашение кредита, за досрочное погашение кредита, о страховании жизни и здоровья заемщика, заключенных между нею и ОАО /Банк/ /Дата/, /Дата/, /Дата/ и /Дата/; а также взыскать с ОАО /Банк/ в ее пользу убытки в сумме 64 555 рублей 85 копеек, в соответствии с расчетом ответчика, с которым она согласилась, а также суммы незаконно удержанных страховых премий в размере 1 320 рублей по двум кредитным договорам: /Номер/ от /Дата/ (страховая премия 660 рублей) и /Номер/ от /Дата/ (страховая премия 660 рублей), а всего взыскать 65 875 рублей 85 копеек. Кроме того, истица пояснила суду, что при заключении кредитных договоров с ответчиком она не подписывала отдельных договоров страхования жизни и здоровья со страховой компанией, так как условие о страховании было включено в кредитный договор, как одно из его обязательных условий, без которого ей бы не выдали кредит. С письменной претензией к Банку о выплате незаконно удержанных с нее денежных средств по вышеуказанным кредитным договорам Круглякова О.Н. не обращалась, а сразу подала иск в суд.
В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Носенко В.А. исковые требования признал частично, только в сумме удержанных с истицы комиссий в размере 64 555 рублей 85 копеек согласно расчету, а в части взыскания с Банка сумм удержанной страховой премии иск не признал, поскольку данные суммы были перечислены не Банку, а страховщику по договору страхования.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения сторон, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из представленных документов установлено, что между ОАО /Банк/ и Кругляковой О.Н. были заключены следующие кредитные договоры:
1) /Номер/ от /Дата/ в сумме 52 864,58 руб., на срок - 60 месяцев, по /Дата/, под 20 % годовых и ежемесячной комиссией за ведение счета 1,50 % от суммы кредита;
2) /Номер/ от /Дата/ в сумме 106 416,67 руб., на срок - 48 месяцев, по /Дата/, под 16 % годовых и комиссией за открытие ссудного счета 4 %, за ведение БСС ежемесячно 1,5 %, за снятие наличных в размере согласно тарифам банка, а также страховой премией 660,00 руб.
3) /Номер/ от /Дата/ в сумме 463 500,00 руб., на срок - 24 месяца, по /Дата/, под 17 % годовых и комиссией за снятие наличных в размере 3 % и за прием наличных в сумме 90 руб.
4) /Номер/ от /Дата/ в сумме 108 660,00 руб., на срок - 24 месяца, по /Дата/, под 24 % годовых и комиссией за снятие наличных в размере 8 % и за прием наличных в сумме 90 руб., а также страховой премией 660,00 руб.
В соответствии с условиями договоров погашение суммы кредита должно производиться ежемесячно с уплатой процентов.
Выдача вышеуказанных кредитов Кругляковой О.Н. подтверждается представленными в суд документами и не оспаривается сторонами.
Рассматривая требования истца о признании недействительными условий кредитных договоров суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами РФ, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие ссудного счета законодательством не предусмотрено и взимание Банком комиссий за открытие ссудного счета применительно к п.1.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. Следовательно, условия кредитных договоров, заключенных с истицей /Дата/ /Номер/ и /Дата/ /Номер/ в части взимания комиссии за открытие ссудного счета являются недействительными. Исковые требования в этой части подлежат удовлетворению в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ
Условия кредитных договоров о взимании комиссии за ведение банковского специального счета (далее - БСС), за снятие наличных денежных средств в кассах Банка и погашение кредитов через кассу Банка суд так же считает недействительными по следующим основаниям.
Правоотношения по кредитному договору регулируются главой 42 ГК РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение Банком обязанности в рамках кредитного договора. Нормы договора банковского счета содержатся в главе 45 ГК РФ.
В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно Типовых условий потребительского кредита и БСС, имеющихся в материалах дела, банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый Банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций: зачисления клиентом первоначального взноса, комиссий; перечисления Банком суммы кредита; зачисления клиентом и третьими лицами ежемесячных взносов для погашения кредита; списания денежных средств Банком для гашения кредитной задолженности; безналичной оплаты клиентом товаров (услуг); снятия наличных денежных средств в банкоматах.
Из материалов дела установлено, что суммы всех кредитов были предоставлены Кругляковой О.Н. посредством единовременного получения денег в кассе Банка. Последующее гашение кредита так же производилось через кассу Банка.
Порядок предоставления и гашения кредита установлен Центральным банком РФ 31.08.1998 в Положении «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-п.
В соответствии с п.2.1.2 указанного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путем зачисления денег на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Согласно п. 3.1. указанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; 2)путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета; 3) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений; 4) перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации; 5)взноса клиентом - заемщиком наличных денег в кассу банка кредитора на
основании приходного кассового ордера.
Таким образом, нормы о предоставлении кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом банк действует от своего имени и за свой счет. Потребитель вправе получить кредит и погашать его (возвращая деньги) через кассу банка безо всяких комиссий.
В соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Следовательно, суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемых кредитных договоров ответчик нарушил п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», навязал Кругляковой О.Н. заключение договора БСС, незаконно взимал с истицы комиссию за ведение БСС, за снятие наличных денежных средств в кассе банка и за прием наличных в погашение кредита через кассу банка. Согласно ст.ст. 168, 180 ГК РФ эти условия, имеющиеся в оспариваемых истицей кредитных договорах, являются недействительными.
Требования истицы о признании недействительным условий кредитных договоров о взимании комиссии за досрочное погашение суммы кредита подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.п. 1.5, 3 Типовых условий потребительского кредита и БСС кредитных договоров от /Дата/, и от /Дата/, Банк обязуется принять полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. В случае, если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной форме, Банк производит списание денежных средств с БСС клиента в безакцептном порядке в сумме комиссии 500 рублей.
Суд считает, что условие о взимании комиссии за досрочное погашение кредита противоречит п.2.ст. 810 ГК РФ, в силу которого право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии, в связи с чем данное условии должно быть признано недействительным.
Что касается требований истицы о признании недействительным при заключении кредитных договоров от /Дата/ и /Дата/ заключения договоров страхования и взимания страховой премии в сумме 660 рублей, они так же подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Из вышеуказанных кредитных договоров, пояснений истицы в судебном заседании установлено, что /Дата/ Круглякова О.Н. (добрачная фамилия - Тлустая О.Н.) застраховала свою жизнь и здоровье на сумму 110 000,00 рублей, оплатив страховую премию в кассу Банка в размере 660 рублей в пользу страховой организации - открытого акционерного общества /Компания/. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО /Банк/ в размере задолженности по кредитному договору, заключенному с истицей. На таких же условиях Круглякова О.Н. застраховала свою жизнь и здоровье в соответствии с кредитным договором от /Дата/.
Как пояснила истица, отдельного договора страхования с данной страховой компанией она не заключала, а поскольку раздел о страховании был сразу включен в заявление на получение кредита, как одно из обязательных условий выдачи кредита, она вынуждена была подписать кредитных договор на таких условиях, поскольку ей нужны были деньги.
Согласно п.2,3 ст. 434 ГК РФ суд расценивает заключенный с истицей договор страхования как одно из условий кредитного договора. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик обязал Круглякову О.Н. заключить договор страхования для последующего заключения договора кредита. В связи с чем суд считает несостоятельными доводы представителя ответчика о том, что страховая премия не может быть возвращена истице, поскольку она была перечислена Банком страховщику, так как эти доводы не основаны на законе.
Таким образом, условия кредитных договоров /Номер/ от /Дата/ и /Номер/ от /Дата/ о страховании жизни и здоровья заемщика должны быть признаны недействительными в соответствии со ст.ст.168,180 ГК РФ.
Убытки, причиненные истцу вследствие нарушения его права на свободный выбор, согласно п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» возмещаются в полном объеме. Следовательно, требования Кругляковой О.Н. о взыскании с ответчика в качестве убытков: комиссии за открытие ссудного счета по кредитным договорам /Номер/ от /Дата/, /Номер/ от /Дата/ в сумме 6 371,25 руб. (2114,58+4256,67); комиссии за ведение банковского специального счета по кредитным договорам /Номер/ от /Дата/, /Номер/ от /Дата/ в сумме 32 654,60 руб.(23 789,10+8865,50); комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе Банка по кредитным договорам /Номер/ от /Дата/, /Номер/ от /Дата/, /Номер/ от /Дата/ в сумме 23 000,00 руб. (1500+13500+8000); комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка по кредитным договорам /Номер/ от /Дата/, /Номер/ от /Дата/ в сумме 1530,00 руб. (900+630), комиссии за досрочное погашение кредита по кредитным договорам /Номер/ от /Дата/ и /Номер/ от /Дата/ в сумме 1 000 руб. (500+500); страховой премии по кредитным договорам /Номер/ от /Дата/ и /Номер/ от /Дата/ в сумме 1 320,00 руб. (660+660), а всего в сумме 65 875,85 руб., подлежат удовлетворению, поскольку требования истицы о признании недействительными кредитных договоров в части вышеперечисленных условий судом признаны недействительными.
Размер убытков соответствует суммам, выплаченным Кругляковой О.Н. Банку, и подтверждается расчетом ответчика и материалами дела.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Так как истец освобожден от уплаты судебных расходов, с Банка необходимо взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 176 руб. 28 коп.
На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 167, 168, 180 ГК РФ, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.ст.103, 194-198 ГПК РФ, суд -
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Кругляковой О.Н. к открытому акционерному обществу /Банк/ о признании условий кредитных договоров недействительными и взыскании убытков - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора /Номер/ от /Дата/ в части взимания комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за досрочное погашение кредита.
Признать недействительными условия кредитного договора /Номер/ от /Дата/ в части взимания комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за досрочное погашение кредита, о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.
Признать недействительными условия кредитного договора /Номер/ от /Дата/ в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка.
Признать недействительными условия кредитного договора /Номер/ от /Дата/ в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.
Взыскать с открытого акционерного общества /Банк/ в пользу Кругляковой О.Н. убытки по кредитному договору /Номер/ от /Дата/ в сумме 26 403 рубля 68 копеек; убытки по кредитному договору /Номер/ от /Дата/ в сумме 15 782 рубля 17 копеек; убытки по кредитному договору /Номер/ от /Дата/ в сумме 14 400 рублей 00 копеек; убытки по кредитному договору /Номер/ от /Дата/ в сумме 9 290 рублей 00 копеек, а всего взыскать 65 875 рублей 85 копеек, в остальной части иска - отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества /Банк/ государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 176 рублей 28 копеек.
Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области в течение десяти дней через Биробиджанский городской суд.
Судья Е.А. Анисимова