Дело 2-2096/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 октября 2010 года г. Биробиджан
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области
в составе федерального судьи Коневой О.А.
с участием:
представителя истца Реутовой М.С.,
ответчицы Голядкиной Е.М.,
при секретаре Бойко А.С.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску Открытого акционерного общества /Банк/ к Голядкиной Е.М. о взыскании задолженности по кредиту,-
Установил:
Открытое акционерное общество /Банк/ (далее - ОАО /Банк/) обратилось в суд с иском к Голядкиной Е.М. о взыскании задолженности по кредиту. Свои требования мотивировали тем, что ОАО /Банк/ в соответствии с заявлением на получение кредита /Номер/ от /Дата/ выдал кредит Голядкиной Е.М. в сумме 100000 рублей на следующих условиях: срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка - 16 % в год, комиссия за ведение ссудного счета - 1,3%, окончательная дата погашения кредитной задолженности - /Дата/. Согласно заявлению о предоставлении кредита и Типовым условиям платежи по возврату кредита должны производиться ежемесячно, однако погашение кредита осуществлялось не регулярно, последний взнос был сделан /Дата/.
По состоянию на /Дата/ задолженность по кредиту составляет 153939,51 руб., в том числе: 93391,27 руб. - задолженность по основному долгу, 60546,24 руб. - задолженность по фактически причитающимся процентам по состоянию на /Дата/. В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, но ответчик задолженность не погасил. Просят взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредиту в размере 153939,51 руб., а также государственную пошлину в размере 4278,79 руб.
В судебном заседании представитель истца Реутова М.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, уточнила, что последний взнос был сделан ответчиком в /Дата/. Суду пояснила, что на основании заявления ответчика кредит был выдан на неотложные нужды, со всеми условиями выдачи кредита ответчик была ознакомлена. Оснований для невыдачи кредита у Банка не было. Типовыми условиями и тарифами Банка была предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3% от суммы кредита, за ведение ссудного счета в размере 1,3%, а также 1% - за выдачу наличных денежных средств через кассу.
Ответчик Голядкина Е.М. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, суду пояснила, что данный кредит она брала по просьбе директора кафе, в котором она работала. У нее не было выхода, так как директор мог ее уволить. Кредит она взяла добровольно, надеялась, что директор будет своевременно его гасить. Так как директор ее обманул, то она обращалась в правоохранительные органы по факту мошенничества, но было отказано в возбуждении уголовного дела.
Суд, выслушав стороны, допросив свидетелей, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.
В судебном заседании установлено, что /Дата/ между ОАО /Банк/ и ответчиком Голядкиной Е.М. был заключен кредитный договор /Номер/, согласно которому ОАО /Банк/ предоставляет ей кредит на неотложные нужды в сумме 100000 рублей на срок 36 месяцев с окончательным сроком погашения /Дата/, процентная ставка за пользование кредитом составляет 16 % в год, комиссия за открытие ссудного счета - 3%, комиссия за ведение ссудного счета - 1,3%, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий - 4818,31 руб. ежемесячно 11 числа каждого месяца. Данный договор был заключен путем написания Голядкиной Е.М. заявления и подписания данного заявления Банком.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
ОАО /Банк/ свои обязательства по предоставлению кредита ответчику Голядкиной Е.М. исполнил, /Дата/ на ссудный счет было перечислено 100000 рублей.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что обязательства по своевременному погашению кредита ответчиком нарушались. Из выписки лицевого счета видно, что платежи производились в течение трех месяцев - .... /Дата/, больше платежей не поступало.
Таким образом, ответчиком Голядкиной Е.М. нарушено обязательство по своевременному погашению кредита.
Таким образом, требования о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом основаны на законе.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по основному долгу составляет 93391,27 коп., задолженность по процентам на /Дата/ составляет 60548,24 руб. Общая сумма задолженности по основному долгу и процентам составляет 153939,51 руб.
Вместе с тем, в судебном заседании из выписки из лицевого счета было установлено, что часть денежных средств, уплаченных ответчиком, в сумме 3000 рублей пошло на уплату комиссии за открытие ссудного счета, 960,30 руб. - за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета, а часть денежных средств в 4074,77 руб. - за ведение ссудного счета.
Суд считает, что условия Кредитного договора о взимании платы за открытие, ведение ссудного счета и снятие денежных средств не соответствуют закону.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенты (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий (за открытие и ведение ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условия Кредитного договора об оплате за открытие и ведение ссудного счета, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. Также незаконными являются взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, которая уплачивается при получении кредита, и фактически представляет собой не что иное, как комиссию за открытие ссудного счета.
В связи с чем, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга на сумму уплаченной ответчиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за снятие денежных средств в размере 8035,07 руб. Таким образом, общая сумма задолженности по основному долгу и процентам составляет 145904,44 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.
Доводы ответчика Голядкиной Е.М. о том, что данный кредит она брала не для своих собственных нужд, несостоятельны по следующим основаниям. Во-первых, Голядкина Е.М. имела право распорядиться полученными денежными средствами по своему усмотрению, в том числе передать денежные средства в долг другому лицу. В данном случае, ответственной перед Банком остается Голядкина Е.М.. Во-вторых, Голядкина Е.М. пояснила, что данный кредит она брала добровольно. В судебном заседании свидетели А.Р. и Л.Д. поясняли, что Голядкина Е.М. брала кредит по просьбе их руководителя А.. Вместе с тем, данные свидетели также пояснили, что Голядкину Е.М. никто не принуждал к этому и не угрожал ей.
Таким образом, при рассмотрении настоящего спора, не имеет правового значения то, каким образом распорядилась Голядкина Е.М. полученными денежными средствами.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4118 руб. 09 коп.
Руководствуясь ст.ст.309,310,807-809,811,819,820,845 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», ст.ст. 56,98,194-199 ГПК РФ суд, -
Р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества /Банк/ к Голядкиной Е.М. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить частично.
Взыскать с Голядкиной Е.М. в пользу Открытого акционерного общества /Банк/ задолженность по кредиту в сумме 145904 руб. 44 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4118 руб. 09 коп. В остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд в течение десяти дней.
Судья Конева О.А.