Дело 2-2328 \2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
2 ноября 2010 года г. Биробиджан
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области
в составе федерального судьи Сладковой Е. Г.
при секретаре Шульга А.Г.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по иску Открытого акционерного общества /Банк 1/ к Бекреневой Н.А. о взыскании задолженности по кредиту, -
У с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество /Банк 1/ обратилось с иском в суд в лице ООО /Банк 2/ к Бекреневой Н.А. о взыскании задолженности по кредиту. Свои требования мотивировали тем, что ОАО /Банк 1/ в соответствии с заявлением о предоставлении кредита /Номер/ от /Дата/ выдал кредит Бекреневой Н.А.в сумме 60 000 рублей на следующих условиях: срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка - 17 % в год, комиссия за ведение ссудного счета -1,40 %, окончательная дата погашения кредитной задолженности - /Дата/.
Согласно условиям предоставления кредита платежи по возврату кредита должны производиться ежемесячно и в сумме ежемесячного взноса в размере 2981, 02 руб., однако погашение кредита осуществлялось не регулярно. Последний взнос по кредиту сделан /Дата/.
По состоянию на /Дата/ задолженность по кредиту составляет 98370,29 руб., в том числе 57 407, 82 руб. - задолженность по основному долгу, 40962,47 руб. -задолженность по фактически причитающимся процентам по состоянию на /Дата/.
Согласно п. 3.4.6. типовых условий предоставления кредита клиент обязан погасить всю сумму кредитной задолженности с даты просрочки платежа, иначе Банк имеет право потребовать возврата всей сумму кредита с начисленными процентами, неустойки и комиссией за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, но ответчик задолженность не погасил.
Просят взыскать с Бекреневой Н.А. в пользу ОАО /Банк 1/ задолженность по кредиту в сумме 98370,29 руб., в том числе : 57407,82 руб.- задолженность по основному долгу, 40962,47 рублей - задолженность по фактически причитающимся процентам по состоянию на /Дата/, а также государственную пошлину в размере 3151 рубль 11 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя истца, о чем в материалах дела имеется телефонограмма.
Ответчик Бекренева Н.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования признает, о чем в материалах дела имеется телефонограмма.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.
В судебном заседании установлено, что /Дата/ между банком ОАО /Банк 1/ и ответчиком Бекреневой Н.А. был заключен договор кредитования, согласно которому ОАО /Банк 1/ предоставляет ответчику кредит в сумме 60000 рублей на срок 36 месяцев с окончательным сроком погашения /Дата/, процентная ставка за пользование кредитом составляла 17 % в день, комиссия за ведение ссудного счета - 1,40 % ежемесячно.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
ОАО /Банк 1/ свои обязательства по предоставлению кредита ответчику Бекреневой Н.А. исполнил в полном объеме, на ссудный счет истца /Дата/ перечислены 60 000 рублей.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что обязательства по своевременному погашению кредита ответчиком нарушены, ежемесячные платежи Бекреневой Н.А. осуществлялись не регулярно (/Дата/, /Дата/, /Дата/), последний платеж произведен /Дата/.
Следовательно, ответчиком Бекреневой Н.А. были допущены просрочки по уплате кредита, тем самым нарушено обязательство по своевременному погашению кредита.
Согласно расчету задолженность по основному денежному долгу на /Дата/ составила - 57407 руб. 82 коп.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 13/14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В судебном заседании установлено, что в счет погашения процентов по договору денежные средства ответчиком Бекреневой Н.А. выплачивались до /Дата/ в размере 1714, 84 рублей, задолженность по процентам составляет 40 962 руб. 47 коп.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд пришел к выводу, что имеет место нарушение договорных обязательств со стороны заемщика. Данное нарушение условий договора является основанием для взыскания с него всей суммы долга по кредиту и начисленных на данную сумму процентов.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с Бекреневой Н.А. суммы задолженности по указанному кредиту и процентов за пользование процентов по состоянию на /Дата/ подлежат удовлетворению.
Согласно расчетам истца, размер задолженности по кредиту на /Дата/ (включительно) составляет 98 370 руб. 29 копеек, в том числе: 57407 руб. 82 коп. - задолженность по основному долгу; 40962 руб. 47 коп. - задолженность по фактически причитающимся процентам по состоянию на /Дата/.
Вместе с тем, в судебном заседании из расчета задолженности, предоставленного истцом, установлено, что ответчиком была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 1682 руб. 02 коп., плата за к\о счета в размере 1176 рублей.
Из выписки по кредиту Бекреневой Н.А. установлено, что плата за к\о счета составляет 1176 руб., комиссия за ведение ссудного счета- 1,40% ежемесячно, что составляет 1682,02 руб..
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п. 2.6 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, банк имеет право в бесспорном порядке списывать со ТБС клиента комиссию за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание. Комиссии за открытие ТБС и расчетно-кассовое обслуживание взимается в момент совершения соответствующей операции. Комиссия за ведение ТБС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам, периодически списываются с ТБС Клиента ежемесячно.
Пунктом 3.1.1. типовых условий, предусмотрено, что банк в дату акцепта заявления-оферты клиента производит открытие ссудного счета для учета задолженности клиента по кредиту (на котором будет отражена ссудная задолженность по кредиту) и зачисление денежных средств на ТБС клиента в размере суммы кредита. За открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами банка путем ее бесспорного списания с ТБС клиента.
Суд считает, что условия кредитного договора о взимании комиссии за введение ссудного счета, комиссии за открытие ссудного счета не соответствуют закону по следующим основаниям.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признается недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенты (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Установление комиссии за открытие, за ведение ссудного счета законодательством не предусмотрено. Следовательно, взимание банком комиссий за ведение ссудного счета применительно к п.1.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
Указанный вид комиссий (за открытие и за обслуживание ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условия договора об оплате за открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.
В связи с чем, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга на сумму уплаченной ответчиком, а именно суммы комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета в размере 2858 руб. 02 коп. (1682,02 +1176).
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика Бекреневой Н.А. в пользу ОАО /Банк 1/ задолженность по кредиту от /Дата/ в размере 95512 руб. 27 коп., в том числе: 54549 руб. 80 коп. (57407, 82-2858,02) - задолженность по основному долгу, 40962 руб. 47 коп. - задолженность по процентам на /Дата/.
В соответствии с ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче заявления оплачена государственная пошлина в размере 3 151 руб. 11 коп. С ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 3 065 руб. 36 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 329, 361-362, 807-809, 819,820 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -
Р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества /Банк1 / к Бекреневой Н.А. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить частично.
Взыскать с Бекреневой Н.А. в пользу Открытого акционерного общества /Банк 1/ задолженность по кредитному договору от /Дата/: 54 549 рублей 80 копеек - сумма задолженности основного долга, 40 962 рублей 47 копеек- проценты за пользованием кредитом, всего 95 512 рублей 27 копеек.
Взыскать с Бекреневой Н.А. в пользу Открытого акционерного общества /Банк 1/ расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3 065 рублей 36 копеек.
В остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд.
Судья Сладкова Е.Г.