Дело № 2-2360 09.11.2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Биробиджанский городской суд ЕАО в составе
Председательствующего судьи Соприкиной И.О.
При секретаре Лафир И.Л.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Биробиджан дело по исковому заявлению Сушко С.В. к ОАО <Банк> о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
У с т а н о в и л:
Истец Сушко С.В. обратился в суд с иском к ОАО <Банк> о признании условий кредитного договора недействительной сделкой, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда. Свои требования мотивировал тем, что <дата> заключен кредитный договор <номер> на сумму 153 210 рублей, сроком на 60 месяцев. Данный кредитный продукт был предоставлен Банком при условии взимания комиссии за снятие наличных денежных средств согласно тарифам банка и комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита по 1532,10 руб. ежемесячно, обязательное страхование жизни и здоровья заемщика - страховая премия составила 960 руб. указанные условия нарушают права потребителя на свободный выбор услуг (товаров), путем оказания возмездных обязательных явно обременительных условий и нарушают ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», предусматривающий запрет обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). В Соответствии со ст. 16 вышеуказанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (продавцом) в полном объеме. Убутки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (услуг), возмещаются продавцом в полном объеме. Далее Банк обусловил выдачу кредита обязательным открытием банковского специального счета, без выполнения данного условия кредит не был бы выдан. В соответствии со ст. ФЗ от 02.12.90г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается банком России в соответствии с федеральными законами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка России от <дата> о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата. В данном Положении указано, что денежные средства могут быть перечислены на банковский счет клиента - заемщика. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Банк должен совершить действия для создания условий предоставления и погашения кредита, а именно, открыть и вести ссудный счет, такой порядок ссудной задолженности предусмотрен банковским законодательством (Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях …» от 05.12.2002г. № 205-П). Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. В связи с изложенным следует, что заключение кредитного договора, не влечет за собой обязательное заключение договора банковского счета. Открытие данного счета не является потребительской услугой, поэтому заемщик не обязан оплачивать ведение банковского специального счета. Кроме того, неправомерно включение в условиях кредитного договора о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная услуга при получении кредита не является обязательной, она не является необходимой для заемщика, что в нарушение закона, данная услуга была навязана потребителю Сушко С.В. Просит признать условия кредитного договора о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, за ведение банковского специального счета, за обязательное страхование жизни и здоровья заемщика противоречащими действующему законодательству и ущемляющими права потребителя; взыскать с ответчика удержанные денежные средства за ведение счета 52091,40 руб., страховую премию в размере 960 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей; взыскать с ответчика расходы по совершению нотариальных действий в размере 500 рублей; взыскать с ответчика судебные расходы на составление искового заявления в размере 3 000 руб. и на услуги представителя в размере 12 000 руб.
Истец Сушко С.В. в судебное заседание не явился. О дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя.
Представитель ответчика ОАО <Банк> в судебное заседание не явился, о дне слушания извещены надлежащим образом. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных о времени и месте слушания дела.
В судебном заседании представитель истца Сушко С.В. - Круглякова О.Н. пояснила, что поддерживает заявленные требования. Считает, что условия договора кредитования не все соответствуют требованиям закона. Условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, за ведение банковского специального счета, обязательное страхование жизни и здоровья противоречат требованиям законодательства, но истец вынужден был выполнять данные требования, так как в противном случае не получил бы кредит. Её доверитель сильно переживал по данному факту, о нарушении своего права, он узнал перед подачей заявления в суд. Это принесло ему нравственные страдания, которые он просит компенсировать суммой 25000 рублей. Кроме того, при удовлетворении требований просит взыскать судебные расходы.
Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Истец утверждает, что условия кредитного договора недействительны, так как ими навязываются заемщику дополнительные возмездные услуги, указывает, что если бы истец не подписал заявление на получение кредита, ему не выдали бы кредит, что являлось конечной целью подписания заявления.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
<дата> подано заявление Сушко С.В. на получение кредита <номер> в ОАО <Банк> на сумму 153210 руб.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, 1. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В заявлении от <дата> указаны: стороны договора, предмет договора - кредит в сумме 153210 руб., срок предоставления кредита - 60 месяцев, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка /за безналичное перечисление с БСС на другой счет/, величина ежемесячного взноса и другие условия.
Представленное заявление является разработанным бланком Банка, внести в него изменения в части пунктов договора истец не мог, данный факт установлен в суде, доказательств обратному не представлено.
Представитель истца суду пояснила, что, заключая договор кредита, истец преследовал цель получить кредит, такая услуга как открытие банковского специального счета и ссудного счета ему не была нужна, но без выполнений данных условий, кредит не был бы выдан.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка России от 31.08.1998г. о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата. В данном Положении указано, что денежные средства могут быть перечислены на банковский счет клиента-заёмщика. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Банк должен совершить действия для создания условий предоставления и погашения кредита, а именно, открыть и вести ссудный счет, такой порядок ссудной задолженности предусмотрен банковским законодательством (Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях… от 05.12.2002 № 205-П). Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств.
В связи с изложенным, суд считает, что заключение договора кредита, не влечет за собою обязательное заключение договора банковского специального счета и ссудного счета. Открытие данных счетов не является потребительской услугой, поэтому заемщик не обязан оплачивать ведение банком ссудного счета, банковского специального счета. У истца не было желания заключать договор об открытии БСС.
Из представленных документов, следует, что заемщик, погашая долг по кредиту, ежемесячно оплачивает комиссию за ведение счета. Это условие кредитного договора, указанное в заявлении, противоречит требованиям закона. Кроме того, с него удержана комиссия за обналичивание через кассу отделения, размер комиссии 2250 рублей, суд так же считает данную услугу не обязательной при заключении договора кредита, в связи с этим данное условие договора должно быть признано незаконным и оплаченная сумма подлежит взысканию в пользу истца.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как было установлено судом, форма заявления ответчика о предоставлении кредита и Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета свидетельствуют о навязывании гражданам при получении кредита обязанности заключить договор банковского специального счета, который им совершенно не нужен.
При таких обстоятельствах, суд считает данное оспариваемое истцом условие кредитного договора навязанной банком услугой. Данная услуга ущемляет права потребителя, поскольку она никоим образом не связана с обязанностями заемщика, вытекающими из кредитного договора.
Так как данное условие является недействительным, следовательно, требование Сушко С.В. к ОАО <Банк> о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение банковского специального счета подлежит удовлетворению. В связи с удовлетворением этой части иска, в качестве последствий недействительности части сделки, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать комиссию за ведение банковского специального счета в сумме 49027,20 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах в сумме 2250 рублей.
Требование Сушко С.В. о признании недействительным условия об обязательном страховании заемщиком его жизни и здоровья также подлежит удовлетворению, взысканию подлежит незаконно оплаченная сумма за страхование жизни и здоровья 960 рублей.
Статьей 927 ГК РФ, предусмотрено добровольное и обязательное страхование.
Согласно ст. 935 ГК РФ 1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса
Кредитный договор в соответствии с требованием закона не содержит обязательного условия как страхование жизни и здоровья заемщика.
В заявлении о предоставлении кредита, в бланке, утвержденном банком, указано на страхование жизни в ОАО «...» филиал в г. Биробиджане, истцом оплачена сумма 960 рублей.
Данная услуга при получении кредита не является обязательной, она не является необходимой для заемщика, то есть судом установлено, что в нарушение закона, данная услуга была навязана истцу.
Истец не заключал отдельного договора со страховой компанией, был лишен права выбора страховой компании, не мог отказаться от данной услуги. Денежные средства с истца были удержаны в момент выдачи кредита. Данные обстоятельства известны из пояснений представителя истца, подтверждаются материалами дела. Отсутствует отдельный договор со страховой компанией, перечисление подтверждается выпиской по счету, заявлением о получении кредита. Доказательств тому, что данные денежные средства перечислены иному, кроме банка, лицу в суд не представлено.
В связи с изложенным, су считает данное условие также недействительным, противоречащим закону. В связи с этим в пользу истца с ответчика подлежит взыскании 960 рублей, оплаченных истцом.
Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда.
Данные требования подлежат удовлетворению, так как права истца как потребителя были нарушены, пунктами договора, которые противоречили требованиям закона, учитывая обстоятельства дела, то, что истец о нарушенном праве узнал перед обращением в суд, отсутствие последствий нарушения права, суд считает, что моральный вред может быть компенсирован суммой две тысячи рублей.
Требование истца о компенсации расходов на представителя подлежит удовлетворению, взысканию подлежит сумма с учетом разумности, обстоятельств дела, его категории.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, 1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
<дата> между и. п. Кругляковой О.Н. и Сушко С.В. заключен договор поручения по предоставлению интересов в суде по иску к ОАО <Банк>.
Согласно приходному кассовому ордеру <номер> от <дата> Сушко С.В. внес в кассу ИП Круглякова 3 000 рублей за составление искового заявления и согласно приходному кассовому ордеру <номер> от <дата> Сушко С.В. внес в кассу ИП Круглякова 12 000 рублей за представление интересов в суде. Представлен договор поручения в котором обозначен размер вознаграждения, а именно 15000 рублей.
С учетом изложенных выше обстоятельств, суд считает, что оплата услуг представителя должна быть произведена в сумме семь тысяч рублей.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ст. 98 ГПК РФ).
В дело представлена копия доверенности, удостоверенная нотариусом, согласно данным доверенности, по тарифу взыскано 500 рублей, данная сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче заявления в суд в соответствии с требованиями закона. В связи с удовлетворением его требований госпошлина подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь со ст. ст. 310, 319, 330, 850, 854, 855, 935 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей», руководствуясь ст.ст. 56, 103, 194-199 ГПК РФ, суд,-
Р Е Ш И Л:
Иск Сушко С.В. к ОАО <Банк> о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного в форме заявления на получение кредита <номер> от <дата> между ОАО <Банк> и Сушко С.В. о взимании комиссии за ведение банковского специального счета, за снятие наличных денежных средств в кассах Банка и банкоматах, страхование жизни и здоровья заемщика.
Взыскать с Открытого акционерного общества <Банк> в пользу Сушко С.В. 2250 рублей за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, 49027,20 рублей за ведение банковского специального счета, за страхование жизни и здоровья в сумме 960 рублей, компенсацию морального вреда в сумме две тысячи рублей, расходы на оформление доверенности 500 рублей, за услуги представителя 7 000 рублей, итого 61737 (шестьдесят одну тысячу семьсот тридцать семь) рублей 20 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества <Банк> госпошлину в доход местного бюджета в сумме 2052 рубля 11 копеек.
Решение может быть обжаловано в областной суд ЕАО через суд Биробиджана в течение 10 дней.
Судья И. О. Соприкина