Дело № 2-2631/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 декабря 2010 года г. Биробиджан
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области в составе
федерального судьи Шелепановой И. Г.,
при секретаре Абрамовой Е. А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане
дело по иску <Банк> (открытого акционерного общества) к Шевченко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество <Банк> обратилось в суд с исковым заявлением к Шевченко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата>. Свои требования мотивировало тем, что между ОАО <Банк> и Шевченко А.А. <дата> был заключен кредитный договор <номер> на сумму 103626 (сто три тысячи шестьсот двадцать шесть) рублей 94 копейки на 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 0,07% в день. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. За период с <дата> по <дата> заемщиком были произведены гашения на общую сумму 32240,00 рублей. Общая задолженность на <дата> составляет 726982,87 рубля, а именно: 95920,79 рубля - задолженность по основному долгу; 37072,96 рубля - задолженность по процентам; 593989,12 рубля - задолженность по пене. Используя, предусмотренное договором свое право и, основываясь на принципе разумности и целесообразности, банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику, оставив задолженность по пене 15 000 рублей. Из общей суммы требований банк исключает сумму в размере 3 108,81 рубля - сумму комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Просит взыскать с Шевченко А.А. в пользу <Банк> (ОАО) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 142993,75 рубля: 95920,79 рубля - задолженность по основному долгу, 37072,96 рубля - задолженность по процентам, 10000 рублей - задолженность по пене, а так же расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего заявления в суд в размере 4059,88 рубля.
В судебное заседание представитель истца Муратов В. С., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, суду пояснил, что кредитный договор был заключен с ответчиком, последнее гашение кредита им было произведено в апреля 2008 года, больше никаких оплат по кредиту от него не поступало, он был предупрежден.
Ответчик Шевченко А. А. в судебном заседании исковые требования признал, суду пояснил, что у него тяжелое материальное положение, поэтому он не с мог платить по кредиту.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.
В судебном заседании установлено, что <дата> между ОАО <Банк> и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому Банк предоставляет Шевченко А. А. кредит на сумму 103 626, 94 рублей под 0,07 % в день на 60 месяцев.
Согласно условиям договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности (п.4.2.3); за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты (п.3.2.1); процентная ставка по кредиту указана в параметрах кредита настоящего договора (п. 3.2.2); проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (п.3.2.3); при совпадении даты исполнения обязательств по погашению кредита, установленной настоящим договором с выходным днем проценты начисляются до дня фактической уплаты процентов (п.3.2.4); при расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце, рассчитана в соответствии с Положением банка РФ от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», составляет сорок две целых сорок девять сотых процентов годовых (п.3.2.5); при просрочке платежа заемщик также уплачивает неустойку (п.3.3.2); неустойка подлежит начислению из расчета 3% (три процента) от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно (п.3.2.6).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
ОАО <Банк> свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив ответчику Шевченко А. А. денежные средства, указанные в договоре, о чем свидетельствует ордер <номер> от <дата>.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что ответчиком обязательство по своевременному погашению кредита было нарушено, последний платеж произведен в апреле 2008 года.
Задолженность по основному долгу по кредитному договору от <дата> составила 95 920 рублей 79 копейки.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 13/14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно расчету истца сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика с учетом норм ГК РФ и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ по состоянию на <дата> составляет 37 072 рублей 96 копейки.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно расчету ОАО <Банк> за неисполнение ответчиком Шевченко А. А. обязанности по своевременному внесению денежных средств начислена пеня в сумме 593 989 рублей 12 копейки. Истец, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер требований в части неустойки. Согласно данного расчета задолженность по пени составляет 15 000 рублей.
У суда нет оснований не доверять расчету истца.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд пришел к выводу, что имеет место нарушение договорных обязательств со стороны заемщика. Данное нарушение условий договора является основанием для взыскания с него всей суммы долга по кредиту и начисленных на данную сумму процентов.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с Шевченко А. А. суммы задолженности по указанному кредиту и процентов за пользование процентов, пени по состоянию на <дата> подлежат удовлетворению.
Согласно расчетам истца, размер задолженности по кредиту на <дата> (включительно) составляет 147 993 рублей 75 копеек, в том числе: 95 920 руб. 79 коп. - задолженность по основному долгу; 37 072 руб. 96 коп. - задолженность по процентам, задолженность по пене - 15 000 рублей.
Вместе с тем, в судебном заседании из расчета задолженности, предоставленного истцом, установлено, что ответчиком было уплачено комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 3 108 руб. 81 коп.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно условий кредита, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в договоре. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно, случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку из расчета 3 (трех) % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Клиента, по день погашения просроченной кредиторской задолженности Банком включительно; датой начисления неустойки на просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций.
В соответствии с п. 2 п.п. 2.6. условий договора кредитования банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку о наличии ссудного счета, сумм ошибочно перечисленные на БСС, а также в иных случаях, предусмотренных Договором; плата за открытие счета расчетно - кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции; плата за ведение БСС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам периодически, списывается с СБС Клиента ежемесячно. Размер платы за каждый вид операций определяется действующими на момент проведения операции Тарифами Банка.
Суд считает, что условия кредитного договора о взимании комиссии за введение ссудного счета, комиссии за открытие ссудного счета не соответствуют закону по следующим основаниям.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признается недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенты (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Установление комиссии за открытие, за ведение ссудного счета законодательством не предусмотрено. Следовательно, взимание банком комиссий за ведение ссудного счета применительно к п.1.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
Указанный вид комиссий (за открытие и за обслуживание ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условия договора об оплате за открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика Шевченко А. А. в пользу <Банк> (открытого акционерного общества) задолженность по кредиту от <дата> в размере 142 993 рубля 75 коп., в том числе: 95 920 руб. 79 коп. - задолженность по основному долгу, 37 072 руб. 96 коп. - задолженность по процентам, 10 000 рублей - задолженность по пене.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.
В судебном заседании было установлено, что при подаче искового заявления ОАО <Банк> была оплачена государственная пошлина в размере 4 059 рубля 88 копеек (платежное поручение <номер> от <дата>). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 330, 331, 333, 807-810, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 56, 98, 194-198, 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования <Банк> (открытого акционерного общества) к Шевченко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Шевченко А.А. в пользу <Банк> (открытого акционерного общества) задолженность по кредиту в размере 142 993 рублей 75 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 4 059 рубля 88 копеек, а всего взыскать 147 053 рубля 62 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд.
Судья И. Г. Шелепанова