Дело 2-2762 \2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 декабря 2010 года г. Биробиджан
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области
в составе федерального судьи Сладковой Е. Г.
при секретаре Новиковой О.А.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по иску Открытого акционерного общества <Банк 1> к Пискун А.К. о взыскании задолженности по кредиту, -
У с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество <Банк 1> обратилось с иском в суд к Пискун А.К. о взыскании задолженности по кредиту. Свои требования мотивировали тем, что филиалом банка <Банк 2> в соответствии с заявлением на получение кредита <номер> от <адрес> выдал кредит Пискун А.К. в сумме 52 528 рублей на следующих условиях: срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 0,8 % в день, комиссия за ведение ссудного счета -0 %, окончательная дата погашения кредитной задолженности - <адрес>.
В соответствии с соглашение о цессии <номер> от <адрес> право требования по кредитному договору перешло от Банка <Банк 2> к <Банк 1> (открытое акционерное общество) в полном объеме, включая право требования возврата основного долга, право требования возврата процентов за пользование кредитом, право требования штрафных санкций, право требования иных платежей, предусмотренных договором.
Согласно условиям предоставления кредита платежи по возврату кредита должны производиться ежемесячно и в сумме ежемесячного взноса в размере 1938, 20 руб., однако погашение кредита осуществлялось нерегулярно. Последний взнос по кредиту сделан <адрес>.
По состоянию на <адрес> задолженность по кредиту составляет 105490, 64 руб., в том числе 38028,00 руб. - задолженность по основному долгу, 67462,64 руб. - задолженность по фактически причитающимся процентам по состоянию на <адрес>.
Согласно типовым условиям предоставления кредита клиент обязан погасить всю сумму кредитной задолженности с даты просрочки платежа, иначе Банк имеет право потребовать возврата всей сумму кредита с начисленными процентами, неустойки и комиссией за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, но ответчик задолженность не погасил.
Просят взыскать с Пискун А.К. в пользу ОАО <Банк 1> задолженность по кредиту в сумме 105490, 64 руб., в том числе: 38028, 00 руб.- задолженность по основному долгу, 67462,64 рублей - задолженность по фактически причитающимся процентам по состоянию на <адрес>, а также государственную пошлину в размере 3309 руб. 81 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя истца, о чем в материалах дела имеется телефонограмма.
Ответчик Пискун А.К. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, суду пояснила, что брала кредит в банке. Вначале платила кредит, потом перестала. С суммой задолженности по кредиту согласна.
Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.
В судебном заседании установлено, что <адрес> между банком <Банк 2> (открытое акционерное общество) и ответчиком Пискун А.К. был заключен договор кредитования, согласно которому ОАО Банк <Банк 2> предоставляет ответчику кредит в сумме 52 528 рублей на срок 60 месяцев с окончательным сроком погашения <адрес>, с величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов - 1938, 20 руб., процентная ставка за пользование кредитом составляла 0,08 % в день, комиссия за ведение ссудного счета - 0 % ежемесячно.
Согласно Типовых условий потребительского кредита, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе Б заявлении клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно (п. 1 п.п. 1); в случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку из расчета 3 (трех) % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен заявлением как срок исполнения соответствующей обязанности Клиента, по день погашения просроченной кредиторской задолженности Банком включительно; датой начисления неустойки на просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций (п.1 п.п. 4).
В соответствии с соглашением о цессии <номер> от <адрес> право требования по кредитному договору перешло от Банка <Банк 2> (открытое акционерное общество) к <Банк 1> (открытое акционерное общество) в полном объеме, включая право требования возврата основного долга, право требования уплаты процентов за пользование кредитом, право требования штрафных санкций, право требования уплаты иных платежей, предусмотренных договором.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
ОАО Банк <Банк 2> свои обязательства по предоставлению кредита ответчику Пискун А.К. исполнил в полном объеме, на ссудный счет Пискун А.К. <адрес> перечислены 52528 рублей.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что обязательства по своевременному погашению кредита ответчиком нарушены, ежемесячные платежи Пискун А.К. осуществляла нерегулярно, последний платеж произведен <адрес>.
Следовательно, ответчиком Пискун А.К. были допущены просрочки по уплате кредита, тем самым нарушено обязательство по своевременному погашению кредита.
Согласно расчету задолженность по основному денежному долгу на <адрес> составила - 38 028 руб. 00 коп. Суд согласен с данным расчетом.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 13/14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В судебном заседании установлено, что в счет погашения процентов по договору денежные средства ответчиком Пискун А.К. выплачивались до <адрес> в размере 734, 22 рублей, задолженность по процентам составляет 67462, 64 руб.
Суд согласен с данным расчетам, поскольку он составлен специалистами ОАО <Банк 1> в соответствии с условиями кредитного договора и фактически произведенными оплатами.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд пришел к выводу, что имеет место нарушение договорных обязательств со стороны заемщика. Данное нарушение условий договора является основанием для взыскания с него всей суммы долга по кредиту и начисленных на данную сумму процентов.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с Пискун А.К.. суммы задолженности по указанному кредиту и процентов за пользование процентов по состоянию на <адрес> подлежат удовлетворению.
Согласно расчетам истца, размер задолженности по кредиту на <адрес> (включительно) составляет 105 490 руб. 64 коп., в том числе: 38028 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу; 67462 руб. 64 коп. - задолженность по фактически причитающимся процентам.
Вместе с тем, в судебном заседании из расчета задолженности, предоставленного истцом, установлено, что ответчиком было уплачено комиссия за открытие ссудного счета в размере 1650 руб. 00 коп.
Из выписки по кредиту Пискун А.К. установлено, что комиссия за открытие ссудного счета составляет 1650 руб.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п. 2.1 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие судного счета взимается в момент совершения соответствующей операции.
Суд считает, что условия кредитного договора о взимании комиссии за открытее ссудного счета не соответствуют закону по следующим основаниям.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признается недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенты (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Установление комиссии за открытие, за ведение ссудного счета законодательством не предусмотрено. Следовательно, взимание банком комиссий за ведение ссудного счета применительно к п.1.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
Указанный вид комиссий (за открытие ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условия договора об оплате за открытие ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.
В связи с чем, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга на сумму уплаченной ответчиком, а именно суммы комиссии за открытие ссудного счета в размере 1650 руб. 00 коп.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика Пискун А.К. в пользу ОАО <Банк 1> задолженность по кредиту <номер> от <адрес> в размере 103 840 руб. 64 коп., в том числе: 36378 руб. коп. (38028 -1650) - задолженность по основному долгу, 67462 руб. 64 коп. - задолженность по процентам на <адрес>.
В соответствии с ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче заявления оплачена государственная пошлина в размере 3 309 руб. 81 коп. С ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 3 276 руб. 81 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 329, 361-362, 807-809, 819,820 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, -
Р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества <Банк 1> к Пискун А.К. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить частично.
Взыскать с Пискун А.К. в пользу Открытого акционерного общества <Банк 1> задолженность по кредитному договору <номер> от <адрес>: 36 378 рублей 00 копеек - сумма задолженности основного долга, 67462 рубля 64 копейки - проценты за пользованием кредитом, всего 103 840 рублей 64 копейки.
Взыскать с Пискун А.К. в пользу Открытого акционерного общества <Банк 1> расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3 276 рублей 81 копейка.
В остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд.
Судья Сладкова Е.Г.