Дело 2- 228\2011 (2-2920 \2010)
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 января 2011 года г. Биробиджан
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области
в составе федерального судьи Сладковой Е. Г.
при секретаре Шульга А.Г.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане гражданское дело по иску Открытого акционерного общества <Банк 1> к Добровольской А.С. о взыскании задолженности по кредиту, -
У с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество <Банк 1> обратилось с иском в суд к Добровольской А.С. о взыскании задолженности по кредиту. Свои требования мотивировали тем, что филиалом банка <Банк 2> в соответствии с заявлением на получение кредита <номер> от 24 февраля 2005 года выдал кредит Добровольской А.С. в сумме <сумма 1> на следующих условиях: срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка - 0,09% в день, комиссия за ведение ссудного счета -0,5 %, окончательная дата погашения кредитной задолженности - 25.02. 2008 г.
В соответствии с соглашение о цессии <номер> от 24 июня 2005 года право требования по кредитному договору перешло от Банка <Банк 2> к <Банк 1> (открытое акционерное общество) в полном объеме, включая право требования возврата основного долга, право требования возврата процентов за пользование кредитом, право требования штрафных санкций, право требования иных платежей, предусмотренных договором.
Согласно условиям предоставления кредита платежи по возврату кредита должны производиться ежемесячно и в сумме ежемесячного взноса в размере <сумма 2>, однако погашение кредита осуществлялось нерегулярно. Последний взнос по кредиту сделан 27 февраля 2008 года.
По состоянию на 06 декабря 2010 года задолженность по кредиту составляет <сумма 3>, в том числе <сумма 4> - задолженность по основному долгу, <сумма 5> - задолженность по фактически причитающимся процентам по состоянию на 06 декабря 2010 года.
Согласно п. 3.3.4 договора кредитования, кредита клиент обязан погасить всю сумму кредитной задолженности с даты просрочки платежа, иначе Банк имеет право потребовать возврата всей сумму кредита с начисленными процентами, неустойки и комиссией за ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, но ответчик задолженность не погасил.
Просят взыскать с Добровольской А.С.. в пользу ОАО <Банк 1> задолженность по кредиту в сумме <сумма 3>, в том числе: <сумма 4>- задолженность по основному долгу, <сумма 5> - задолженность по фактически причитающимся процентам по состоянию на 06.12.2010 г., а также государственную пошлину в размере <сумма 6>.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя истца, о чем в материалах дела имеется телефонограмма.
Ответчик Добровольская А.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем имеется уведомление в материалах дела.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.
В судебном заседании установлено, что 24 февраля 2005 года между банком <Банк 2> (открытое акционерное общество) и ответчиком Добровольской А.С. был заключен договор кредитования <номер>, согласно которому ОАО Банк <Банк 2> предоставляет ответчику кредит в сумме <сумма 7> на срок 36 месяцев с окончательным сроком погашения 25 февраля 2008 г., с величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов - <сумма 2>, процентная ставка за пользование кредитом составляла 0,09 % в день, комиссия за ведение ссудного счета -0,50%, комиссия за открытие ссудного счета -4%, но не менее 299 руб. и не более 1500 руб.
Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день нарушения срока очередного погашения кредита по день погашения просроченной кредитной задолженности банком включительно (п.3.2.6). Ежемесячно не позднее даты погашения кредита, указанной в параметрах настоящего договора клиент обязуется вносить на тбс денежные средства в размере, установленном настоящим договором. Указанная обязанность должна быть исполнена в течение операционного дня банка. При нарушении срока очередного погашения кредита клиент обязан уплатить неустойку в размере и на условиях, предусмотренных п. 3.2.6 настоящего договора (п.3.3.2).
В соответствии с соглашением о цессии <номер> от 24.06.2005г. право требования по кредитному договору перешло от Банка <Банк 2> (открытое акционерное общество) к <Банк 1> (открытое акционерное общество) в полном объеме, включая право требования возврата основного долга, право требования уплаты процентов за пользование кредитом, право требования штрафных санкций, право требования уплаты иных платежей, предусмотренных договором.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
ОАО Банк <Банк 2> свои обязательства по предоставлению кредита ответчику Добровольской А.С. исполнил в полном объеме, на ссудный счет Добровольской А.С. 24 февраля 2005 года перечислены <сумма 7>.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что обязательства по своевременному погашению кредита ответчиком нарушены, ежемесячные платежи Добровольская А.С. осуществляла нерегулярно, последний платеж в 2005 году был произведен 26 декабря 2005 года, впоследствии платеж был осуществлен 27 февраля 2008 года, после 27 февраля 2008 года платежей ответчик не производил.
Следовательно, ответчиком Добровольской А.С. были допущены просрочки по уплате кредита, тем самым нарушено обязательство по своевременному погашению кредита.
Согласно расчету задолженность по основному денежному долгу на 06 декабря 2010 года составила - <сумма 4>. Суд согласен с данным расчетом.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 13/14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В судебном заседании установлено, что в счет погашения процентов по договору денежные средства ответчиком Добровольской А.С. выплачивались до 26 декабря 2005 года в размере <сумма 8>, задолженность по процентам по состоянию на 06.12.2010 года составляет <сумма 5>.
Суд согласен с данным расчетам, поскольку он составлен специалистами ОАО <Банк 1> в соответствии с условиями кредитного договора и фактически произведенными оплатами.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд пришел к выводу, что имеет место нарушение договорных обязательств со стороны заемщика. Данное нарушение условий договора является основанием для взыскания с него всей суммы долга по кредиту и начисленных на данную сумму процентов.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с Добровольской А.С. суммы задолженности по указанному кредиту и процентов за пользование процентов по состоянию на 06 декабря 2010 года подлежат удовлетворению.
Согласно расчетам истца, размер задолженности по кредиту на 06 декабря 2010 года (включительно) составляет <сумма 3>, в том числе: <сумма 4> - задолженность по основному долгу; <сумма 5> - задолженность по фактически причитающимся процентам.
Вместе с тем, в судебном заседании из расчета задолженности, предоставленного истцом, установлено, что ответчиком было уплачено комиссия за открытие ссудного счета в размере <сумма 9> и комиссия за ведение ссудного счета в размере <сумма 10>.
Из выписки по кредиту Добровольская А.С. установлено, что комиссия за открытие ссудного счета составляет <сумма 9>.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору <номер> от 24 февраля 2005 г., ответчиком уплачена комиссия за ведение судного счета в размере <сумма 10>.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п. 4.3.3 кредитного договора, клиент обязан оплатить согласно тарифам банка комиссии за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, за открытие и ведение судного счета, за справку о наличии ссудного счета, а также иные комиссии, предусмотренные настоящим договором.
Суд считает, что условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не соответствуют закону по следующим основаниям.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признается недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенты (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 № 302-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Установление комиссии за открытие, за ведение ссудного счета законодательством не предусмотрено. Следовательно, взимание банком комиссий за ведение и открытие ссудного счета применительно к п.1.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
Указанный вид комиссий (за открытие ссудного счета, за ведение ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условия договора об оплате за открытие и за ведение ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.
В связи с чем, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга на сумму уплаченной ответчиком, а именно суммы комиссии за открытие ссудного счета в размере <сумма 9> и суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <сумма 10>.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика Добровольской А.С. в пользу ОАО <Банк 1> задолженность по кредиту <номер> от 24 февраля 2005 года в размере <сумма 10>., в том числе: <сумма 11> (<сумма 4> -<сумма 9>-<сумма 10>) - задолженность по основному долгу, <сумма 5> - задолженность по процентам на 06 декабря 2010 года.
В соответствии с ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче заявления оплачена государственная пошлина в размере <сумма 6>. С ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере <сумма 12>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 329, 361-362, 807-809, 819,820 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, -
Р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества <Банк 1> к Добровольской А.С. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить частично.
Взыскать с Добровольской А.С. в пользу Открытого акционерного общества <Банк 1> задолженность по кредитному договору <номер> от 24 февраля 2005 года: <сумма 11> - сумма задолженности основного долга, <сумма 5> - проценты за пользованием кредитом, всего <сумма 13>.
Взыскать с Добровольской А.С. в пользу Открытого акционерного общества <Банк 1> расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <сумма 12>.
В остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский городской суд.
Судья Сладкова Е.Г.