Дело № 2-137/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 января 2011 года
Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области в составе:
федерального судьи Коренчук Ю.В.,
при секретаре Баланевой Т.С.,
с участием ответчика Варанцовяна О.Н,
третьего лица Ященко В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Варанцовяну О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее ОАО «ПКБ») обратилось в Биробиджанский городской суд с иском к Варанцовяну О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 13 декабря 2006 года между ответчиком и ОАО «Сибакадембанком» (далее - Банк) был заключен кредитный договор <номер>. Ответчику был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства на следующих условиях: срок кредита - 60 месяцев; сумма кредита - <сумма 1>; ставка кредита - 10 % годовых; комиссионное вознаграждение - 0.4 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита); повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляют 120 % годовых. За счет кредитных средств, предоставленных Банком, ответчик приобрел автомобиль <данные изъяты>. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ответчиком был заключен договор залога указанного выше транспортного средства. В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита), принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту.
29 февраля 2008 между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «УРСА Банк» (ранее «Сибакадембанк») был заключен Договор об уступке прав (требований) <номер> (далее - Договор об уступке прав). Согласно п. 1.3 Договора об уступке прав, в момент подписания Реестра кредитных договоров, ОАО «Первое коллекторское бюро» приобрело в полном объеме права требования от ОАО «УРСА Банк» по кредитному договору, заключенному между должником и банком. В соответствии с договором уступки прав требований смена кредитора для должника не должна изменять права и обязанности, установленные в заключенном между цедентом и должником кредитном договоре. Должник с даты приобретения заявителем прав требований от ОАО «УРСА Банк» по кредитному договору до момента подачи заявления в суд не производил платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается отчетом по состоянию уступок.
Просит суд взыскать с Варанцовян О.Н. сумму задолженности в размере <сумма 2>, в том числе: основной долг - <сумма 3>, начисленные, но не уплаченные проценты - <сумма 4>, начисленную, но не уплаченную сумму по комиссии - <сумма 5>, также расходы по оплате госпошлины в размере <сумма 6>. Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>.
В судебное заседание представитель ОАО «Первое коллекторское бюро» не явился, просили рассмотреть данное дело без их участия.
Ответчик Варанцовян О.Н. в судебном заседании исковые требования признал, с расчетом суммы задолженности согласился. Просил снизить сумму задолженности.
В судебном заседании третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на стороне ответчика, Ященко В.Н. возражал против удовлетворения исковых требований, в части обращения взыскания на имущество в виде автомобиля <данные изъяты>. Суду пояснил, что банк не предпринимал никаких действий по сохранению заложенного имущества. В настоящее время он является собственником данного транспортного средства. Свои обязательства перед продавцом по оплате за автомобиль он выполнил. К указанному кредитному договору отношений не имеет.
Суд, выслушав пояснения ответчика, третьего лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что 13 декабря 2006 года между ОАО «Сибакадембанк» и Варанцовян О.Н. был заключен кредитный договор <номер> по продукту <данные изъяты>. Заемщику был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в размере <сумма 1>, сроком на 60 месяцев, а именно до 13.12.2011 года, под 10 процентов годовых, с учетом комиссионного вознаграждения - 0,4 % от первоначальной суммы кредита.
Согласно копии выписки по счету <номер> от 18 сентября 2009 года Варанцовяном О.Н. была получена денежная сумма в размере <сумма 1>.
За счет кредитных средств, предоставленных банком, заемщик приобрел транспортное средство: марки <данные изъяты>, идентификационный номер отсутствует, <дата> выпуска, двигатель - <номер>, шасси (рама) отсутствует, кузов <номер>, цвет белый.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору <номер> от 13.12.2006 между кредитором и заемщиком был заключен договор залога вышеуказанного транспортного средства.
Согласно п. 4.1 договора залога Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, взысканных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при однократном нарушении залогодателем установленных кредитным договором сроков исполнения обязательств, в том числе сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита (части кредита).
В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (п.п. 4.1.2), уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.п. 4.1.3).
Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п. 3.5 условий кредитования).
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком (п. 3.6). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком (3.7).
Пунктом 6.1 условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита): повышенные проценты в размере пятикратной процентной ставки.
Пунктом 1.2 договора залога транспортного средства установлена общая залоговая стоимость передаваемого банку в залог имущества, равная <сумма 7>.
В связи с неоднократным нарушением заемщиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита) (п.5.1 Условий), принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
ОАО «Сибакадембанк» свои обязательства по предоставлению кредита ответчику Варанцовян О.Н. исполнил в полном объеме.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
29 февраля 2008 между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «УРСА Банк» (ранее «Сибакадембанк») был заключен Договор об уступке прав требований <номер>. Таким образом, ОАО «Первое коллекторское бюро» приобрело в полном объеме права требования от ОАО «УРСА Банк» (ранее ОАО «Сибакадембанк»).
В судебном заседании согласно выписке по счету <номер> (начало действия от 13 декабря 2006 года) установлено, что ответчиком был нарушен порядок своевременного погашения кредита с октября 2008 года платежи в погашение кредита и процентов по нему не производились.
Согласно расчету задолженности по кредиту на 18 сентября 2009 года долг составляет - <сумма 2>, из них: задолженность по основному долгу - <сумма 3>, долг по процентам за пользование денежными средствами - <сумма 4>, задолженность по комиссии - <сумма 5>.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Однако суд не может удовлетворить требования истца в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами РФ, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Правоотношения по кредитному договору регулируются гл. 42 ГК РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение Банком обязанности в рамках кредитного договора. Нормы договора банковского счета содержатся в гл. 45 ГК РФ.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из материалов дела установлено, что сумма кредита предоставлена Варанцовяну О.Н. посредством единовременного получения денег в кассе Банка.
Порядок предоставления и гашения кредита установлен Центральным банком РФ 31.08.1998 в Положении «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-п.
В соответствии с п.2.1.2 указанного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путем зачисления денег на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Таким образом, нормы о предоставлении кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом Банк действует от своего имени и за свой счет. Установление комиссии за выдачу кредита в кассе банка законодательством не предусмотрено. Следовательно, взимание банком комиссии за ведение ссудного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. Потребитель вправе получать кредит через кассу банка без оплаты комиссии, а также пополнять счет в погашение кредита.
Исходя из установленных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истец нарушил п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а именно обязал Варанцовян О.Н. возместить расходы за введение ссудного счета.
В судебном заседании установлено, что по вышеуказанному договору начислена комиссия за ведение ссудного счета в размере <сумма 8>. С Варанцовяна О.Н. удержана комиссия за ведение ссудного счета по <сумма 9> ежемесячно, всего удержано - <сумма 10>. Удержание указанной суммы подтверждается выпиской по счету за период с 13.12.2006 года по 18.09.2009.
Исходя из того, что условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют требованиям закона и, следовательно, являются ничтожными, суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемых процентов - <сумма 4>, на сумму удержанную с ответчика за комиссию - <сумма 10> (<сумма 4> - <сумма 10>). Следовательно, сумма, подлежащая взысканию по процентам, равна <сумма 11>. Вместе с тем, истцу также должно быть отказано в удовлетворении исковых требований, в части взыскания с ответчика суммы начисленных, но не уплаченных комиссий в размере <сумма 5>.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с Варанцовяна О.Н. в пользу истца сумму задолженности по кредиту в сумме <сумма 12>, из них сумма основного долга - <сумма 3>, сумма начисленных, но не уплаченных процентов - <сумма 11>.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В обеспечение обязательств по договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога транспортного средства от 13 декабря 2006 года <номер>, предметом которого является легковой автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер отсутствует, <дата> выпуска, двигатель - <данные изъяты>, шасси (рама) отсутствует, кузов <данные изъяты>, цвет белый, паспорт транспортного средства серии <номер>, дата выдачи <дата>, приобретаемый Варанцовяном О.Н..
Залогом обеспечивается выполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору в том числе: по возврату кредита в размере <сумма 12>, а также покрытие всех издержек, которые понесет залогодержатель в связи с исполнением Кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателей (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком Варанцовян О.Н. обеспеченного залогом обязательства, следовательно, требования об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п.1). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда (п.3).
Учитывая установленную договором залога залоговую стоимость автомобиля, являющегося предметом залога, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере залоговой стоимости - <сумма 7>. С размером залоговой стоимости ответчик в судебном заседании согласился.
Из стоимости заложенного имущества залогодержателю подлежат уплате суммы, подлежащие взысканию на основании данного решения.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в размере <сумма 13>.
Руководствуясь статьями 309, 348-349, 807-810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 56, 57, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, -
Р Е Ш И Л:
Иск открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Варанцовяну О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Варанцовяна О.Н. в пользу открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» задолженность по кредиту в размере <сумма 12>, судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в сумме <сумма 13>, всего <сумма 14>.
Обратить взыскание на заложенное по договору залога транспортного средства от 16 декабря 2006 года <номер> движимое имущество: легковой автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер отсутствует, <дата> выпуска, двигатель - <данные изъяты>, шасси (рама) отсутствует, кузов <данные изъяты>, цвет белый, паспорт транспортного средства серии <номер>, дата выдачи 01 декабря 2006 года, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере залоговой стоимости - <сумма 7>.
От стоимости указанного движимого имущества уплате залогодержателю - открытому акционерному обществу «Первое коллекторское бюро» подлежат следующие суммы - <сумма 12>, сумма долга по кредиту, <сумма 13> - судебные расходы по оплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме через Биробиджанский городской суд ЕАО.
Судья Ю.В. Коренчук