Дело № 2-235/2011
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
02 февраля 2011г. г.Биробиджан ЕАО
Биробиджанский городской суд ЕАО
в составе судьи Лаврущевой О.Н.
с участием истца Николаева А.П.
при секретаре Емелиной Т.С.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Николаева А.П. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств,-
У С Т А Н О В И Л:
Николаев А.П. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств. Свои требования мотивировал тем, что на основании заявления на получение кредита от 06.09.2007 <номер> в ОАО «Восточный экспресс банк» он получил кредит в размере <сумма 1>. Согласно условиям кредита банк ежемесячно взимал комиссию за ведение банковского специального счета (далее БСС) в размере 1 %, которая составляла <сумма 2>. По состоянию на 07.11.2010 он уплатил комиссию за БСС в сумме <сумма 3>. 29.11.2010 истец направил ответчику претензию с требованием вернуть деньги, однако ответа не получил. На основании изложенного просил суд признать пункт кредитного договора о возложении обязанности по оплате комиссии за ведение банковского специального счета недействительным; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в его пользу денежные средства в размере <сумма 3>.
В судебном заседании истец Николаев А.П. исковые требования поддержал и уточнил. Суду пояснил, что банк причинил ему убытки, ежемесячно незаконно взимает с него комиссию за ведение ссудного счета. С 06.09.2007 по январь 2011 года он 40 раз уплатил банку комиссию на общую сумму <сумма 4>. Просил суд признать пункт кредитного договора о возложении обязанности по оплате комиссии за ведение банковского специального счета недействительным; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в его пользу денежные средства в размере <сумма 4>.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В суд представил возражения на исковое заявление, согласно которых истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд. Николаев А.П. самостоятельно решал, заключать ли с банком договор и на каких условиях.
Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, то есть гражданами, имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими, приобретающими или использующими товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.
В судебном заседании установлено, что 06.09.2007 между ОАО «Восточный экспресс банк» и Николаевым А.П. заключен кредитный договор <номер>, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме <сумма 1> на 60 месяцев под 9% годовых с взиманием ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1% от первоначальной суммы кредита. В договоре указано, что одним из условий его заключения является открытие банковского специального счета. Данный договор был заключен путем написания истцом заявления на получение кредита (оферты) и подписания его банком (акцепта). Возврат кредита и уплата процентов производится в соответствии с графиком, подписанным Банком и Николаевым А.П., 06 числа каждого месяца. Сумма комиссии за ведение банковского специального счета составляет <сумма 2> ежемесячно.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с Николаевым А.П. заключен кредитный договор с ежемесячной оплатой комиссии за ведение банковского специального счета. К правоотношениям сторон применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», так как истец оформил кредит для личных целей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами РФ, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).
Суд считает, что возложение на Николаева А.П. при предоставлении кредита обязательств оплачивать услуги по ведению банковского специального счета (далее БСС), нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Правоотношения по кредитному договору регулируются гл. 42 ГК РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение Банком обязанности в рамках кредитного договора. Нормы договора банковского счета содержатся в гл. 45 ГК РФ.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно Типовых условий Банка БСС - это текущий счет, отрываемый клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций: зачисления клиентом первоначального взноса, комиссий; зачисление клиентом и третьими лицами ежемесячных взносов для гашения кредита; списания денежных средств Банком для гашения кредитной задолженности; безналичной оплаты клиентом товаров (услуг), страховой премии; снятия наличных денежных средств в банкоматах.
Из материалов дела установлено, что сумма кредита предоставлена Николаеву А.П. посредством единовременного получения денег в кассе Банка. Последующее гашение кредита так же производилось через кассу Банка.
Порядок предоставления и гашения кредита установлен Центральным банком РФ 31.08.1998 в Положении «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-п.
В соответствии с п.2.1.2 указанного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путем зачисления денег на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Согласно п. 3.1. указанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;
2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной
законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом
банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента <сумма 4> счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
1. путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений;
2. перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации;
5) взноса клиентом - заемщиком наличных денег в кассу банка - кредитора на
основании приходного кассового ордера.
Таким образом, нормы о предоставлении кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом Банк действует от своего имени и за свой счет. Потребитель вправе получить кредит и погашать его (возвращая деньги) через кассу банка, что и делал Николаев А.П.
В соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Следовательно, суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемого договора ответчик нарушил п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», навязал истцу заключение договора БСС, незаконно взимал с истца комиссию за ведение БСС. Согласно ст.ст. 168, 180 ГК РФ это условие кредитного договора недействительно. Исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение банковского специального счета подлежат удовлетворению.
Возражения ответчика о том, что при заключении смешанного договора (договора кредита и банковского специального счета) права потребителя не нарушены, Николаев А.П. был свободен в заключении договора, не основаны на законодательстве.
Из представленных в судебное заседание документов установлено, что истцом за период с октября 2007 года по январь 2011 года оплачено <сумма 4> - комиссии за ведение БСС. Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу, что он подлежит принятию. Учитывая, что комиссии являлись периодическими платежами, взысканию с банка подлежат убытки истца в пределах трехлетнего срока со дня обращения в суд.
Истцом пропущен срок взыскания по платежам, произведенным с 06.10.2007 по 06.12.2007. Довод Николаева А.П. о том, что он узнал о нарушении своего права из средств массовой информации, следовательно, пропустил срок по уважительной причине, суд не может принять. Оснований для восстановления срока нет, согласно ст.200 ГК РФ течение срока начинается со дня, когда лицо должно было узнать о нарушении своего права.
При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <сумма 5>. Данная сумма является убытками Николаева А.П., так как уплачена в качестве комиссии за ведение БСС в период с 06.01.2008 по 10.01.2011 (37 платежей х 1509 руб. = <сумма 5>)..
Согласно материалам дела Николаев А.П. обращался к ответчику с претензией, однако его требования в досудебном порядке не были удовлетворены. После чего истец вынужден был обратиться в суд.
На основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере <сумма 6> <сумма 5>.
Довод представителя ответчика о том, что с него не подлежит взысканию штраф, не основан на законе.
В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи, с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <сумма 8>.
Руководствуясь ст. ст. 168, 167, 180, 196 ГК РФ, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 103, 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Николаева А.П. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
Признать недействительным условие договора потребительского кредита заключенного Николаевым А.П. и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» 06 сентября 2007 года <номер> об уплате комиссии за ведение банковского специального счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Николаева А.П. убытки в размере <сумма 5>.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета штраф в размере <сумма 6> и государственную пошлину в размере <сумма 7>.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в суд ЕАО через Биробиджанский городской суд ЕАО.
Судья О.Н. Лаврущева