Дело № 2-476/2011
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
28 февраля 2011 г. г.Биробиджан ЕАО
Биробиджанский городской суд ЕАО
в составе судьи Лаврущевой О.Н.
при секретаре Емелиной Т.С.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Акимовой А.А. к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Росбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков и компенсации морального вреда,-
У С Т А Н О В И Л:
Акимова А.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков и компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что она является заемщиком ОАО АКБ «Росбанк» по кредитному договору от 19.01.2006 на сумму <сумма>. При заключении кредитного договора обязательным условием была оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,3 % от суммы кредита, что составило <сумма> ежемесячно. Обязательства по данному договору истец исполнил в полном объеме 16.08.2010. Таким образом, в течение 56 месяцев она оплатила комиссию в сумме <сумма>. Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании изложенного просила суд признать недействительным условие договора <номер> от 19.01.2006 в части оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета; взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Биробиджанский» в её пользу убытки, причиненные незаконным взиманием платы за открытие и ведение ссудного счета в размере <сумма>; компенсацию морального вреда в сумме <сумма>. При предоставлении ответчиком расчета по сумме оплаченной ею комиссии, просит суд взыскать с ответчика сумму, которая будет отражена в расчете.
В судебное заседание истец Акимова А.А. не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В суд представил возражения на исковое заявление, согласно которых истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд. Акимова А.А. добровольно подписала кредитный договор и тарифный план.
Суд, изучив материалы дела, считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, то есть гражданами, имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими, приобретающими или использующими товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.
В судебном заседании установлено, что 19.01.2006 между ОАО АКБ «Росбанк» и Акимовой А.А. заключен кредитный договор <номер>, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме <сумма> на 48 месяцев под 16 % годовых с взиманием комиссий за открытие ссудного счета, за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме <сумма>.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с Акимовой А.А. заключен кредитный договор с оплатой комиссий за открытие ссудного счета, за ведение ссудного счета. К правоотношениям сторон применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», так как истец оформил кредит для личных целей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами РФ, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).
Суд считает, что возложение на Акимову А.А. при предоставлении кредита обязательств оплачивать услуги за открытие и ведение ссудного счета, нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Правоотношения по кредитному договору регулируются гл. 42 ГК РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение Банком обязанности в рамках кредитного договора. Нормы договора банковского счета содержатся в гл. 45 ГК РФ.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из материалов дела установлено, что сумма кредита предоставлена Акимовой А.А. посредством единовременного получения денег в кассе Банка. Последующее гашение кредита так же производилось через кассу Банка.
Порядок предоставления и гашения кредита установлен Центральным банком РФ 31.08.1998 в Положении «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-п.
В соответствии с п.2.1.2 указанного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путем зачисления денег на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Согласно п. 3.1. указанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;
2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной
законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом
банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента -владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
1. путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений;
2. перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации;
5) взноса клиентом - заемщиком наличных денег в кассу банка - кредитора на
основании приходного кассового ордера.
Таким образом, нормы о предоставлении кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщику. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом Банк действует от своего имени и за свой счет. Потребитель вправе получить кредит и погашать его (возвращая деньги) через кассу банка, что и делала Акимова А.А.
В соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Следовательно, суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемого договора ответчик нарушил п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», незаконно взимал с истца комиссию за открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета.
Однако исковое требование о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Из представленных в судебное заседание документов установлено, что истец оплатила комиссию за открытие ссудного счета 19.01.2006, и ежемесячно в период с января 2006 года по август 2010 года оплачивала комиссию за ведение ссудного счета.
Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу о его принятии. Истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании недействительным условия кредитного договора заключенного 19.01.2006.
Однако учитывая, что комиссии являлись периодическими платежами, взысканию с банка подлежат убытки истца в пределах трехлетнего срока со дня обращения в суд (24.01.2011). Следовательно, истцом пропущен срок взыскания по платежам, произведенным с 20.02.2006 по 24.01.2008. По платежам, произведенным по окончании этого периода срок исковой давности, не пропущен.
При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <сумма>. Данная сумма является убытками Акимовой А.А., так как уплачена в качестве комиссии за ведение ссудного счета в период с 24.01.2008 по 24.01.2011 (15 платежей х <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> + <сумма> = <сумма>).
Возражения ответчика о том, что при заключении договора Акимова А.А. располагала полной информацией о его условиях, добровольно подписала кредитный договор и тарифный план, не основаны на законодательстве.
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что Акимова А.А. в результате незаконного взимания с нее комиссии за ведение ссудного счета вынуждена была оплачивать по кредитному договору суммы в большем размере, пыталась урегулировать спор в досудебном порядке, обратилась за помощью в суд. В связи с чем, требование о компенсации морального вреда основаны на законе. С учетом личности истца, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере <сумма>.
Согласно материалам дела Акимова А.А. обращалась к ответчику с претензией, однако ее требования в досудебном порядке не были удовлетворены. После чего истец вынуждена была обратиться в суд.
На основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере <сумма> (<сумма> / 2).
В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В связи, с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <сумма>.
Руководствуясь ст. ст. 168, 167, 180, 196 ГК РФ, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 103, 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акимовой А.А. к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Росбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» в пользу Акимовой А.А. убытки в размере <сумма>, компенсацию морального вреда в размере <сумма>, а всего взыскать <сумма>.
В удовлетворении остальной части иска Акимовой А.А., отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Росбанк» в доход местного бюджета штраф в размере <сумма> и государственную пошлину в размере <сумма>.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в суд ЕАО через Биробиджанский городской суд ЕАО.
Судья О.Н. Лаврущева